COREDO

Я часто сталкиваюсь с одной и той же ситуацией: у компании есть сильный продукт, понятная бизнес‑модель, амбиции выйти в Европу или Азию, а реальные планы разбиваются о комплаенс, банковский onboarding и AML‑требования. Не потому что бизнес «плохой», а потому что мир регулирования стал слишком сложным, фрагментированным и быстрым.

С 2016 года команда COREDO сопровождает клиентов в ЕС, Великобритании, Сингапуре, Дубае, Эстонии, на Кипре, в Чехии, Словакии и ряде других юрисдикций. За это время я убедился: успех международного проекта в 2025 году на 50% зависит не от продукта, а от того, как вы выстроите юридическую структуру, лицензирование и AML‑контур.

В этой статье я разложу по полочкам, как подойти к регистрации компаний и финансовому комплаенсу так, чтобы не застрять на этапе открытия счета, не получить отказ в лицензии и не столкнуться с блокировкой счетов через полгода работы.

Международная структура: юрисдикция, UBO, реальная история бизнеса

Любая регистрация за рубежом сегодня начинается не с выбора красивой страны, а с ответа на три вопроса:

• кто реальные UBO (beneficial owners) — конечные бенефициары;
• как выглядит структура группы компаний;
• насколько это бьется с будущим банковским onboarding и лицензированием.

Практика COREDO показывает: если эти три элемента не выстроены с самого начала, на этапе комплаенс‑проверки всплывают:

• размытые UBO данные;
• непрозрачные реестры акционеров и трастовые конструкции без понятных settlor / beneficiaries;
• сложные офшорные схемы, которые банки и регуляторы в 2025 году воспринимают как повышенный риск по ПОД/ФТ (отмывание денег и финансирование терроризма).

AML карта рисков:

Эта карта рисков потом ложится в основу:

— внутренней политики риск-ориентированный подход AML;
— ответов на вопросы банков при onboarding;
— пакета документов для лицензий (крипто, платежные, форекс, EMI, иногда банковские).

Регистрация компании: ЕС, Сингапур, Дубай — что важно

Юрисдикции отличаются по скорости, требованиям и глубине AML‑проверок, но логика одна: регистратор и/или лицензирующий орган все равно смотрит на UBO, структуру и тип деятельности.

Европа: ЕС, Великобритания, Эстония, Кипр, Чехия, Словакия

В ЕС ключевую роль играют:

• директивы и регламенты по AML (сейчас — 5AMLD, 6AMLD и переход к единому AMLR);
• национальные национальные реестры UBO;
• GDPR и GDPR AML‑аспекты при работе с персональными данными клиентов.

Из практики COREDO:

• в Эстонии регистрируем финтех‑компанию с прицелом на лицензию: сразу проектируем структуру групп компаний так, чтобы UBO были понятны регулятору и банку;
• на Кипре и в Чехии уделяем отдельное внимание реестрам акционеров и протоколам UBO обновления, регистраторы и банки запрашивают журналы изменений бенефициаров за несколько лет.

Сингапур и страны Азии

В Сингапуре регистрация через ACRA и цифровые порталы выглядит простой, но для финансового сектора сразу включается жесткий AML‑фильтр. Уже на этапе регистрации:

• раскрываем UBO;
• описываем структуру доходов и планируемую деятельность;
• закладываем будущие требования MAS и MAS Digital Onboarding Framework.

Если у вас в планах крипто‑ или платежные лицензии, стоит сразу готовить:

• AML документы и внутренние политики;
• draft‑версию transaction monitoring правил;
• описание KYC / CDD / EDD процессов.

Банковский onboarding: что смотрят и почему досье важнее юрисдикции

Одна из самых частых ошибок: считать, что «главное открыть компанию, а счет как‑нибудь откроем». В 2025 году банковский onboarding стал сложнее, чем регистрация юрлица.

Любой серьезный банк или платежная платформа строит процесс вокруг:

• Know Your Customer (KYC);
• Customer Due Diligence (CDD);
• Enhanced Due Diligence (EDD) для сложных случаев.

Какие AML документы проверяет банк

То, что клиенты часто называют «checklist AML документы которые проверяет банк», в реальности делится на несколько блоков.

1. KYC документы банк для компании:
   • учредительные документы: articles of association, certificate of incorporation;
   • реестры акционеров, протоколы назначения директоров;
   • структура владения до UBO (включая трасты и фонды: trust deed, settlor, beneficiaries).
2. UBO данные и личные документы:
   • паспорта и proof of address (utility bills, bank statements);
   • CV ключевых лиц;
   • подтверждение статуса налогового резидента.
3. Source of funds / source of wealth:
   • source of funds verification: контракты, дивиденды, продажа долей, отчеты по доходам, банковские выписки;
   • для бизнеса — финансовая отчетность, invoices, контракты с основными клиентами.
4. Документы для AML проверки и комплаенса:
   • описание бизнес‑модели, целевых рынков, типичных транзакций;
   • внутренний AML checklist банк и политики KYC/CDD;
   • схема transaction monitoring и эскалации Suspicious Activity Report (SAR / СПО).

Source of funds: как подготовиться к проверкам

Source of funds — один из самых чувствительных элементов банковского onboarding, особенно для компаний из Азии и СНГ, которые заходят в ЕС или Сингапур.

Подход к source of funds

Как подготовить source of funds для onboarding

Мы в COREDO обычно выстраиваем для клиентов следующую логику:

1. Структурировать источники средств UBO:
   • дивиденды и доходы от предыдущего бизнеса;
   • продажа акций / долей (SPA, SHA, платежные документы);
   • зарплата топ‑менеджера и бонусные программы;
   • доходы от инвестиций.
2. Для каждого источника собрать комплект доказательств:
   • договор + акты / invoices;
   • банковские выписки, где видна цепочка зачислений;
   • налоговые декларации, если доступны;
   • корпоративные резолюции по выплате дивидендов.
3. Связать source of funds с инвестициями в новый проект:
   • резолюция UBO о вложении средств;
   • акционерное соглашение с описанием взносов;
   • детализированный cashflow‑план: сколько, когда и в каком формате зайдет на корпоративный счет.

AML-контур: от риск-ориентированного подхода до transaction monitoring

регуляторы ЕС, Великобритании, Сингапура и Дубая уже несколько лет переходят на жесткую модель: не просто «есть политика / нет политики», а насколько она реально работает в ежедневных процессах.

Риск‑ориентированный подход AML в 2025 году

К 2025 году в Европе вступают в силу AMLA 2025 и новый регламент AMLR, усиливается влияние 6AMLD. Это означает:

• единыекритерии оценки рисков клиентов;
• повышенное внимание к странам из grey list FATF;
• формализацию требования: риск‑ориентированный подход AML должен быть не на словах, а в документах, процессах и IT‑системах.

В проектах COREDO мы выстраиваем риск‑модель клиента так:

• страна UBO и клиента: повышенный риск для юрисдикций с недостаточной прозрачностью, санкционными ограничениями или в grey list FATF;
• тип продукта: крипто, форекс, платежные сервисы, финтех AML‑сервисы: зона повышенного внимания;
• каналы и объемы международных переводов;
• PEP screening и санкционный скрининг: отдельные сценарии.

От уровня риска зависит глубина проверки:

• CDD для стандартных клиентов;
• EDD проверка для:
  • сложных структур (многоуровневые холдинги, трасты);
  • UBO из серых / высокорисковых юрисдикций;
  • PEP и связанных лиц;
  • клиентов с нетривиальными схемами международных переводов.

Transaction monitoring и KPI-метрики

Transaction monitoring

Хорошо выстроенный monitoring позволяет:

• снижать вероятность подачи SAR в ваш адрес;
• демонстрировать банкам и регуляторам зрелый комплаенс;
• опираться на данные при оптимизации процессов.

KYC и eKYC: как масштабироваться без отказов

Масштабирование бизнеса через международные рынки в 2025 году без цифрового onboarding практически невозможно. Но digital‑процессы должны быть встроены в AML‑логики, а не существовать параллельно.

eKYC и биометрическая идентификация

Современные банки и финтех‑компании используют:

• eKYC: удаленная проверка личности клиента, загрузка документов онлайн;
• биометрическая идентификация;
• digital onboarding eIDAS для ЕС — когда идентификация и подписание документов основаны на квалифицированной электронной подписи и eIDAS‑совместимых удостоверяющих средствах.

Из опыта COREDO:

• для финтех‑проектов в ЕС мы проектируем процессы, где eKYC сразу подключен к санкционному скринингу, PEP screening, модулю проверки UBO данных и автоматической проверке KYC‑документов;
• в Сингапуре и Дубае адаптируем процессы под локальные стандарты digital onboarding, в том числе с учетом MAS Digital Onboarding Framework.

PEP screening и санкционный скрининг

PEP screening (проверка на политически значимых лиц) и санкционный скрининг: уже давно не опция, а базовый стандарт. Но риск‑менеджмент здесь часто недооценивают.

PEP и UBO при международных переводах

Когда клиент планирует:

• крупные международные переводы;
• участие в программах инвестиционной миграции;
• получение крипто‑ или платежной лицензии,

недостаточная глубина PEP screening и проверки UBO приводит к рискам:

• внезапная блокировка счетов при обновлении санкционных списков;
• запросы регулятора по старым транзакциям;
• отказ в лицензии из‑за вскрывшихся связей UBO.

AML audit и комплаенс-аудит: когда окупается

Многие клиенты приходят к нам уже после того, как банк запросил углубленный AML audit перед onboarding или регулятор указал на AML несоответствия при рассмотрении лицензии.

Когда обязателен AML audit?

На практике внешний комплаенс-аудит имеет смысл:

• перед подачей на лицензию (Крипто лицензии, платежные лицензии, форекс, EMI, иногда банковские);
• перед переходом в крупный европейский банк или международный платежный институт;
• при масштабировании через M&A, когда нужно масштабировать KYC процессы для M&A сделок без AML отказов.

В рамках такого аудита команда COREDO:

• проверяет политики и процедуры: KYC, CDD, EDD, transaction monitoring, SAR / СПО;
• анализирует, соответствуют ли процессы требованиям 6AMLD, AMLR, AMLA 2025, FATF обновления;
• тестирует AML checklist на реальных кейсах клиентов;
• оценивает IT‑поддержку: DMS, CRM AML модуль, автоматизацию скрининга.

Как рассчитать ROI внешнего AML‑аудита

Технологии в AML: GNN и FHE

Сейчас часто обсуждают GNN (Graph Neural Networks) для AML и FHE (Fully Homomorphic Encryption) как будущее комплаенса. Ко мне приходят клиенты с вопросом: «Стоит ли инвестировать в GNN‑технологии для AML compliance при росте бизнеса?».

Мой прагматичный взгляд:

Как избежать блокировок счетов и отказов в лицензиях

Если обобщить опыт проектов COREDO в ЕС, Азии и СНГ, дорожная карта выглядит так.

1. На старте проекта:
   • сделать карту AML‑рисков по юрисдикциям, структуре группы и видам операций;
   • определиться с целевыми банками и требованиями к onboarding;
   • сформировать базовый набор AML документов: политики, процедуры, роли.
2. При регистрации компании:
   • сразу правильно оформить UBO данные, реестры акционеров, структуру;
   • спланировать раскрытие конечных бенефициаров в национальных реестрах;
   • учесть будущие лицензионные требования, если планируются крипто / платежные / форекс / Банковские лицензии.
3. Перед банковским onboarding:
   • подготовить полноценный пакет KYC документы банк и документы для KYC корпоративного клиента в банке;
   • собрать доказательную базу по source of funds;
   • пройти внутренний или внешний AML audit — хотя бы в сокращенном формате.
4. В процессе работы:
   • внедрить системный transaction monitoring с понятными KPI;
   • регулярно обновлять KYC‑досье и протоколы UBO обновления;
   • следить за FATF обновления, AMLA 2025, 6AMLD и локальными изменениями.
5. При масштабировании и выходе в новые страны:
   • провести комплаенс-аудит и стресс‑тест процессов;
   • адаптировать AML checklist под новые требования банков и регуляторов;
   • при необходимости усилить цифровую часть: eKYC, digital onboarding eIDAS, интеграции санкционного и PEP‑скрининга.

Задача COREDO:

Этого не добиться одним документом или одной консультацией. Но правильно выстроенная структура, подготовленный AML checklist, ясный source of funds и живые процессы KYC / AML позволяют превратить регуляторную среду из барьера в конкурентное преимущество.

И именно с такими задачами ко мне и к команде COREDO обращаются чаще всего.

Заключение

В 2025 году международная экспансия почти всегда упирается не в маркетинг и не в продукт — а в то, как вы проходите комплаенс-фильтры: банковский onboarding, Лицензирование, AML/KYC и постоянный мониторинг операций. Рынок стал жестче, а скорость принятия решений у банков и регуляторов напрямую зависит от того, насколько «читаемо» выглядит ваш бизнес: структура владения, логика денег, прозрачность UBO и управляемость рисков.

Поэтому правильный подход — строить проект сразу “bank-ready & regulator-ready”: с картины AML-рисков, понятной корпоративной архитектуры, заранее упакованных KYC/SOF-досье и процессов мониторинга, которые выдержат рост объёмов и появление новых рынков. Это всегда дешевле и быстрее, чем «чинить» систему после первого отказа, блокировки или запроса регулятора на deep dive.

Международная регистрация в 2026 году

Выбор юрисдикции: стратегия

Документы для регистрации в 2026 году

Стандартный пакет документов для регистрации компании в ЕС в 2026 году включает:

• учредительный договор и устав;
• подтверждение юридического адреса;
• цифровую идентификацию учредителей (видеоверификация, eIDAS, BankID);
• KYC-анкеты и сведения о бенефициарах;
• подтверждение источника средств;
• электронные подписи.

• Если ваши средства, это зарплата, вам нужны расчётные листки за последние 12 месяцев.
• Если это дивиденды от другой компании — нужны выписки из реестра акционеров и финансовые отчёты.
• Если это наследство — нужны судебные документы, завещание и банковские выписки.
• Если это выигрыш или подарок: нужно документальное подтверждение с объяснением.

Банковские требования 2026

Банковские требования для новых компаний в ЕС в 2026 году включают не только стандартные KYC-документы. Банки теперь требуют:

• подтверждение деловой репутации;
• бизнес-план;
• сведения о корпоративной структуре;
• источник средств;
• для high-risk бизнеса — полное соответствие AML-комплаенсу и прозрачность всех транзакций.

AML-комплаенс: от теории к практике

Что это означает на практике?

Регистрация компаний с иностранными учредителями: требования

Что это означает?

Сроки регистрации: реальные цифры

Дистанционная регистрация: плюсы и минусы

Налоговое планирование с самого начала

После регистрации: что делать?

Типичные ошибки при оптимизации сайта

Меня часто спрашивают: можно ли выстроить международный бизнес так, чтобы директор не просыпался по ночам от мысли о штрафах за нарушения ПОД/ФТ и AML compliance?

За годы работы в COREDO: от ЕС и Великобритании до Сингапура и Дубая, я увидел одну закономерность: там, где директор реально понимает, как устроен AML compliance audit и чем он защищает лично его, бизнес масштабируется быстрее, банки и инвесторы охотнее заходят в проект, а регуляторы воспринимают компанию как партнера, а не как потенциальный источник проблем.

В этой статье я разложу по полочкам:

• как AML аудит минимизирует директорскую ответственность AML;
• когда и кому нужен внешний AML аудит в ЕС и Азии;
• как считать ROI от AML аудит аутсорсинг;
• какие слабые места чаще всего вскрывает аудит и как превратить их в стратегическое преимущество;
• как использовать результаты AML program evaluation в диалоге с банками и инвесторами.

AML аудит: защита директора

Юридически во многих юрисдикциях Европы, Азии и СНГ именно директор и board of directors несут конечную ответственность за нарушения ПОД/ФТ:

• некорректный AML risk assessment;
• отсутствие или формальность internal AML controls;
• игнорирование требований по должной проверке клиента (CDD) и UBO verification process;
• слабый мониторинг транзакций AML;
• нарушения по санкционные списки screening и работе с PEP.

На практике регулятор, банк или правоохранительные органы смотрят на три вещи:

1. Была ли формализована и утверждена AML программа (политики, процедуры, правила внутреннего контроля ПОД/ФТ).
2. Проверялась ли она регулярно через AML compliance audit (внутренний или независимый).
3. Реагировал ли директор на результаты: утверждал ли план remedial actions, контролировал ли внедрение.

Если эти три пункта зафиксированы документально, директор получает реальную защиту:

• можно доказать добросовестность и осознанное управление рисками;
• есть аргументы для снижения штрафов и смягчения санкций;
• у регулятора меньше оснований говорить о личной халатности.

Какие задачи решает AML-аудит для бизнеса и руководителя

По сути, AML аудит бизнеса отвечает на несколько ключевых вопросов директора:

• Насколько наша текущая AML программа соответствует требованиям регулятора (5MLD в ЕС, BSA в США, локальные законы в Сингапуре, Дубае, Эстонии, Кипре и т.д.)?
• Практически ли у нас работают internal AML controls, или все держится на одном комплаенс-офицере?
• Какие сценарии могут привести к регуляторным штрафам, блокировкам счетов, санкциям или отказам банков?
• Что нужно изменить в реальные сроки, чтобы я как директор мог уверенно подписывать отчеты и отвечать перед акционерами и инвесторами?

В COREDO команда обычно фокусируется на четырех блоках:

1. аудит AML политики и процедур
   • соответствие локальным и международным нормам (5MLD, FATF, BSA, CFT measures);
   • структура правил внутреннего контроля ПОД/ФТ;
   • описанные роли и ответственность: директор, комплаенс-офицер, BSA officer, операционные команды.
2. Аудит системы AML контроля и процессов
   • как реально работает KYC / CDD и KYC enhancement для клиентов повышенного риска;
   • качество AML аудит UBO и UBO verification process;
   • AML аудит PEP и санкционный screening: инструменты, частота, документирование результатов;
   • параметры transaction monitoring systems и реакции на алерты.
3. Оценка эффективности AML программы (AML program evaluation)
   • насколько risk-based approach AML внедрен, а не только описан;
   • корректность AML risk assessment по странам, продуктам, клиентским сегментам;
   • обучение сотрудников AML, тестирование знаний, ротация ответственности.
4. Защита директора и снижение ответственности
   • фиксация того, что директор утверждал AML политику, получал отчеты, запрашивал корректировки;
   • протоколы board of directors reporting по вопросам ПОД/ФТ;
   • формирование доказательной базы для regulatory fines mitigation.

Независимый AML аудит: когда обязателен?

В ряде стран ЕС и Азии для определенных категорий бизнеса независимый AML аудит (внешний) либо обязателен по закону, либо настоятельно ожидается регулятором и банками.

Чаще всего это:

• банки и лицензированные платежные организации;
• провайдеры виртуальных активов (крипто-лицензии, VASP);
• форекс-брокеры и инвестиционные компании;
• лицензированные финтех-провайдеры;
• связанные с ними структуры в юрисдикциях ЕС, Великобритании, Сингапура, Дубая, Кипра, Эстонии.

Отдельная группа кейсов, с которой регулярно работает команда COREDO:

• быстрый рост клиентской базы и выход в новые страны (масштабирование бизнеса в СНГ, Азии, Африке);
• комплаенс-требования банков при открытии или перерасмотре счетов;
• запросы инвесторов или фондов на investor Due Diligence AML перед раундом финансирования или сделкой MA
• подготовка к тематической проверке регулятора или ответ на уже полученные замечания.

В таких ситуациях внешний AML аудит работает как:

• независимое подтверждение того, что директор видит и управляет рисками;
• инструмент защиты директора от штрафов AML: у вас есть отчет независимого эксперта с датой, выводами и планом remedial actions;
• аргумент на переговорах с банками и инвесторами: аудит показывает уровень зрелости системы, а не только красивую презентацию.

Как AML аудит снижает риски директора

Если представить себе типичную компанию с финансовой лицензией в ЕС или Азии, путь директора к снижению рисков через аудит выглядит так:

1. Инициативный AML аудит (инициативный аудит)

   Директор не ждет визита регулятора, а сам заказывает инициативный AML аудит.

   • формулирует цели: защита бизнеса AML, снижение личной ответственности, подготовка к лицензии/масштабированию;
   • определяет охват: полный аудит или, например, фокус на CDD, UBO и PEP в рискованных регионах.
2. Диагностика и gap-analysis
   В COREDO мы начинаем с реального состояния:
   • анализ действующей AML политики;
   • интервью с комплаенс-офицером и операционными командами;
   • выборочная проверка досье клиентов (AML аудит CDD, UBO, PEP);
   • ревью транзакций с точки зрения ПОД/ФТ и санкций.
3. Идентификация рисков для директора
   Отдельный раздел в отчете мы всегда посвящаем именно директорской ответственности AML:
   • в каких зонах высок риск претензий к директору за отсутствие контроля;
   • какие процессы создают угрозу для личной ответственности, а не только для компании;
   • какие пробелы в board reporting и документах управления рисками.
4. План корректирующих действий (remedial actions)

   На этом этапе многие клиенты COREDO видят, где именно аудит превращается в практическую защиту:

   • четкий перечень задач: что нужно изменить в CDD, UBO verification, PEP screening, monitoring;
   • приоритизация: какие меры критичны для снижения личных рисков директора уже в ближайшие месяцы;
   • распределение ответственности: кто отвечает за внедрение, как регулярно отчитывается директору.
5. Формализация роли директора и board

   Для защиты руководителя важно, чтобы решения были не только приняты, но и оформлены:

   • протоколы заседаний, где директор одобряет AML политику и план remedial actions;
   • регулярная board of directors reporting по ПОД/ФТ;
   • KPI комплаенс-офицера, связанные с AML.
6. Повторный AML аудит и масштабирование

   Через 6–12 месяцев имеет смысл провести повторную AML program evaluation:

   • проверить, как работают внедренные меры;
   • скорректировать risk-based approach AML с учетом новых стран, продуктов, PEP и транзакций;
   • подготовить обновленную базу для банков, регуляторов и инвесторов.

Кейсы COREDO: как аудит защищает

Кейсы из практики COREDO: как аудит реально защищает — это реальные истории клиентов, для которых независимая проверка стала не «бумажной обязанностью», а инструментом юридической и финансовой безопасности. На конкретных примерах вы увидите, как грамотно проведённый аудит предотвращает санкции, снижает риски для директоров и защищает бизнес в сложных ситуациях.

Защита директора платежной компании ЕС от санкций

Клиент, лицензированный провайдер платежных услуг в ЕС с планами выхода в Азию. Рост операций, расширение географии, появление клиентов из стран с повышенным риском ПОД/ФТ.

Проблема: банк-корреспондент запросил детальную информацию по AML compliance, намекая на возможное ограничение лимитов. Директор понимал, что любой инцидент повлечет вопросы и к нему лично.

Решение, разработанное в COREDO:

• независимый AML compliance audit с фокусом на:
  • AML аудит UBO для сложных корпоративных структур;
  • AML аудит PEP для клиентов из стран СНГ и Азии;
  • проверку настроек transaction monitoring systems и фильтров санкций;
• пересмотр risk-based approach AML с учетом планируемого выхода на новые рынки;
• обновление правил внутреннего контроля ПОД/ФТ и перераспределение ответственности между директором, комплаенс-офицером и BSA officer.

Крипто-компания в Азии: AML и проверка UBO/PEP

Клиент: крипто-платформа с лицензией в азиатской юрисдикции, ориентированная на клиентов из Европы, Азии и Африки.

Основные вызовы:

• сложные структуры UBO в африканских юрисдикциях;
• высокий процент PEP среди клиентов;
• требования регулятора к регулярному CFT audit (противодействие финансированию терроризма).

Команда COREDO реализовала следующую схему:

• полный AML аудит для директоров с акцентом на личную ответственность и зоны риска;
• AML аудит CDD по клиентам из Африки и СНГ: углубленная проверка источников средств, бизнес-моделей, структуры владения;
• настройка PEP screening tools и процедур санкционного screening под регуляторные ожидания;
• подготовка обновленной политики ПОД/ФТ с учетом risk-based подхода к клиентам из конкретных стран.

Для директора мы дополнительно:

• сформировали пакет документов, который демонстрировал его участие в утверждении и контроле AML программы;
• разработали схему периодического board reporting по ключевым AML KPI;
• описали сценарий коммуникации с регулятором при любом инциденте.

ROI от AML аудита и аутсорсинга

Многие руководители задают прямой вопрос: как посчитать ROI от проведения AML аудита для бизнеса и от AML аудит аутсорсинг?

1. Снижение прямых регуляторных рисков
   • штрафы, санкции, ограничения лицензий;
   • временная приостановка операций, блокировка счетов;
   • дорогостоящие remedial programs под жестким надзором регулятора.
2. Доступ к банкам и финансовой инфраструктуре
   • упрощенные KYC-процедуры со стороны банков, когда у вас уже есть свежий аудиторский отчет AML;
   • увеличение лимитов и расширение продуктовой линейки;
   • снижение вероятности неожиданных de-risking решений со стороны банков-корреспондентов.
3. Доверие инвесторов и партнеров
   • AML аудит как доказательство для банков и инвесторов зрелости корпоративного управления;
   • прохождение investor due diligence AML без затяжных пауз и конфликтных вопросов;
   • более высокая оценка бизнеса при сделках: устойчивый AML-комплаенс, это защищенный cash-flow.
4. Внутренний эффект и масштабирование
   • снижение операционных потерь из-за ошибок в CDD, UBO и PEP проверках;
   • оптимизация работы комплаенс-команды и IT-систем мониторинга транзакций;
   • возможность безболезненно заходить в новые страны и сегменты, включая СНГ, при контролируемых рисках ПОД/ФТ и PEP.

Практика COREDO показывает: правильно выстроенный AML аудит окупается не только отсутствием штрафов, но и доступом к более выгодным банковским, инвестиционным и партнерским возможностям.

Слабые места AML программы при аудите

1. Формальный AML risk assessment
   • оценки рисков не связаны с реальными странами, продуктами и каналами;
   • risk-based подход декларирован, но не внедрен в процедуры CDD и мониторинга.
2. Недостаточная глубина CDD и KYC enhancement
   • поверхностная проверка источника средств и богатства;
   • отсутствие четкого процесса для усиленной проверки клиентов повышенного риска.
3. UBO verification process без достаточной проверки
   • сложные цепочки владения формально описаны, но не верифицированы до реального конечного бенефициара;
   • слабый AML аудит UBO по структурам с офшорными или high-risk юрисдикциями.
4. PEP screening и санкции
   • устаревшие или неадаптированные PEP screening tools;
   • санкционный screening не покрывает вторичные санкции и локальные списки;
   • некорректная классификация PEP и их связей, отсутствие повышенного мониторинга.
5. Internal AML controls и операционное исполнение
   • регламенты есть, но сотрудники действуют по-своему;
   • обучение сотрудников AML проводится нерегулярно или только «для отчета»;
   • слабая связь между alerts от системы мониторинга и реальными управленческими решениями.
6. Отчетность в регуляторы и board reporting
   • несистемный подход к отчетности: директор получает фрагменты информации вместо целостной картины;
   • недостаточная фиксация решений по ПОД/ФТ на уровне совета директоров.

Как использовать результаты AML аудита

Сильное конкурентное преимущество дает не просто наличие отчета, а умение правильно встроить его в корпоративное управление.

На что я советую директорам обращать внимание:

• Интеграция в корпоративное управление
  • включите ключевые выводы аудита в регулярную повестку board;
  • привяжите KPI топ-менеджмента к реализации плана remedial actions;
  • используйте аудит как основу для обновления risk appetite компании.
• Коммуникация с банками
  • предоставляйте банкам выдержки из аудита как часть досье компании;
  • показывайте, как вы реализуете рекомендации, особенно по CDD, UBO и санкциям;
  • обновляйте информацию при существенных изменениях в модели бизнеса.
• Работа с инвесторами и партнерами
  • демонстрируйте, что вы рассматриваете ПОД/ФТ как часть стратегического управления, а не юридическую нагрузку;
  • используйте отчет как элемент data room при сделках M&A или привлечении капитала.
• Масштабирование в СНГ, Азии, Африке
  • адаптируйте risk-based approach AML с учетом рисков PEP и слабых систем госконтроля в отдельных юрисдикциях;
  • внедряйте единые стандарты CDD, UBO и PEP контроля во всех дочерних структурах;
  • синхронизируйте локальные требования ПОД/ФТ с групповой AML политикой.

С чего директору начать AML-аудит

Если упростить до конкретных шагов, рекомендация для директора выглядит так:

1. Определите цель: защита директора, подготовка к лицензированию, масштабирование, запросы банка/инвестора.
2. Закажите инициативный AML аудит как внешний, если нужен независимый взгляд и вес для регуляторов и партнеров.
3. Добейтесь, чтобы отчет содержал:
   • четкую картину рисков по ПОД/ФТ и санкциям;
   • акценты именно на директорской ответственности AML;
   • практичный, приоритизированный план remedial actions.
4. Формализуйте решения на уровне совета директоров и закрепите ответственность.
5. Запланируйте повторный аудит через 6–12 месяцев.

Заключение: как превратить допродажи в системный рост прибыли

Если подвести итог всему гайду, становится очевидно: рост среднего чека — это не один «волшебный» инструмент, а система взаимосвязанных механик, каждая из которых усиливает другую. Upsell, cross-sell, бандлы, минимальная сумма заказа, программа лояльности, AI-рекомендации и работа с кассовым путём дают максимальный эффект только в связке, а не поодиночке.

Устойчивый рост AOV начинается тогда, когда:

• допродажи встроены в пользовательский путь от карточки до checkout;
• каждое предложение опирается на данные (поведение, сегмент, LTV), а не интуицию;
• все гипотезы проверяются через A/B-тесты и контрольные группы;
• ROI считается не по ощущению, а по формуле с учётом маржи и жизненного цикла клиента.

С чего начать уже сейчас

Если перевести этот материал в конкретные шаги, я рекомендую следующую последовательность:

1. Зафиксировать текущий AOV, CR и LTV — это ваша точка отсчёта.
2. Запустить одну механику с максимальным потенциалом (upsell в корзине или бандлы).
3. Настроить A/B-тест и контрольную группу.
4. Масштабировать только после подтверждённого инкрементального эффекта.
5. Подключать AI-рекомендации и лояльность, когда базовые механики уже дают результат.

Цель — рост чистой прибыли и LTV, а не красивые цифры в отчёте.

Если вы хотите понять, какие именно механики upsell и cross-sell дадут максимальный ROI именно в вашем магазине, начните с аудита кассового пути и структуры заказов. В большинстве проектов уже на этом этапе видно, где лежат «дешёвые» +20% к AOV — без риска и без сложных внедрений.