Каждый третий предприниматель теряет до 12% выручки из-за неэффективных платежных процессов и неочевидных комиссий. Почему, несмотря на развитие технологий, прозрачность и безопасность платежей по-прежнему вызывают вопросы? Как адаптироваться к новым правилам, если трансграничные операции — основа вашего бизнеса в Европе, Азии или СНГ?
В 2025 году платежная директива ЕС выходит на новый уровень: PSD3 меняет не только технические стандарты, но и саму философию регулирования платежей. Новые правила платежей затрагивают всех: от финтех-стартапов до крупных международных холдингов. На кону, доступ к платежным системам ЕС, конкурентоспособность и безопасность бизнеса.
В этой статье я, Никита Веремеев, CEO COREDO, делюсь практическим руководством по внедрению PSD3: от стратегических изменений до конкретных шагов по юридическому сопровождению и оптимизации ROI. Если вы хотите не просто соответствовать новым требованиям, а использовать PSD3 для масштабирования и защиты бизнеса, рекомендую прочитать материал до конца. Здесь — только актуальные решения, проверенные на практике COREDO в ЕС, Азии и СНГ.
Что такое PSD3 и почему она важна для платежей в ЕС?
PSD3 не просто обновляет существующие стандарты, а формирует новую экосистему для всех участников рынка: банков, небанковских PSP, финтех-компаний и корпоративных клиентов.
Главная задача PSD3 — обеспечить безопасность, прозрачность и инновационность платежных услуг ЕС в условиях стремительной цифровизации. Директива усиливает регулирование платежей ЕС, устраняет пробелы PSD2 и создает условия для появления новых финансовых продуктов, интеграции открытого банковского обслуживания и эффективной борьбы с мошенничеством.
Особенно для компаний, работающих в нескольких юрисдикциях, где гармонизация правил критична для масштабирования и оптимизации платежных процессов.
Сравнение PSD2 и PSD3: основные отличия
| Аспект | PSD2 | PSD3 |
|---|---|---|
| Безопасность | Внедрение SCA | Усиление требований к SCA, новые методы аутентификации |
| Доступ для PSP | Ограниченный для небанковских PSP | Равные условия доступа для всех PSP |
| Борьба с мошенничеством | Начальные меры | Расширенный обмен информацией, улучшенный мониторинг |
| Прозрачность тарифов | Частичная | Обязательное раскрытие условий и комиссий |
| Трансграничные платежи | Разрозненное регулирование | Гармонизация и устранение forum shopping |
| Инновации | Поддержка Open Banking | Расширение цифровых инноваций и API интеграций |
Основные изменения PSD3 в платежной сфере
Основные изменения PSD3 в платежной сфере затрагивают широкий спектр вопросов, от повышения безопасности платежей до усиления прав пользователей и внедрения новых технологических стандартов. Новая директива призвана адаптировать регулирование к реалиям современного цифрового рынка и создать более конкурентную, прозрачную и защищённую среду для всех участников платёжной экосистемы.
Безопасность платежей и строгая аутентификация (SCA)
PSD3 выводит стандарты безопасности платежей на новый уровень. Теперь строгая аутентификация клиентов (SCA) становится обязательной не только для банков, но и для всех поставщиков платежных услуг (PSP), включая небанковские организации. Новые методы аутентификации включают биометрию, цифровые идентификаторы и многофакторные решения, что минимизирует риски мошенничества и несанкционированного доступа.
Прозрачность тарифов и условий платежей
PSD3 требует обязательного раскрытия всех комиссий, условий и рисков для клиентов. Это создает новые стандарты прозрачности и защищает права потребителей в платежах. Для компаний это означает необходимость пересмотра клиентских оферт, автоматизации раскрытия информации и внедрения новых инструментов мониторинга тарифов.
Новые правила доступа PSP к платежным системам
Одно из ключевых изменений: равные условия доступа для всех PSP, включая небанковские организации. Если раньше банки могли ограничивать доступ к платежным системам, теперь PSD3 закрепляет право на недискриминационный доступ для всех лицензированных провайдеров.
Это открывает новые возможности для финтех-компаний и способствует развитию конкуренции. Решение, разработанное в COREDO для одного из небанковских PSP, позволило за 6 месяцев увеличить долю рынка в ЕС на 18% за счет быстрого выхода на новые платежные системы.
Обмен информацией о мошенничестве между PSP
PSD3 требует от всех участников рынка обмениваться информацией о мошеннических операциях и подозрительных транзакциях. Это создает единую экосистему мониторинга и позволяет оперативно реагировать на новые угрозы.
Мониторинг транзакций и борьба с мошенничеством
Новые стандарты мониторинга транзакций и автоматизации AML-процессов, один из приоритетов PSD3. Внедрение продвинутых систем анализа транзакций, интеграция с KYC и AML-модулями, а также обязательная отчетность по подозрительным операциям становятся неотъемлемой частью платежной инфраструктуры.
Строгая аутентификация клиентов по PSD3
PSD3 усиливает требования к SCA, внедряя новые методы аутентификации: биометрия, одноразовые цифровые идентификаторы, интеграция с мобильными устройствами и API для открытого банкинга. Для бизнеса это означает необходимость обновления ИТ-инфраструктуры и пересмотра клиентских сценариев.
Рекомендую начинать внедрение SCA с аудита текущих процессов и выбора решений, которые соответствуют не только PSD3, но и стандартам GDPR и национальным законам о защите данных. В проектах COREDO мы используем мультифакторные решения, которые легко масштабируются и интегрируются с существующими системами.
Прозрачность и права потребителей в платежах
PSD3 требует полного раскрытия информации о комиссиях, сроках и рисках платежных услуг. Это повышает уровень доверия и позволяет клиентам осознанно выбирать провайдера. Для компаний — это вызов к автоматизации процессов раскрытия информации и пересмотру клиентских оферт.
Доступ небанковских PSP к платежным системам
PSD3 устраняет барьеры для небанковских PSP, закрепляя право на равный доступ к платежным системам ЕС. Это меняет бизнес-модели и требует пересмотра юридических стратегий выхода на рынок.
Таким образом, внедрение PSD3 открывает новые возможности для развития финтеха в ЕС и создает предпосылки для изменения подходов к международным расчетам.
Влияние PSD3 на трансграничные платежи
PSD3 гармонизирует правила трансграничных платежей в ЕС и устраняет феномен forum shopping — когда компании выбирают юрисдикцию с наименее строгим регулированием. Теперь требования к прозрачности, безопасности и отчетности становятся едиными для всех стран ЕС, а также влияют на взаимодействие с юрисдикциями Азии и Африки.
Регуляторные изменения PSD3 2025 требуют от компаний пересмотра AML и KYC-процессов, внедрения автоматизированных систем мониторинга транзакций и регулярной отчетности по подозрительным операциям.
В практике COREDO сопровождение внедрения PSD3 в международных структурах включает:
- Юридический аудит и адаптацию внутренних политик под новые требования.
- Интеграцию AML и KYC-модулей с учетом специфики каждой юрисдикции.
- Обучение персонала и разработку процедур для трансграничных операций.
Это особенно актуально для компаний, работающих с несколькими валютами и рынками, где единые стандарты позволяют минимизировать риски и повысить эффективность платежных процессов.
Как подготовиться к PSD3 бизнесу?
Внедрение PSD3 открывает новую главу для всей платежной индустрии, требуя от компаний переосмыслить подход к регулированию и безопасности финансовых услуг. Чтобы эффективно подготовиться к PSD3 бизнесу, важно разобраться, как эти изменения повлияют на процессы, роли участников рынка и работу с клиентскими данными.
Влияние PSD3 на бизнес и платежи
Первый шаг — детальный аудит текущих платежных процессов, оценка соответствия новым требованиям PSD3 и анализ бизнес-модели на предмет рисков и возможностей.
Внедрение PSD3 и интеграция с системами
Внедрение PSD3 требует не только технических изменений, но и пересмотра операционных процедур, автоматизации отчетности и интеграции с внешними API (например, для открытого банкинга).
Практика COREDO показывает, что поэтапная интеграция, начиная с критичных процессов (SCA, AML, мониторинг транзакций), позволяет минимизировать риски и обеспечить непрерывность бизнеса.
Обучение сотрудников новым требованиям
Успешное внедрение PSD3 невозможно без регулярного обучения персонала и создания культуры комплаенса. Это включает тренинги по новым стандартам безопасности, процедурам AML/KYC и работе с клиентскими данными.
Юридическое сопровождение и риски PSD3
Юридическое сопровождение внедрения PSD3 — ключевой фактор для минимизации рисков штрафов и репутационных потерь. Важно не только корректно оформить все внутренние политики, но и обеспечить их регулярное обновление с учетом изменений в национальном и европейском законодательстве.
Оценка ROI внедрения PSD3 и ключевые метрики
Внедрение PSD3, это инвестиция в безопасность и конкурентоспособность. Для оценки ROI важно учитывать не только прямые издержки, но и снижение операционных рисков, рост клиентской базы и повышение доверия рынка.
Ключевые метрики: скорость обработки платежей, снижение количества инцидентов, рост доли рынка, сокращение времени на комплаенс-процедуры.
Как адаптировать бизнес под требования PSD3?
- Провести аудит платежных процессов и выявить зоны несоответствия.
- Внедрить новые SCA-решения и обновить ИТ-инфраструктуру.
- Автоматизировать раскрытие информации и отчетность.
- Интегрировать AML/KYC-модули и обучить персонал.
Далее рассмотрим ключевые аспекты юридического сопровождения внедрения PSD3 в различных регионах.
Юридическое сопровождение PSD3 в Европе, Азии и Африке
- Оформить внутренние политики и процедуры с учетом PSD3 и национальных законов.
- Обеспечить своевременную регистрацию и Лицензирование компаний в новых юрисдикциях.
- Минимизировать юридические риски через регулярный аудит и обновление документации.
Масштабирование платежей с PSD3
- Использовать новые возможности доступа к платежным системам для расширения бизнеса.
- Оптимизировать операционные процессы и автоматизировать комплаенс-функции.
- Внедрять инновационные продукты на базе открытого банкинга и цифровых идентификаторов.
Инновации и будущее платежей с PSD3
PSD3 становится драйвером цифровой трансформации платежных систем и финансового сектора. Интеграция открытого банковского обслуживания (Open Banking), развитие цифровых идентификаторов и внедрение инновационных методов аутентификации клиентов открывают новые горизонты для финтех-стартапов и крупных компаний.
PSD3 также способствует развитию AML-систем, автоматизации мониторинга транзакций и созданию единой экосистемы для борьбы с мошенничеством. Это особенно важно для компаний, работающих на стыке нескольких юрисдикций и валют.
Выводы и рекомендации для предпринимателей и руководителей
PSD3: это не просто очередная директива ЕС, а фундаментальная трансформация всей платежной индустрии. Для успешной адаптации важно:
- Провести аудит и модернизировать платежные процессы с учетом новых требований.
- Внедрить инновационные решения в области SCA, AML и раскрытия информации.
- Обеспечить юридическое сопровождение на всех этапах внедрения PSD3.
- Использовать новые возможности для масштабирования бизнеса и выхода на международные рынки.
- Оценивать эффективность внедрения PSD3 через ROI, снижение рисков и рост доверия клиентов.