В 2025 году, по данным Европейской комиссии, общий объем штрафов за нарушения требований AML и KYC-AML требований ЕС превысил 6,5 млрд евро, это рекордный показатель за всю историю регулирования. При этом более 40% блокировок корпоративных счетов в Европе связано именно с недостаточной проверкой контрагентов ЕС и несоблюдением compliance в Европе. Эти цифры не просто впечатляют: они сигнализируют о фундаментальных изменениях в подходах к юридическому сопровождению бизнеса ЕС и регистрации компании в ЕС.
Сегодня ни одна компания, работающая в трансграничных цепочках, не может позволить себе игнорировать Due Diligence ЕС. Регуляторы усиливают контроль, банки внедряют многоуровневые системы risk-based approach и regulatory risk mapping, а бизнес сталкивается с реальными угрозами: от репутационных потерь до полной заморозки операций.
Почему это стало критично? Новые директивы ЕС (6AMLD, AMLR, eIDAS) требуют не просто формального сбора документов, а глубокой оценки рисков, прозрачности структуры собственности и постоянного compliance risk assessment. Без этого регистрация компании в ЕС и Открытие банковских счетов становятся практически невозможными.
Due Diligence в ЕС: виды и определение
Due Diligence в ЕС: это комплексная процедура проверки, которая позволяет бизнесу выявлять и снижать риски, а также подтверждать законность и прозрачность потенциальных сделок или партнерств. Существуют разные виды due diligence, каждый из которых решает свои задачи и применяется в конкретных ситуациях, начиная с проверки клиентов и заканчивая анализом корпоративных и юридических рисков. Далее рассмотрим основные типы подобных проверок и особенности их проведения.
Customer Due Diligence базовый уровень проверки
Практика COREDO подтверждает, что digital onboarding и remote verification позволяют сократить сроки проверки до 1-2 дней, при условии корректной подготовки документов. Важно учитывать, что для CDD необходимы не только личные данные, но и информация о структуре владения, особенно если речь идет о юридических лицах. Сроки проведения CDD обычно не превышают 5 рабочих дней, с другой стороны при выявлении несоответствий процесс может затянуться.
Enhanced Due Diligence — проверка высокорисковых клиентов
Enhanced Due Diligence ЕС применяется к клиентам из стран с высоким риском, PEP (политически значимым лицам), а также к структурам с непрозрачной собственностью. Проверка бенефициаров ЕС стала обязательной: раскрытие конечных владельцев и анализ источников средств (source of wealth) — ключевые элементы EDD.
Команда COREDO реализовала проекты, где EDD включал не только стандартные проверки по спискам FATF и ОЭСР, но и глубокий jurisdictional analysis, оценку репутационных рисков и PEP monitoring. Для этого используются международные базы данных, OSINT и HUMINT-методы, а также анализ судебных решений и медиа-упоминаний. Важно: EDD требует документального подтверждения происхождения активов и прозрачности ownership chain.
Risk-based approach к каждому клиенту
Решение, разработанное в COREDO, позволяет выстраивать standardized risk scoring на основе regulatory risk mapping и compliance risk assessment. Для клиентов с низким риском достаточно базового CDD, для среднерисковых — расширенной проверки, а для высокорисковых — полного EDD с регулярным мониторингом. Такой layered due diligence model обеспечивает баланс между скоростью и глубиной проверки.
Требования ЕС 2025: что изменилось
В 2025 году нормативная база ЕС кардинально меняется: вводятся новые требования к регулированию финансовых институтов и ужесточается контроль в целях противодействия отмыванию средств и финансированию терроризма. Эти изменения затрагивают ключевые директивы, включая AMLR и обновлённую 6AMLD, определяя новые стандарты для всех участников рынка.
AMLR и 6AMLD: основные директивы
AMLR (Anti-Money Laundering Regulation) и 6AMLD (Sixth Anti-Money Laundering Directive), главные документы, определяющие AML проверку ЕС и KYC-AML требования ЕС. В 2025 году введены новые критерии для проверки по AMLR и 6AMLD: обязательное раскрытие бенефициаров, автоматизированные AML-фильтры, регулярный compliance audit и отчетность по подозрительным операциям ЕС.
eIDAS и цифровая идентификация
Для компаний, работающих в нескольких юрисдикциях, важно учитывать уровни гарантии (eLoA) — от базового до высокого, в зависимости от объема операций и уровня риска. Практика COREDO подтверждает: правильно выбранная платформа eKYC ЕС позволяет снизить количество ошибок и ускорить верификацию.
Санкционные списки ЕС и FATF
Команда COREDO внедряет системы, позволяющие не только выявлять совпадения, но и проводить процедуру разрешения ложных срабатываний, что существенно снижает риск ошибочной блокировки операций.
Due Diligence проверка: пошаговый процесс
Пошаговый процесс прохождения Due Diligence проверки включает в себя последовательные этапы, каждый из которых направлен на всестороннюю и объективную оценку компании или актива. На каждом этапе важно тщательно прорабатывать детали, чтобы выявить возможные риски и принять обоснованные решения. Далее рассмотрим первые шаги, начиная с подготовки необходимых документов и информации.
Подготовка документов и информации
Рекомендую организовать документы в цифровом архиве с compliance audit trail, что облегчает проверку и ускоряет процесс регистрации компании в ЕС.
Электронная идентификация и digital onboarding
Из практики COREDO: основная ошибка: несоответствие данных в документах и отсутствие актуальных адресов. Важно заранее проверить корректность всех сведений.
Проверка по санкционным спискам и AML-фильтры
AML проверка ЕС включает автоматическую проверку по санкционным спискам ЕС, FATF, ОЭСР с использованием AML-фильтров и систем скоринга. При совпадении с санкционным списком процедура требует немедленного внутреннего расследования и, при необходимости, подачи automated reporting (SAR).
AI-мониторинг транзакций ЕС позволяет выявлять подозрительные паттерны и предотвращать риски еще до совершения операции.
Проверка репутации и источников средств
Репутационные риски могут привести к отказу в регистрации компании или открытии счета, поэтому команда COREDO рекомендует проводить предварительную репутационную оценку до подачи заявки.
Анализ структуры бизнеса и бенефициаров
Проверка бенефициаров ЕС и структуры бизнеса требует анализа ownership chain, выявления конечных владельцев, проверки трастов, фондов и других сложных структур. Layered due diligence model позволяет выявить скрытые риски и обеспечить прозрачность для регуляторов.
Проверка высокорисковых юрисдикций
Проверка стран с высоким риском ЕС проводится по обновленным спискам (июль 2025). Важно учитывать критерии включения в AML- и налоговые списки, а также повышенные требования для операций с такими странами.
Решение COREDO включает автоматическую синхронизацию с рекомендациями FATF и ОЭСР, что минимизирует риск ошибок при работе с трансграничными структурами.
Мониторинг PEP и связанных лиц
Для PEP действуют повышенные требования к контролю и регулярному мониторингу операций.
Специализированные виды Due Diligence
Специализированные виды Due Diligence позволяют глубже и точнее выявлять риски в отдельных сферах деятельности предприятия, выходящих за рамки стандартной проверки. К таким видам относятся анализ экологических, социальных, управленческих и других специфических аспектов, что особенно важно для компаний, работающих в высокорисковых или регулируемых отраслях.
ESG Due Diligence: проверка ESG-рисков
ESG Due Diligence ЕС становится стандартом для крупных компаний и инвестиционных проектов. Проверка по ESG-рискам ЕС включает анализ углеродного следа, трудовых практик, корпоративного управления. Интеграция ESG due diligence в процессы COREDO позволяет выявлять sustainability risk и минимизировать долгосрочные угрозы для бизнеса.
Cybersecurity Due Diligence проверка контрагентов
Проверка кибербезопасности контрагентов ЕС включает digital maturity assessment, оценку защиты данных, соответствие GDPR. Оценка киберрисков, неотъемлемая часть compliance due diligence for cybersecurity, особенно при работе с облачными и финтех-платформами.
Due Diligence: проверка санкционных рисков
Санкционный Due Diligence предполагает расширенную проверку по всем санкционным спискам ЕС, США, ООН, ОЭСР, а также анализ косвенных санкционных рисков. В 2025 году вступил в силу 18-й пакет санкций ЕС, что требует обновления внутренних compliance-политик и процедур лицензирования.
Due Diligence для инвестпрограмм CBI/RBI
Due Diligence для CBI/RBI программ ЕС (Citizenship/Residence by Investment) требует layered due diligence model, проверки источников средств и соответствия гармонизированным стандартам FATF 2025. Документирование и отчетность по инвестиционным программам — отдельное направление, в котором COREDO накопил значительный опыт.
Технологии и автоматизация Due Diligence в ЕС
Технологии и автоматизация Due Diligence стали основой современного комплаенса в Европейском союзе, позволяя компаниям масштабировать проверки контрагентов и снижать риски финансовых преступлений. внедрение искусственного интеллекта, автоматизированных систем скоринга и интеграция с международными базами данных ускоряют процесс принятия решений, сокращая время проверки с недель до часов. Такие решения не только повышают качество анализа за счёт многоканального подхода, но и помогают европейским лицам соответствовать ужесточающимся требованиям регуляторов к надлежащей проверке.
AI-мониторинг и автоматизированные системы
Автоматизированные SAR-отчеты и системы скоринга минимизируют человеческий фактор, При этом ключевые решения всегда принимает эксперт.
Blockchain и смарт-контракты для compliance
Проверка по блокчейн-технологиям ЕС и внедрение smart contracts позволяют отслеживать traceable funds pathways, автоматизировать compliance due diligence и повышать прозрачность финансовых потоков. Blockchain for compliance — это не только тренд, но и инструмент снижения рисков в сложных международных структурах.
Compliance Technology Stack, выбор инструментов
Выбор compliance technology stack зависит от масштаба бизнеса и специфики операций. Решение COREDO включает интеграцию eKYC, AML-фильтров, мониторинга транзакций, что позволяет оптимизировать compliance workflow и добиться высокого ROI от автоматизации.
Роль Compliance Officer: организационные требования
Роль Compliance Officer и организационные требования выходят на первый план в условиях ужесточения регуляторики и роста репутационных рисков. От грамотного выстраивания этой функции зависит не только соблюдение внутренних и внешних норм, но и устойчивость бизнеса при изменении требований законодательства. Далее рассмотрим ключевые обязанности Compliance Officer в 2025 году и организационные аспекты внедрения эффективной комплаенс-системы.
Обязанности Compliance Officer в 2025 году
Whistleblowing системы и внутренние политики
Compliance Audit и проверки компании
Compliance audit ЕС предполагает регулярную оценку рисков, выявление пробелов (compliance gap analysis), документирование результатов и реализацию remediation plan. Частота аудитов зависит от уровня риска и специфики бизнеса.
Практические рекомендации и чек-листы
Практические рекомендации и чек-листы позволяют структурировать и упростить подготовку к сложным процедурам, таким как Due Diligence. Следующие подпункты и чек-листы помогут вам шаг за шагом пройти все ключевые этапы проверки и избежать распространённых ошибок, допуская только взвешенные решения в дальнейшем.
Чек-лист подготовки к Due Diligence
| Этап | Действие | Ответственный | Сроки | Статус |
|---|---|---|---|---|
| 1 | Собрать учредительные документы | Юридический отдел | 1 неделя | ☐ |
| 2 | Подготовить информацию о бенефициарах | Финансовый отдел | 1 неделя | ☐ |
| 3 | Собрать финансовые отчеты (3 года) | Бухгалтерия | 2 недели | ☐ |
| 4 | Провести внутреннюю проверку по санкциям | Compliance | 3 дня | ☐ |
| 5 | Подготовить информацию о контрагентах | Закупки/Продажи | 1 неделя | ☐ |
| 6 | Провести eKYC верификацию | IT/Compliance | 5 дней | ☐ |
| 7 | Документировать все проверки | Compliance | Постоянно | ☐ |
Типичные ошибки и как их избежать
- Неполная подготовка документов — используйте чек-листы и внутренние аудиты.
- Игнорирование высокорисковых юрисдикций: регулярно обновляйте списки и проводите jurisdictional analysis.
- Недостаточная проверка бенефициаров — внедряйте layered due diligence model.
- Отсутствие документирования, используйте compliance audit trail.
- Несвоевременное обновление информации — настройте scheduled re-screening.
Сроки и стоимость due diligence
Регулярный мониторинг Due Diligence
Регулярный мониторинг и обновление Due Diligence позволяют не только выявлять новые риски, но и своевременно реагировать на изменения в деятельности контрагентов или в нормативной среде. Такой подход обеспечивает поддержку актуальности собранных данных и эффективное управление рисками на протяжении всего периода сотрудничества.
Непрерывный due diligence и постмониторинг
Мониторинг не заканчивается после первой проверки: регулярный scheduled re-screening, transaction monitoring ЕС и обновление информации о бенефициарах становятся стандартом. Compliance monitoring dashboard и автоматизированные системы позволяют выявлять подозрительные операции и своевременно реагировать.
Отчетность по подозрительным операциям
Due Diligence в странах ЕС: региональные особенности
Региональные особенности Due Diligence в разных странах ЕС требуют глубокого понимания локального законодательства, стандартов проверки и подходов к анализу благонадежности. В разных юрисдикциях ЕС могут различаться не только перечень необходимых документов, но и критерии оценки, а также степень вовлечения государственных и международных структур. Далее рассмотрим ключевые различия в требованиях по странам.
Различия в требованиях по странам
Multi-jurisdictional compliance требует учета как единых требований ЕС, так и национальных особенностей (например, в Люксембурге, Нидерландах, Мальте, Кипре). Jurisdictional analysis и cross-border due diligence позволяют адаптировать процессы под конкретную страну.
Особенности финансовых учреждений vs. нефинансовых компаний
Compliance due diligence для финансовых учреждений строже: обязательны автоматизированные системы, регулярные аудиты, отчетность. Для нефинансовых компаний требования проще, но пороги для проверки ниже.
Due Diligence в бизнес-процессах
Интеграция Due Diligence в бизнес-процессы позволяет не просто выявлять риски на ранних стадиях, но и выстраивать прозрачные, управляемые процессы внутри компании. Такая интеграция позволяет легче адаптировать workflow и повысить эффективность ключевых операций, особенно при подготовке к сделкам и привлечении инвестиций.
Workflow оптимизация: интеграция в операции
Встраивание Due Diligence в процессы открытия счетов, интеграция с CRM и автоматизация рутинных операций позволяют повысить scalability of compliance processes и снизить нагрузку на сотрудников. Обучение персонала — обязательный элемент compliance workflow optimization.
Документирование и аудит тревл
Все этапы Due Diligence должны быть задокументированы: compliance audit trail, хранение документов в защищенных архивах, подготовка к проверкам регуляторов. Использование современных систем управления документами облегчает процесс.
Практические рекомендации и ключевые выводы
Ключевые выводы и практические рекомендации помогут предпринимателям сфокусироваться на действительно важных аспектах бизнеса и принимать решения более осознанно. В этом разделе представлены основные инсайты и конкретные шаги, способные повысить эффективность и конкурентоспособность компании.
Основные инсайты для предпринимателей
- Due Diligence: это не разовая проверка, а постоянный процесс: Регулярный мониторинг и обновление информации, залог долгосрочной безопасности бизнеса.
- Автоматизация экономит время и деньги: Современные RegTech-решения позволяют ускорить проверку в 3-5 раз, а ROI достигается за 12-18 месяцев.
- Риск-ориентированный подход — ключ к эффективности: Не все клиенты требуют одинаковой глубины проверки; правильная сегментация экономит ресурсы и снижает риски.