Как CEO и основатель COREDO, я часто сталкиваюсь с ситуацией, когда инвестиционные компании теряют доступ к банковским счетам из-за строгих проверок по антиотмывочным нормам, таким как 115-ФЗ.
Наш опыт в COREDO показывает, что отказ банка инвестиционной компании — это не конец, а сигнал к стратегическому перезапуску: команда COREDO уже помогла десяткам фирм восстановить операции через реабилитацию бизнеса после отказа банка и миграцию в надежные юрисдикции Европы, Азии и СНГ.
Важно понимать: отказ банка по 115-ФЗ — это не субъективное решение конкретного менеджера и не “неудача с банком”. Это системный сигнал о том, что бизнес-модель, транзакционная логика или AML-контуры компании не укладываются в риск-профиль кредитной организации.
В 2024-2025 годах банки действуют максимально консервативно: они предпочитают отказать заранее, чем объясняться с регулятором постфактум. Поэтому правильная реакция на отказ — не поиск “более лояльного банка”, а пересборка модели.
Представьте: ваша инвестиционная компания растет, контракты с партнерами из ЕС и Азии сыплются, но вдруг банк отказывает в обслуживании. блокировка счета компании парализует платежи, а мотивированный отказ банка ссылается на риски по 115-ФЗ, отсутствие экономической цели операций или подозрения в однодневных компаниях.
Практика COREDO подтверждает: в 2025 году такие случаи участились из-за усиления KYC-процедур (Know Your Customer) и риск-ориентированного подхода банков. Служба финансового мониторинга банка фиксирует малейшие несоответствия, и счет блокируют до 30 дней.
На практике после выявления подозрительных операций дело передается из фронт-офиса во внутренний блок финансового мониторинга. Там оцениваются не отдельные платежи, а поведенческая модель компании в целом: частота операций, география, экономическая логика, профиль контрагентов.
Если модель выглядит неубедительно, банк блокирует операции превентивно, даже без прямого нарушения закона.
Но давайте разберем, почему банки отказывают инвестиционным компаниям. Основные причины:
Например, если due diligence контрагентов не документировано, банк расценит сделки как рискованные. В ЕС и Азии добавляются локальные аналоги: FATF-рекомендации требуют доказательств реальной экономической цели операций, а санкционные риски для инвесткомпаний усиливают scrutiny.
По практике COREDO, наиболее частые причины отказов инвестиционным компаниям по 115-ФЗ:
- несоответствие оборотов заявленной деятельности;
- отсутствие документально подтвержденной экономической цели операций;
- транзитный характер платежей (быстрое “зашло-вышло”);
- контрагенты без прозрачной структуры или с негативным медиаследом;
- формальный AML без реальных процедур контроля;
- отсутствие управленческой отчетности, объясняющей движение средств.
Даже один из этих факторов может стать основанием для отказа.
Команда COREDO разработала четкий план действий для таких сценариев. Первый шаг, анализ мотивированного отказа банка. Критическая ошибка — действовать хаотично: подавать заявки в десятки банков, менять бухгалтера или “прятать” операции. Это ухудшает профиль компании. После отказа важна структурированная реакция с фиксацией причин и корректирующими действиями.
Мы готовим пояснительную записку для банка с актами выполненных работ, УПД и доказательствами благонадежности контрагентов. Это позволяет разблокировать счет в 70% случаев без эскалации.
Нужно понимать: даже идеальная пояснительная записка не всегда приводит к разблокировке. Если риск-профиль компании превышает внутренние лимиты банка, он не станет продолжать отношения — независимо от корректности документов. В таких случаях цель — не “сломать” конкретный банк, а очистить историю и подготовиться к следующему этапу: обжалованию или миграции.
Если отказ всех банков инвестиционной фирме, переходим к обжалованию отказа банка по 115-ФЗ: подаем жалобу в Центральный банк на отказ, с полным пакетом документов для межведомственной комиссии ЦБ (МВК).
Наш опыт показал, что успех здесь достигается через демонстрацию внутреннего AML-контроля — политики, процедуры мониторинга и отчеты о рисках compliance.
Межведомственная комиссия при ЦБ оценивает не эмоции, а доказательства. Ключевое — показать, что компания понимает свои риски и управляет ими.
В наших кейсах МВК положительно реагирует на:
- формализованный AML-контур;
- матрицу рисков;
- пересмотр бизнес-процессов;
- обучение персонала;
- корректировку договоров и логики операций.
Это не “юридический спор”, а проверка зрелости бизнеса.
Что делать, если ни один банк не принимает инвестиционную компанию? Переходим к реабилитации по 115-ФЗ. Шаги по реабилитации бизнеса после отказа банка просты, но требуют экспертизы: собираем доказательства (контракты, инвойсы, сертификаты резидентов), проводим аудит и подаем в МВК при ЦБ.
Практика COREDO подтверждает: с правильными пояснениями и документами для разблокировки счета процесс занимает 2–4 недели, минимизируя простои.
С другой стороны полагаться только на локальные банки, риск. Международная структура сегодня — это не попытка уйти от контроля, а стандарт управления рисками. Инвесторы и банки ЕС нормально воспринимают холдинговые модели с распределением функций: операционная компания, инвестиционный SPV, платежный контур. Главное — прозрачность и согласованность AML-подхода во всех юрисдикциях.
Решение, разработанное в COREDO, регистрация юрлица за рубежом для открытия счета инвестиционной компании.
В 2025 году топ-юрисдикции —
Кипр, Сербия, ОАЭ, Грузия и Эстония: предлагают быстрый доступ к корпоративному счетовождению в ЕС и Азии. Например, на Кипре команда COREDO регистрирует Ltd за 5–10 дней: собираем устав, данные бенефициаров, подтверждаем адрес и получаем налоговый номер. Здесь сочетается европейское регулирование с низкими налогами (12,5%), и банки охотно открывают счета для инвестиционных фирм при сильном AML-compliance.
В ОАЭ, особенно в Free Zones, регистрация занимает 3 дня, с 100% иностранной собственностью и нулевым корпоративным налогом для многих операций.
Разница подходов банков принципиальна:
- в ЕС банки глубже анализируют экономическую логику и структуру бизнеса;
- в ОАЭ — фокус на источнике средств и substance;
- в Азии — особое внимание санкциям и PEP.
COREDO выстраивает структуру так, чтобы один отказ не “заражал” другие банки через негативный профиль.
Наш опыт с клиентами из Сингапура и Дубая показал: после банковского отказа по 115-ФЗ мы переносим холдинг в Mainland или Free Zone, интегрируя EMI (Electronic Money Institutions) для инвестиций. Это решает блокировку операций инвестиций и дает доступ к PSP (Payment Service Providers) в Азии.
Для масштабирования инвестиционного бизнеса после банковского отказа команда COREDO рекомендует Эстонию или Чехию в ЕС. В Эстонии e-Residency позволяет онлайн-регистрацию OÜ за 1–3 дня, с фокусом на fintech и крипто-лицензии. Мы помогли инвестиционной фирме получить платежную лицензию, пройдя KYC и substance-требования (реальный офис, локальный персонал), что открыло счета в европейских банках без отказов. В Словакии и Чехии практика COREDO подтверждает успех с банковскими счетами для инвесткомпаний: низкая бюрократия, ВНЖ через бизнес и интеграция с ЕС-стандартами AML.
AML-консалтинг, ключ к предотвращению повторных отказов. Мы внедряем внутренний AML-контроль: риск-ориентированный подход, автоматизированные проверки контрагентов и обучение персонала. Для инвестиционных фирм это значит due diligence по FATF, мониторинг транзакций и отчетность, которая убеждает банки в благонадежности.
Один кейс: клиент из СНГ столкнулся с приостановкой операций до 30 дней; после нашего AML-аудита и пояснительной записки счет разблокировали, а бизнес мигрировал на Кипр с ROI от внедрения AML-систем в 300% за год за счет новых контрактов.
После внедрения полноценного AML-контроля компании получают не только доступ к счетам, но и:
- ускорение платежей;
- рост доверия контрагентов;
- снижение операционных пауз;
- возможность масштабироваться без повторных отказов.
По сути, AML становится частью коммерческого преимущества, а не затратой.
получение финансовых лицензий усиливает позиции. Команда COREDO сопровождает от крипто-лицензий на Кипре (CySEC) до форекс и банковских в Сингапуре. Процесс: подача документов, substance-proof и compliance-аудит. В Дубае VARA-лицензия для крипто-инвестиций открывает двери к азиатским PSP, обходя локальные блокировки.
Стратегическое планирование банковских отношений, наш приоритет. После отказа мы оцениваем миграцию счетов в альтернативные юрисдикции, включая Африку (для нишевых инвестиций), но фокусируемся на ЕС и Азии. Прозрачная бухгалтерия бизнеса и управление рисками compliance позволяют избежать санкционных рисков для инвесткомпаний.
Влияют ли отказы банков на долгосрочную репутацию компании в Азии? Да, но реабилитация и новая регистрация восстанавливают доверие, наши клиенты в Сингапуре удвоили оборот после перехода.
Как пройти проверку благонадежности контрагентов для банка? Проводим due diligence: PEP-чек, санкционные списки, анализ цепочки собственников. Это стандарт для открытия счета для инвесткомпании в ЕС.
Стоит ли регистрировать юрлицо в Африке при банковских отказах? Только для специфических рынков, лучше Кипр или ОАЭ за скорость и доступ к финансам.
Итог простой: отказ банка по 115-ФЗ — это не приговор, а аудит бизнес-модели в жестком формате. Те компании, которые используют этот момент для реабилитации и перестройки, выходят сильнее и устойчивее.
В COREDO мы сопровождаем этот процесс полностью — от разбора отказа до новой банковской архитектуры.
В COREDO мы предлагаем комплексную поддержку: от регистрации до лицензий и AML. Наш подход экономит время, клиенты запускаются за 2–4 недели. Если вы боретесь с банковским отказом по 115-ФЗ или ищете юрисдикцию для масштаба, давайте обсудим вашу ситуацию. Команда COREDO уже знает, как превратить вызов в преимущество.
