Никита Веремеев
30.07.2025 | 6 мин чтения
Обновлено: 30.07.2025
# Цифровые банки: что это такое и можно ли им доверять бизнесу в ЕС, Азии и Африке
Цифровой банк — что это и в чём отличие
В 2024 году более 70% корпоративных клиентов в Европе и Азии хотя бы раз пользовались услугами цифрового банка, а объем международных B2B-платежей через digital bank превысил $2 трлн — такие данные публикует McKinsey. Но что скрывается за этим стремительным ростом? Почему digital bank становится не просто альтернативой, а зачастую и единственным эффективным инструментом для международного бизнеса? И, главный вопрос, можно ли доверять цифровым банкам корпоративные финансы, комплаенс и масштабирование бизнеса в разных юрисдикциях?
Мир банковских технологий меняется быстрее, чем когда-либо. Цифровые банки, это не просто онлайн-банки, а целые цифровые экосистемы, интегрированные с SaaS-решениями, open banking API и цифровой подписью. В COREDO мы видим, что для международных компаний digital bank становится стратегическим партнером, способным обеспечить не только скорость, но и прозрачность, контроль и соответствие регуляторным требованиям в ЕС, Азии и Африке.
Читать статью до конца — значит получить практическое руководство по выбору, внедрению и безопасному использованию digital bank для вашего бизнеса, основанное на реальных кейсах и опыте COREDO.
Виды цифровых банков: нео, челленджер, платформенный
В современной практике выделяют три основные модели цифровых банков:
- Нео-банк, полностью цифровая структура без физических отделений, работающая на собственной или партнерской лицензии. Пример: N26 (Германия), Revolut (Великобритания). Для клиентов COREDO нео-банк часто становится оптимальным выбором для быстрого открытия мультивалютных счетов и интеграции с цифровыми платформами для B2B.
- Challenger-банк, digital bank, который конкурирует с традиционными банками за счет инновационных сервисов и гибкости. Часто имеет собственную банковскую лицензию и развитую цифровую инфраструктуру. В кейсах COREDO такие банки используются для обслуживания международных холдинговых структур и стартапов.
- Платформенный банк, цифровой банк, предоставляющий API-интерфейсы для интеграции с ERP, CRM и другими корпоративными системами. Это решение выбирают компании, для которых важна автоматизация KYC/AML, электронная идентификация бенефициаров и цифровой комплаенс-офицер.
Таким образом, выбор модели цифрового банка напрямую зависит от задач бизнеса и ожидаемого уровня цифровой интеграции: далее расскажем, как работает цифровой банк на практике.
Цифровой банк: как это работает
В основе digital bank лежит цифровая трансформация банковских процессов:
- API-интеграция для бизнеса позволяет мгновенно подключать банковские сервисы к ERP, бухгалтерии и e-commerce платформам.
- Электронные документы и цифровая подпись обеспечивают юридическую значимость дистанционных операций.
- Open banking (открытое банковское API) дает возможность управлять счетами и транзакциями через сторонние приложения, повышая гибкость и прозрачность.
- Цифровая экосистема digital bank включает мультивалютные счета, цифровые кошельки, автоматизацию KYC/AML и SaaS-решения для банков.
Практика COREDO подтверждает: современные digital bank способны обеспечить полный цикл обслуживания бизнеса — от регистрации юридических лиц до комплексного комплаенса и международных переводов.
Преимущества цифровых банков для бизнеса
Преимущества цифровых банков для бизнеса проявляются не только в скорости и удобстве работы с финансами, но и в широком наборе дополнительных сервисов, которые упрощают ведение бизнеса и открывают новые возможности для компаний любых масштабов. Ниже разберём, как эти плюсы реализуются на практике, начиная, например, с процесса открытия счёта для международной компании.
Рассмотрим подробнее, как именно процесс открытия счета становится проще и доступнее благодаря цифровым решениям.
Открытие счета для международной компании
Один из ключевых запросов клиентов COREDO, быстрое открытие счета для бизнеса в цифровом банке ЕС или Азии. В отличие от классических банков, digital bank предлагает:
- Удалённую верификацию и электронную идентификацию (eID), процесс KYC занимает от 1 до 3 дней, а полный цифровой onboarding клиентов позволяет открыть корпоративный счет без визита в отделение.
- Доступность для международных компаний и нерезидентов, включая стартапы, IT-компании и e-commerce бизнесы, что подтверждает опыт COREDO по регистрации юридических лиц через цифровой банк в Чехии, Эстонии, Сингапуре и Великобритании.
- Мультивалютные счета и цифровые кошельки, что особенно востребовано при обслуживании трансграничных платежей и валютных операций.
Автоматизация в digital banking: как масштабировать?
Digital bank становится катализатором масштабирования бизнеса:
- Интеграция с ERP и бухгалтерскими системами позволяет автоматизировать финансовые процессы, снизить издержки на ручной труд и повысить прозрачность.
- SaaS-решения и цифровые платформы для B2B дают возможность быстро подключать новые сервисы, управлять корпоративными картами и оптимизировать налоговую отчетность.
- В кейсах COREDO масштабирование бизнеса с помощью digital banking сопровождалось ростом ROI за счет сокращения времени на комплаенс и ускорения международных переводов.
Прозрачность и контроль операций
Digital bank обеспечивает:
- Мгновенные валютные операции и международные переводы с прозрачной комиссией и цифровой подписью.
- Open banking и электронные документы позволяют контролировать все транзакции в реальном времени, интегрировать данные с ERP и CRM.
- Автоматизация KYC/AML снижает риски и ускоряет комплаенс-процедуры.
Наш опыт в COREDO показывает: прозрачность и контроль, которые дает digital bank, становятся критичными для компаний с распределенной структурой и международной деятельностью.
Безопасность цифровых банков и риски
Безопасность цифровых банков и риски становятся всё более актуальными, поскольку всё больше финансовых операций переходит в онлайн-среду. Сегодня цифровые банки сталкиваются с новыми вызовами в сфере защиты данных и предотвращения киберугроз, что требует внедрения современных технологий и постоянного контроля за возможными уязвимостями.
Кибербезопасность в digital bank
Вопрос доверия к цифровым банкам напрямую связан с безопасностью:
- Кибербезопасность в digital banking строится на биометрической аутентификации, антифрод-системах и машинном обучении для AML.
- GDPR и защита данных, digital bank в ЕС и Великобритании обязаны соответствовать самым строгим стандартам по хранению и обработке персональных данных.
- Электронная подпись и цифровая идентификация обеспечивают юридическую силу дистанционных операций.
COREDO реализовала проекты, где внедрение цифровых банков позволило снизить количество инцидентов мошенничества на 40% за счет интеграции антифрод-систем и многофакторной аутентификации.
AML и комплаенс в цифровом банке
Digital bank внедряет:
- Автоматизацию KYC/AML — машинное обучение анализирует транзакции, выявляя подозрительные операции в режиме реального времени.
- Цифровой комплаенс-офицер и цифровая идентификация бенефициаров позволяют ускорить процесс проверки и снизить риски штрафов.
- Комплаенс в digital banking в ЕС, Сингапуре и Дубае строится на международных стандартах FATF, что подтверждает практика COREDO по лицензированию криптовалютных и платежных компаний.
Регулирование цифровых банков в мире
Регуляторные требования к digital bank различаются по регионам:
- В ЕС действует PSD2, обязывающая банки открывать API для сторонних сервисов и усиливающая требования к KYC/AML.
- В Азии и Африке активно используются регуляторные песочницы (regulatory sandbox), позволяющие тестировать инновационные fintech решения под контролем регуляторов.
- Для нерезидентов и международных компаний особое значение имеют требования к удалённой верификации и электронным документам.
Решение, разработанное в COREDO для клиентов в Сингапуре и Эстонии, учитывает специфику местных регуляторов и позволяет ускорить регистрацию юридических лиц через цифровой банк.
Открыть счет в цифровом банке для бизнеса
Открыть счет в цифровом банке для бизнеса: это не просто шаг к современному обслуживанию, а возможность получить мгновенный доступ к финансовым операциям, автоматизировать процессы и упростить управление компанией. Далее разберём, как открыть корпоративный счет в digital bank и какие этапы понадобятся вашему бизнесу.
Как открыть корпоративный счет в digital bank
Практика COREDO показывает, что успешное открытие счета для бизнеса в цифровом банке ЕС или Азии требует:
- Выбора юрисдикции и digital bank с подходящей лицензией и возможностью обслуживания нерезидентов.
- Сбора документов: уставные документы, данные о бенефициарах, подтверждение адреса, бизнес-план.
- Прохождения удалённой верификации и электронной идентификации (eID), большинство digital bank используют видеоконференции, цифровую подпись и биометрическую аутентификацию.
- Заполнения онлайн-заявки и цифрового onboarding: автоматизация KYC/AML позволяет пройти процедуру за 1–3 дня.
- Интеграции счета с ERP и бухгалтерией для автоматизации отчетности и контроля операций.
Особенности SEO для стартапов и e-commerce
Digital bank становится особенно востребованным для:
- Стартапов в Азии: минимальные требования к уставному капиталу, быстрый запуск мультивалютных счетов, интеграция с SaaS-платформами.
- IT-компаний и e-commerce, возможность автоматизировать валютные операции, использовать цифровые платформы для B2B, интегрировать банковские сервисы с ERP и CRM.
- Холдинговых структур, централизованный контроль, прозрачность транзакций, автоматизация KYC/AML для дочерних компаний.
Команда COREDO реализовала проекты по открытию счетов для международных холдингов в Чехии, Словакии и Сингапуре, где digital bank позволил сократить расходы на комплаенс и повысить скорость операций.
Интеграция digital bank с ERP и бухгалтерией
Интеграция digital bank с корпоративными системами обеспечивает:
- API-интеграцию для бизнеса — автоматический обмен данными между банком и ERP, бухгалтерией, налоговыми сервисами.
- Электронные документы и цифровая подпись, юридически значимые операции без бумажного документооборота.
- Автоматизацию налоговой отчетности и валютных операций, что особенно важно для компаний, ведущих деятельность в нескольких юрисдикциях.
Опыт COREDO показывает: интеграция digital bank с бизнес-процессами позволяет не только ускорить финансовые операции, но и повысить прозрачность для аудиторов и регуляторов.
Риски цифровых банков и способы их снижения
Риски цифровых банков становятся всё более актуальными в условиях стремительного развития технологий и перехода к онлайн-услугам. Для обеспечения устойчивой работы и доверия клиентов особенно важно своевременно выявлять и снижать основные угрозы, такие как кибератаки, мошенничество и технологические сбои. Ниже рассмотрим ключевые виды этих рисков и эффективные способы их минимизации.
Киберугрозы, мошенничество, сбои
Digital bank, как и любой fintech-сервис, подвержен ряду рисков:
- Киберугрозы и взломы: несмотря на высокий уровень кибербезопасности, атаки на digital bank становятся все изощреннее.
- Мошенничество и фишинг, попытки компрометации учетных данных через поддельные интерфейсы.
- Сбои в работе платформы, технические проблемы могут привести к временной недоступности сервисов.
В кейсах COREDO автоматизация KYC/AML и внедрение биометрической аутентификации позволили снизить уровень мошенничества и повысить устойчивость к киберугрозам.
Как снизить риски для бизнеса
Для минимизации рисков команда COREDO рекомендует:
- Проверять лицензии и регулирование digital bank в выбранной юрисдикции.
- Использовать многофакторную аутентификацию и антифрод-системы.
- Автоматизировать комплаенс и KYC/AML, назначать цифрового комплаенс-офицера.
- Следить за обновлениями в регулировании и использовать регуляторные песочницы для тестирования новых решений.
- Интегрировать digital bank с корпоративными системами для прозрачности и контроля.
Практика COREDO подтверждает: системный подход к безопасности и комплаенсу позволяет доверять digital bank даже при работе с крупными корпоративными клиентами.
Цифровые банки для международных компаний: тренды
Цифровые банки для международных компаний сегодня формируют новую реальность финансовых услуг, активно внедряя передовые технологии и предлагая инновационные решения для глобального бизнеса. Эти тренды меняют стандарты безопасности, управления и клиентского взаимодействия, определяя конкурентоспособность отрасли в 2025 году. Ниже рассмотрим ключевые технологии, которые задают вектор развития — от open banking и AI до блокчейна.
Новые технологии: AI, блокчейн, open banking
Будущее digital bank определяется внедрением:
- Искусственного интеллекта в банковских сервисах — автоматизация комплаенса, прогнозирование рисков, персонализация обслуживания.
- Блокчейна в банковской инфраструктуре — повышение прозрачности, снижение затрат на международные переводы.
- Open banking и цифровые кошельки, расширение экосистемы digital bank за счет интеграции сторонних сервисов.
COREDO активно внедряет решения на базе AI и блокчейна для клиентов, заинтересованных в автоматизации AML и международных расчетах.
Будущее регулирования цифрового банкинга
- PSD2 в ЕС задает стандарты открытости и безопасности для всех digital bank.
- Регуляторные песочницы в Азии и Африке позволяют быстро тестировать инновационные fintech-продукты.
- GDPR и локальные законы о защите данных формируют новые требования к хранению и обработке информации.
Рынок digital bank становится все более глобальным, а регулирование — прозрачнее и технологичнее.
Эффективность digital bank для бизнеса
Внедрение digital bank позволяет:
- Сократить издержки на обслуживание счетов и комплаенс до 40% (по данным Accenture).
- Ускорить международные переводы и валютные операции.
- Повысить прозрачность и управляемость финансовых потоков через цифровые платформы для B2B и SaaS-решения.
Клиенты COREDO отмечают рост ROI уже в первый год после перехода на digital banking, особенно при масштабировании бизнеса в новых юрисдикциях.
Практические рекомендации для бизнеса
Цифровой банк, это не просто альтернатива классическим финансовым институтам, а стратегический инструмент для международного бизнеса, позволяющий ускорить регистрацию юридических лиц, автоматизировать комплаенс и повысить безопасность операций. С другой стороны доверие к digital bank должно строиться на тщательной проверке лицензий, интеграции с корпоративными системами и постоянном мониторинге рисков.
Преимущества и риски цифровых банков для бизнеса
| Преимущества digital bank | Риски digital bank | Практические рекомендации |
|---|---|---|
| Быстрое открытие счетов, удалённая идентификация, мультивалютные счета, интеграция с ERP и бухгалтерией, автоматизация KYC/AML, прозрачность операций | Киберугрозы, регуляторные ограничения, сложность проверки надежности, возможные сбои в работе, требования к комплаенсу | Проверяйте лицензии и регулирование, используйте двухфакторную аутентификацию, автоматизируйте комплаенс, интегрируйте digital bank с бизнес-процессами, следите за обновлениями в регулировании |
Рекомендации COREDO:
- Выбирайте digital bank с учетом юрисдикции, лицензии и возможности обслуживания международных компаний.
- Интегрируйте банковские сервисы с ERP и бухгалтерией для автоматизации финансовых процессов.
- Внедряйте многоуровневую защиту данных, автоматизацию KYC/AML и цифровую идентификацию бенефициаров.
- Следите за изменениями в регулировании и используйте регуляторные песочницы для тестирования новых fintech-решений.
- Рассматривайте digital bank как стратегического партнера для масштабирования и управления бизнесом в ЕС, Азии и Африке.
Практика COREDO доказывает: грамотный выбор и внедрение digital bank — это путь к росту, прозрачности и безопасности международного бизнеса.