Цифровой банк — это финансовое учреждение, которое предоставляет банковские услуги через интернет и мобильные приложения без физических отделений. Он позволяет клиентам управлять счетами, совершать платежи и получать кредиты онлайн.
Такой банк может быть самостоятельным финансовым учреждением с собственной лицензией на деятельность либо предоставлять услуги на базе уже существующего традиционного банка.
Цифровые банки также часто называют необанками, интернет-банками и виртуальными банками.
По мнению многих финансовых аналитиков, такая инновационная бизнес-модель, как цифровой банкинг, более полно отвечает современным тенденциям и требованиям клиентов, в отличие от традиционных банков. Динамика инвестиций в эту отрасль положительная, новые необанки открываются по всему миру ежегодно.
Согласно данным компании Spherical Insights, в 2022 году объём мирового рынка цифрового банкинга оценивался в 51,42 млрд долларов США. В 2023 году он оценивался уже в 98,40 млрд долларов (данные Fortune Business Insight). Согласно прогнозам, в 2024 эта цифра может достичь 143,29 млрд, а к 2032 году — 3 406,47 млрд долларов. Ожидается, что наиболее быстрыми темпами в течение прогнозируемого периода будет расти Азиатско-Тихоокеанский регион (Spherical Insights).
Цифровые банки стали появляться ещё в 1990-х годах с развитием интернета и мобильных технологий. Первые интернет-банки предлагали базовые услуги онлайн, такие как просмотр счетов и переводы средств. В 2000-х годах развитие смартфонов и мобильных приложений ускорило и развитие цифрового банкинга, дополнительным стимулом стала пандемия коронавируса, объявленная во всем мире в марте 2020 года.
Современные необанки предлагают полный спектр банковских услуг без необходимости посещения физических отделений.
Преимущества и недостатки цифровых банков
К преимуществам цифровых банков перед традиционными можно отнести:
- все операции выполняются онлайн, что исключает необходимость посещения отделений;
- отсутствие затрат на содержание физической инфраструктуры снижает общие расходы и, как следствие, низкие операционные издержки;
- биометрия, блокчейн и искусственный интеллект обеспечивают высокую безопасность и улучшение клиентского опыта;
- удобный пользовательский интерфейс, доступность использования;
- анализ больших данных позволяет предлагать услуги, адаптированные под индивидуальные потребности клиентов.
В краткий список недостатков цифровых банков включают:
- отсутствие физических отделений — для некоторых клиентов отсутствие личного общения с банковскими сотрудниками и возможности решать сложные вопросы лицом к лицу является минусом;
- полная зависимость от технологий, что может вызвать неудобства при сбоях или проблемах с подключением;
- безопасность и конфиденциальность данных — риски кибератак и утечки данных остаются, несмотря на внедрение передовых технологий для обеспечения безопасности.
Регуляторные аспекты
Цифровые банки работают в рамках строгого регуляторного контроля, обеспечивающего защиту клиентов и стабильность финансовой системы. Регулирование может различаться в зависимости от страны и региона, однако, как правило, включает требования к капиталу, резервам и безопасности данных.
