Чтобы выжить кредитным учреждения РФ можно и нужно развиваться в одном из двух направлений, кстати, каждое из них связано с новейшими технологиями. Чтобы остаться наплаву, банкам придется обзавестись экосистемами.
Уже сейчас отчетливо видно, что банки, работающие по опробованной годами, обособленной схеме, рискуют своим будущим. Неоднократно в интервью на это указывал Герман Греф (глава Сбербанка), к таким же выводам приходил Олег Тиньков (эксперт «Открытия»), высказываясь о том, что интеграция необходима.
Есть отдельные учреждения, которые стремятся выступить в качестве лидера экосистемы, вокруг них начинают формироваться дочерние сервисы с узкой направленностью, и организации, занимающие околофинансовой деятельностью. Группа «Открытие» имеет в своем составе банк «Точка» (созданный для предпринимателей). Так вот он, помимо всего прочего, помогает предпринимателям регистрироваться в качестве таковых и вести бухгалтерскую отчетность. Группа ВТБ не отстает и собирается сотрудничать с «Почта Банком», а также с сетью розничной торговли «Магнит» (уже подписано соглашение). Их совместная деятельность будет заключаться в организации нового сервиса, занимающегося доставкой товаров. Сбербанк и «Яндекс. Маркет» также намерены плодотворно сотрудничать и основать новое предприятие (антимонопольная служба уже дала «добро» на это).
Зарубежные банки совершать подобные шаги начали еще несколько лет назад. Крупные лидеры (к примеру, ING) уже обросли развитыми экосистемами.
Некрупные игроки, прекрасно разбирающиеся в нуждах клиентов, выстраивают свою работу таким образом, что оказывают какую-то одну востребованную услугу, но при этом участвуют в жизни не одной, а нескольких экосистем. Это привело к тому, что в отрасли финтеха появились однозадачные организации. Кто-то занят оценкой кредитный рисков, кто-то анализирует сведения активности клиентов в социальных сетях, кто-то специализируется на ипотечном кредитовании, а кто-то готов подобрать инвестору фирмы для совместной деятельности с учетом его геолокации и интересов в мировой паутине.
Это приводит к тому, что клиент заказывает услугу, а она автоматически разбивается, и ее выполняют сразу несколько структур. Но для клиента это проходит незаметно – на выходе его ждет готовое решение или проведенная операции, которая, как ему кажется, оказана единым сервисом. Atombank (Англия) работает по этой схеме, в России почти приблизился к таковой схеме Tinkoff.
Финансовые технологии ближайшей перспективы
Независимо от того, какой путь выбирает кредитное учреждение (встает на лидирующие позиции или же находит для себя узкую специализацию) все игроки фин. рынка стремятся к тому, чтобы каждому звену экосистемы было удобно пользоваться собственными сервисами, что в итоге приведет к тому, что прибыль будет больше. Одними из самых популярных технологий в банковской среде – Open API и блокчейн.
Если в других сферах API повсеместно распространено, то для банковской среды это новинка, при которой работа сервиса выстраивается таким образом, что он может легко взаимодействовать с другими финансовыми структурами.
Увеличивая число игроков собственной экосистемы, кредитные организации приходят к тому, что у их информационных систем тех. возможности оказываются исчерпаны. Часто случается, что банковские системы не успевают за скоростью развития финансового рынка в целом. В этом случае кредитной организации приходится осваивать тонкости менеджмента в отношениях с партнерами и заниматься контролем потока информации, который поступает от других участников экосистемы.
В случае, когда банк обладает сервисом с применением API и ежедневно к нему присоединяются другие участники экосистемы (предположим, перевод средств с карты одного банка на пластиковый продукт другого), то кредитная организация столкнется с тем, что ее технический лимит однажды будет исчерпан.
В этом случаи банк может пойти двумя путями. Первое, начать техническую модернизацию, что долго, затратно и не всегда оправдано. Второе, определить с кем из участников экосистемы банк будет сотрудничать без ограничений, а кому из игроков придется платить за возможность пользоваться данным сервисом с определенной периодичностью.
На данный момент множество игроков экосистем используют ботов, что требует особо пристального контроля за тем, как взаимодействуют друг с другом представители IoT. Не последнюю роль играют и регуляторы, которые заставляют кредитные организации открывать собственные API для других. И, кстати, такое требование прописано законодательно. В ЕС оно начало действовать в начале 2016 года. И все указывает на то, что скоро подобные требования появятся и в России.
Блокчейн и те приложения, которые функционируют на его основе, позволяют исключить из звена посредника, который в противном случае решает, кому из участников строить отношения друг с другом, а кому нет. Со временем с использованием данной технологии кредитные организации станут взаимодействовать с участниками быстрее, так как проверки будут проходить быстрее.
Сейчас идет речь о блокчейне как о механизме, который объединяет реестр по распределению, систему, которая отвечает за сохранность положения сети игроков, смарт-контакты, которые в автоматизированном режиме регулируют взаимодействие между ними.
Стартапы не отстают от веяний времени и активно используют технологии блокчейна. Чтобы уменьшить издержки и сделать бизнес более эффективным многие кредитные организации разрабатывают собственные блокчейн-приложения. Сбербанк на протяжении нескольких лет в тестовом режиме пользуется такой новинкой в различных сферах. Альфа-Банк провел сделку при помощи блокчейна. Блокчейн-платформы для выпуска облигаций в тестовом режиме используют «Мегафон», Райффайзенбанк. Блокчейн-платформа под названием «Мастерчейн» (претендующая на звание национальной) разработана под руководством Центробанка, а также ассоциации «ФинТех».
Компания R3 (США) трудится над своим реестром по распределению Corda. Он совмещает способности блокчейна, но действует, таким образом, как это рациональнее и востребованнее в фин. структурах. В России, как и во многих других странах, развитие блокчейн-технологий тормозится из-за пробелов в законодательстве, нехватки соответствующих нормативно-правовых документов.
Резюмируем выше сказанное. Независимо от того, какую именно роль Вы собираетесь занять в экосистеме, Вам необходимо сделать так, чтобы с Вами было технически удобно взаимодействовать другими игроками, и Вы должны играть по общим правилам. Эффективность Вашей структуры ни в коем случае не должна зависеть от действий или бездействий остальных участников экосистемы. Нужно быть уверенными в своих силах и полагаться на себя. Если вы четко осознаете, что преуспеете в том случае, если возглавите экосистему, то, значит, пришло время действовать и выйти на первую позицию.