COREDO

Я строю COREDO с 2016 года и вижу, как международный эквайринг из вспомогательной функции превратился в стратегический актив. Правильно выстроенные платежи дают рост конверсии, снижают стоимость владения, уменьшают фрод-риски и ускоряют выход на новые рынки. Команда COREDO реализовала десятки проектов в ЕС, Великобритании, Сингапуре, Дубае, Чехии, Словакии, Эстонии и на Кипре; практика COREDO подтверждает: успешные международные проекты опираются на точную юридическую архитектуру, зрелый AML/KYC-процесс и инженерный подход к маршрутизации платежей.

В этой статье я собрал рабочие стратегии, которые мы регулярно внедряем. Текст задуман как практическая карта: от выбора провайдера и правовой модели до повышения approval rate и управления chargeback. Я опираюсь на отраслевые стандарты (PSD2, SCA, EMV 3-D Secure, PCI DSS, GDPR), а также на опыт комплексной поддержки, которую COREDO оказало компаниям из разных отраслей: от подписок и digital до маркетплейсов и финтеха.

Архитектура международного эквайринга

Сначала о фундаменте. Международный эквайринг — это не один контракт, а связка юридических, технических и финансовых решений. Я предлагаю смотреть на архитектуру через четыре слоя: роль мерчанта, модель подключения, экономику транзакций и маршрутизацию.

• Роль мерчанта. Варианты — merchant of record (MoR) и собственная мерчант-модель. MoR берет на себя биллинг, налоги и риск, ускоряя запуск, но повышая MDR и снижая гибкость. Собственная модель дает контроль над pricing, settlement и данными, зато требует зрелого AML/KYC и соответствия PCI DSS.
• Модель подключения. Сравнение PSP и банковского эквайринга показывает: PSP быстрее в интеграции, дает payment orchestration, smart routing и fallback провайдеры, а также payment gateway в одном окне. Банковский эквайринг обеспечивает прямые тарифы и плотную связь с underwriting, но потребует дополнительной интеграции и самостоятельной оркестрации.
• Роли и масштабирование. PayFac (payment facilitator) ускоряет onboarding суб-мерчантов и подходит маркетплейсам; ISO aggregator строит портфель на релейшншипах с эквайерами. BIN sponsoring и мультибин стратегии открывают путь к локальным схемам и повышению approval rate международных платежей за счет local-present маршрутов.
• Экономика транзакций. Merchant discount rate (MDR) складывается из interchange, scheme fees и маржи провайдера. Interchange плюс vs blended pricing, важный выбор: interchange плюс прозрачен для оптимизации, blended удобен на старте. Interchange optimization и управление MCC и категоризацией бизнеса снижают комиссии. MCC downgrades увеличивают стоимость; я советую поддерживать актуальный MCC-профиль и мониторить downgrades.

PSD2, SCA, PCI DSS и GDPR: compliance

AML и KYC при подключении эквайринга за границей, точка, где проекты чаще всего теряют скорость. Наилучшая практика merchant onboarding для международных клиентов включает KYB checklist, акцент на UBO, source of funds, бенчмаркинг оборотов, merchant risk scoring и сегментацию портфеля. Sanctions screening и PEP-проверки при onboarding дополняются управляемой эскалацией при sanctions hits, а enhanced Due Diligence (EDD) для high-risk merchant структурирует повышенные проверки.

Снижение отказов и рост approval rate

Я ставлю KPI эквайринга — approval rate, decline rate, chargeback ratio — на уровень P&L. Повышение approval rate международных платежей начинается с правильной интерпретации issuer response codes. Разделяем soft decline коды и тактики повторной авторизации от hard decline причин и способов эскалации: первые обрабатываем через механики retry logic для soft decline с backoff стратегией и soft decline retry windows, вторые отправляем на альтернативный рельс или просим другой способ оплаты.

DS 2.0: токенизация и безопасность

Я не сторонник избыточной фрикции. Bot mitigation techniques и CAPTCHA trade-off нужно применять точечно, опираясь на behavioral analytics и velocity checks. Правильный баланс уменьшает false declines без потери безопасности, а fraud rules и белые/черные списки для продавцов ускоряют принятие решений для добросовестных покупателей.

Фрод, chargeback и dispute representment

Управление chargeback и dispute representment: дисциплина с четкими SLA. Я выделяю:

• chargeback threshold monitoring и SLA по инцидентам;
• representment process и документы (инвойсы, T&Cs, proof of delivery, 3DS data, customer communications);
• representment win rate и оптимизация кейсов по причинам (fraud, not as described, processing errors);
• chargeback prevention services и third-party vendors с интеграцией в оркестрацию.

От KPI к деньгам на счету

Консолидация реконсиляции и settlement optimization экономят время и деньги. Reconciliation automation и webhook-интеграции закрывают разрывы между authorization, capture, refund и chargeback. Reconciliation exceptions и matching rules нужны для нестандартных сценариев, включая частичные возвраты и multi-capture.

Settlement timing и net settlement модели определяют ликвидность; batch processing vs real-time settlement — выбор между предсказуемостью и скоростью. Валютные вопросы и FX-маржа при cross-border эквайринге требуют прозрачности: FX markup и динамическое ценообразование лучше фиксировать в SLA; cross-border tax и VAT implications: в юридической схеме. Управлять реконсиляцией мультивалютных settlements и authorization rate uplift стоит из одной панели, чтобы считать метрики ROI в проектах по снижению отказов и видеть acquirer fees breakdown и optimization opportunities.

Approval rate benchmarking по индустриям помогает поставить реалистичные цели, а portfolio management и сегментация merchant risk показывают, где ожидать быстрый эффект. Команда COREDO разработала шаблоны отчетности, в которых KPI эквайринга: approval rate, decline rate, chargeback ratio, representment win rate и SLA по спорам собираются автоматически. Это снижает ручные ошибки и ускоряет принятие решений.

Эквайринг для юридических лиц: onboarding

Наилучшая практика merchant onboarding для международных клиентов — это скорость без компромиссов в AML/KYC. Merchant onboarding KYC/KYB checklist включает корпоративные документы, контролирующих лиц, обоснование модели, источники средств, политику по санкциям, географию пользователей и прогноз оборотов. Acquirer underwriting и требования к оборотам имеют значение заранее: я рекомендую готовить pipeline продаж и данные по approval rate с пилотных рынков.

BIN sponsoring и мультибин стратегии полезны, когда нужен локальный отпечаток для конкретных стран. Управление MCC и категоризацией бизнеса критично на стадии подачи: корректный MCC снижает interchange и уменьшает риск downgrades. Команда COREDO оформляла такие структуры в ЕС и Азии, выстраивая ISO aggregator отношения с эквайерами, когда прямой контракт был экономически неоптимален на старте.

Как оценить провайдера и архитектуру

Как выбрать платежного провайдера для международного проекта? Я смотрю на семь параметров:

1. Approval rate по целевым BIN/рынкам и issuer response codes анализ.
2. Возможности smart routing, split routing, bin-based routing и fallback провайдеры.
3. Роли: PSP vs банковский эквайринг; наличие PayFac, ISO aggregator, BIN sponsoring.
4. Режимы settlement: batch vs real-time, net settlement, скорость вывода средств.
5. Compliance: PCI DSS уровень, PCI SAQ опции, GDPR соответствие, санкционный скрининг.
6. Стоимость эквайринга и расчет MDR: interchange plus vs blended, acquirer fees breakdown, FX markup, rolling reserve.
7. Роудмап: payment orchestration platforms, open banking и альтернатива картовым платежам (например, SEPA Instant в Европе).

Кейсы COREDO: что работает

Кейс 3. B2B SaaS с мультивалютным биллингом в Великобритании и Сингапуре. Боль — реконсиляция и FX. Мы настроили reconciliation automation и webhook-интеграции, consolidation, settlement optimization и правила matching для частичных возвратов. Валютные вопросы и FX-маржа при cross-border эквайринге стали прозрачными, а batch processing vs real-time settlement внедрили гибридно: мгновенный сеттлмент для ключевых клиентов и батчи для long tail. Это ускорило cash visibility и повысило ROI в проектах по снижению отказов.

План запуска и масштабирования

Практика COREDO подтверждает: дисциплина на каждом шаге дает синергетический результат. Даже небольшие улучшения в routing, SCA exemptions и retry logic вместе создают существенный прирост конверсии и экономии MDR.

Частные вопросы, решаю лично

• Как снизить риск отказа по платежам и уменьшение отказов в оплате при кросс-бордерных транзакциях? Локальные маршруты, issuer-specific правила, dynamic 3DS, корректные поля ISO 8583, SMART AVS/CVV-политики и точные retry окна.
• Как снизить false declines без потери безопасности? Калибровка порогов ML-моделей, добавление контекстных сигналов (device fingerprinting, геолокационные проверки и контроль IP-рисков), whitelisting доверенных клиентов и trusted beneficiary.
• Что учесть в pricing? Interchange optimization, MCC, acquirer fees breakdown, interchange plus vs blended pricing модели, FX markup, rolling reserve и условия удержания средств.
• Как увеличить конверсию checkout через оптимизацию эквайринга? Персонализация платёжного флоу, динамический выбор метода (карта/SEPA Instant/open banking), embedded/hosted гибрид, сохраненные токены и frictionless 3DS 2.0.
• Как управлять incident response? Мониторинг approval rate в реальном времени, триггеры на аномальные decline spikes, автоматический fallback и уведомления, каналы связи с эквайерами и эмитентами, пост-мортем с issuer response codes разбором.

Чек-лист COREDO: международный эквайринг

• Юридическая схема: legal entity structuring, MoR vs own merchant, VAT и cross-border tax.
• Compliance: PSD2/SCA, PCI DSS/PCI SAQ, GDPR, sanctions screening, PEP, EDD.
• Подключение: выбор провайдера, PSP и банковский эквайринг, PayFac/ISO aggregator, BIN sponsoring.
• Экономика: MDR структура и компоненты, interchange optimization, FX и settlement timing.
• Риски: fraud scoring models, ensemble models, real-time monitoring, velocity checks, bot mitigation techniques.
• Оркестрация: smart routing, bin-based/time-of-day/geo-based routing, split routing, fallback провайдеры.
• UX: mobile-first, hosted vs embedded, stored credentials и правила картных схем, dynamic 3DS.
• Операции: reconciliation automation, webhook-интеграции, matching rules, settlement optimization.
• Споры: chargeback prevention, representment documentation templates, merchant support SLA и dispute timelines.
• Метрики: KPI эквайринга, authorization rate uplift, approval rate benchmarking, ROI.

Выводы

Международный эквайринг, это сфера, где стратегия, право и инженерия встречаются в одном месте. Правильный выбор провайдера, продуманная юридическая структура, строгий AML/KYC, продвинутая маршрутизация и грамотная работа с данными дают эффект, который заметен сразу в P&L. Я вижу, как бизнесы в ЕС, Азии и СНГ ускоряют рост, когда трансформируют платежи из инфраструктуры в драйвер конверсии.

Решение, разработанное в COREDO, всегда начинается с диагностики и четких KPI. Команда COREDO внедряет международный эквайринг как экосистему: от лицензирования и AML-консалтинга до payment orchestration, антифрода и автоматизации реконсиляции. Если вы планируете запуск или масштабирование cross-border продаж и хотите повысить approval rate, оптимизировать MDR и выстроить надежный compliance — давайте обсудим дорожную карту и соберем архитектуру, которая выдержит любой масштаб.

За годы, прошедшие с 2016-го, я вместе с командой COREDO развил практику комплаенса и лицензирования так, чтобы предприниматели из Европы, Азии и СНГ могли входить на новые рынки без лишней турбулентности. Регистрация компаний в ЕС, Сингапуре или Дубае, получение платежных, форекс и криптолицензий, построение устойчивых AML-процессов, эти задачи требуют не только знания законов, но и ясной логики принятия решений. Усиленная проверка клиента (Enhanced Due Diligence, EDD) — ядро этой логики. Когда процессы EDD работают прозрачно, у бизнеса появляется скорость, у регуляторов: доверие, у руководства — предсказуемость.

Что такое EDD и чем отличается от CDD

Риск-ориентированный подход (RBA) регулирует глубину: чем выше риск, тем глубже EDD.

Когда применять EDD

Я рекомендую фиксировать набор чётких триггеров, которые переводят клиента из CDD в EDD. Наиболее частые сценарии:

• PEP (Politically Exposed Persons), их близкие и связанные лица.
• Сложные структуры собственности, использование номинальных акционеров, трастов, оффшорных юрисдикций.
• Санкционные риски: попадания в списки OFAC/EU/UN, совпадения по alias, совпадения по географии.
• Криптоактивы, VASP-провайдеры, операции, подпадающие под правило FATF «travel rule».
• Адверс медиа/negative news: от расследований до судебных споров и регуляторных наказаний.
• Неочевидный источник средств/богатства или разрыв между декларируемым профилем и реальными оборотами.
• Триггеры KYT (Know Your Transaction): нетипичная активность, layering, trade-based типологии.
• География повышенного риска и трансграничные сделки со сложными цепочками посредников.

Пошаговый Enhanced Due Diligence

Пошаговый подход в Enhanced Due Diligence позволяет системно выявлять и оценивать риски клиента на каждом этапе взаимодействия, снижая вероятность упущений и ошибок. Ниже представлены ключевые этапы EDD проверки, которые формируют последовательную и проверяемую картину рисков.

Этапы проверки EDD

Я выстраиваю процесс EDD как последовательность ясных шагов:

1. Первичная оценка риска и скоринг. Фиксируем профиль клиента, географию, сектор, продуктовые риски, ожидаемые объёмы.
2. Документальная верификация (documentary verification). Для физических лиц, удостоверение личности, подтверждение адреса, eID/биометрия с liveness и детектированием подделок. Для юридических, учредительные документы, реестр директоров и акционеров, сертифицированные выписки, LEI (при наличии).
3. Проверка структуры собственности и цепочек UBO. Карта владельцев, nominee/трастовые элементы, сопоставление с UBO registers и корпоративными реестрами (например, Companies House).
4. Проверка бенефициарных собственников в EDD. Подтверждение личности, санкционный скрининг, PEP-статус, репутационные проверки.
5. Источник средств и богатства при EDD. Запрашиваем обоснование транзакций (source of funds) и происхождения капитала (source of wealth), сверяем с публичными и частными источниками. Для виртуальных активов, блокчейн-аналитика и атрибуция адресов.
6. Адверс медиа и EDD. Negative news screening, OSINT, анализ судебных реестров, архивы публикаций с учётом локальной специфики.
7. Интервью и site visit при необходимости. В трансграничных кейсах это часто сокращает неопределённость и ускоряет вывод решения.
8. Приоритизация кейсов и case management. Фиксируем гипотезы риска, верифицируем их, документируем выводы.
9. Решение и эскалация. Комплаенс готовит заключение, при сложных кейсах подключаем внутренний комитет рисков.
10. Журнал аудита (audit trail) и хранение доказательств. Обеспечиваем воспроизводимость и дальнейшие периодические ревью.

Роли и ответственность Compliance в EDD

Для меня ключ, распределить роли по принципу трёх линий защиты. Первая линия (бизнес/онбординг) собирает базовые данные и инициирует кейс. Вторая линия (комплаенс) управляет процедурой EDD, настраивает правила, проводит независимую верификацию и готовит заключение. Третья линия (внутренний аудит) оценивает качество, полноту и независимость процедуры.

Какие документы работают при EDD

Команда COREDO реализовала список документов, который стабильно удовлетворяет требованиям международных регуляторов:

• Физические лица: паспорт/ID, подтверждение адреса (utility bill/банковская выписка), подтверждение источника средств (выписки, договора купли‑продажи, дивиденды, отчёты по инвестициям), подтверждение источника богатства (история бизнеса, доходы от продажи долей, наследование с подтверждающими документами).
• Юридические лица: учредительные документы, устав, сертификат о регистрации, реестр директоров/акционеров, UBO declaration, сертифицированные/апостилированные выписки, лицензии, аудитированные отчёты, крупные контракты, банковские подтверждения.
• Для криптоклиентов: политика соответствия правилу «travel rule», описание систем KYT, отчёты блокчейн‑аналитики, доказательства атрибуции кошельков.

EDD для юридических и физических лиц

EDD помогает выявлять и оценивать риски, связанные с юридическими и физическими лицами, адаптируя глубину проверки под профиль клиента. Далее подробно остановимся на EDD для юридических лиц (KYB): процедурах верификации, ключевых документах и индикаторах повышенного риска.

EDD (KYB) для юридических лиц

В KYB-кейсе мы проверяем правоспособность, экономическую сущность и управленческую структуру. Обязателен анализ UBO: цепочки владения, номинальные держатели, трасты, оффшорные “узлы”. Практика COREDO: использовать пакет OSINT-источников, корпоративные реестры (включая Companies House), UBO registers, а также инструменты entity resolution и анализ графов для сопоставления связей.

EDD для физических лиц

Здесь важно качество KYC и оценка PEP. Мы учитываем родственников и тесно связанных лиц, особое внимание уделяем несоответствию между профилем клиента и декларируемыми источниками средств. В COREDO я ввожу контрольные вопросы для интервью: логика доходов, ключевые транзакции, структура активов, география налогового резидентства. Это повышает explainability и облегчает диалог с регуляторами при последующих проверках.

Источники средств и цепочки UBO

Источник средств (SoF): краткосрочная перспектива конкретной транзакции, источник богатства (SoW), долгосрочная история капитала. Мы собираем доказательства, сопоставляем их с финансовой моделью клиента и публичными массивами данных. В кейсах с виртуальными активами применяю блокчейн-аналитику, чтобы подтвердить чистоту пути средств, выявить связные адреса и оценить риски микшеров.

Работа с PEP, санкциями и адверс-медиа

Усиленная проверка при работе с PEP: стандарт. Я повышаю частоту периодических ревью, расширяю объём OSINT, перепроверяю источники богатства и конфликт интересов. Санкционный скрининг опирается на инструменты санкционного скрининга (API, watchlists), релевантные списки OFAC, ЕС и ООН, а также региональные списки при необходимости.

EDD для VASP и криптовалютных клиентов

Правила EDD для криптовалютных клиентов включают KYC/KYB, соответствие правилу FATF «travel rule», системы мониторинга транзакций (KYT) и блокчейн‑аналитику. Я обязательно смотрю на архитектуру контроля: политика листингов токенов, управление риском контрагентов, механики блокировок и эскалаций.

Интеграция EDD в AML

Правильная интеграция EDD в процессы AML превращает сложные процедуры оценки клиентов в управляемый набор правил и событий, повышая точность и последовательность решения. Это создаёт основу для автоматизации рутинных этапов: от сбора и валидации данных до триггеров на последующие проверки: и логично ведёт к теме автоматизации EDD процессов.

Автоматизация EDD-процессов

Я интегрирую EDD в систему AML так, чтобы данные и решения проходили сквозным потоком: CRM/ERP, санкционный и PEP‑скрининг: модуль EDD — case management — журнал аудита. Инструменты: API для watchlists, scoring-модели, правила и сценарии, entity resolution, графовый анализ, ML‑модели для приоритизации. Для регуляторов критична explainability ML‑моделей: используем интерпретируемые факторы риска и отчёты с понятными метриками.

Настройка триггеров KYT для EDD

Я связываю KYT с EDD через точки входа: превышение лимитов, нетипичная география, внезапный рост оборотов, признаки layering, trade-based схемы, частые возвраты средств. Корректно настроенные триггеры переводят кейс в углублённую проверку с чётким SLA обработки. Это даёт контроль и прозрачность для менеджмента.

Аудит и отчётность по качеству

Контроль качества и аудит EDD включают сплошной audit trail, peer review сложных кейсов и независимый внутренний аудит. Отчётность: не только регуляторная (FIU, SAR/STR), но и управленческая: статусы, просрочки, причины эскалаций, результаты расследований. Команда COREDO внедряет шаблоны отчётов, которые легче воспринимают и бизнес, и комплаенс‑офицеры.

Управление доступом и данными

Контроль доступа к данным при проведении EDD строится на принципе наименьших привилегий. Политики хранения данных и data retention соответствуют GDPR и требованиям к трансграничной передаче данных. Мы применяем минимизацию данных, фиксируем согласие клиента, а также регистрируем каждую операцию в журнале событий.

EDD для бизнеса: сроки, стоимость, ROI

Я рекомендую три шага: предварительный чек‑лист, электронная подача документов с биометрией и eID, а также ранний скрининг UBO и санкций до полного сбора пакета. Это сокращает повторные запросы и ускоряет согласования.

Модели ценообразования услуг EDD варьируются: фикс за кейс, гибрид по сложности, retainer с KPI по time‑to‑onboard и качеству SAR/STR. Я связываю EDD‑метрики с бизнес‑результатами: влияние на конверсию клиентов, на скорость запуска продукта и на устойчивость к регуляторным рискам.

Масштабирование EDD в компании

Масштабирование EDD требует стандартизированных политик, живой базы знаний и регулярного обучения. Обучение сотрудников для эффективного EDD я строю через практикум кейсов, сертификацию специалистов, ролевые сценарии эскалаций и обучение explainability для диалога с аудиторами. Peer benchmarking практик EDD помогает держать уровень на уровне рынка, не теряя индивидуальных особенностей корпоративной политики риска.

Совместимость EDD с корпоративной политикой риска достигается через ясные аппетиты к риску, матрицы толерантности и документированные исключения. Такой каркас позволяет масштабировать решения без сюрпризов.

Работа с контрагентами и поставщиками

Проверка контрагентов и поставщиков через EDD, часть экосистемы. Я внедряю vendor due diligence: оценка провайдера данных, юридические и технические SLA, обязательства по качеству, план действий при инцидентах и резервные каналы. Управление третьими сторонами и контрагентами снижает зависимость от единичного источника и помогает контролировать риск пропусков.

Отказ и прекращение отношений

Процедуры эскалации и согласования с менеджментом исключают импульсивные решения и сохраняют репутацию.

Как EDD решает задачи в COREDO

EDD в трансграничной сделке

Клиент из ЕС планировал инвестиции в технологический актив с мультиюрисдикционной структурой (ЕС, Великобритания, Сингапур). Команда COREDO развернула процесс EDD: проверка структуры собственности и цепочек UBO, сопоставление с UBO registers, анализ регуляторной истории через Companies House и сингапурские реестры, OSINT и адверс медиа. На этапе источника богатства мы запросили аудитированные отчёты и подтверждения сделок M&A.

KYT‑триггеры показали нетипичные переводы в адреса, связанные с ранними инвесторами. Блокчейн‑аналитика подтвердила чистую траекторию средств. Результат, снижение категории риска, запуск сделки в срок, согласованная отчётность для FIU на случай пост‑мониторинга.

Расследование сложных UBO-схем

В проекте в Дубае клиент управлял холдингом через траст и номинальных директоров. Решение, разработанное в COREDO, включило анализ графов и entity resolution для сопоставления косвенных связей, запрос трастовых деклараций и интервью с ключевыми лицами. Параллельно мы использовали negative news screening по региональным источникам и провели site visit.

Вывод позволил выделить истинного UBO и скорректировать условия обслуживания. Внутренний комитет утвердил EDD‑заключение, а система периодического мониторинга пересмотрела частоту ревью. Такой подход сохранил скорость и снизил риск неожиданностей.

ESG и репутационные риски

ESG и EDD связаны напрямую. Репутационные риски, часть оценки высокого риска. Я обращаю внимание на экологические и социальные инциденты, корпоративные конфликты, правовые претензии, а также на этические вопросы в цепочке поставок. Когда бизнес учитывает ESG‑факторы в EDD, он защищает свою стоимость и снижает вероятность адверс‑медиа в будущем.

Как провести Enhanced Due Diligence

• Зафиксируйте критерии высокого риска и точки входа в EDD.
• Настройте скоринг и RBA, определите роли и эскалации.
• Соберите документы: KYC/KYB, подтверждения SoF/SoW, UBO, лицензии и отчёты.
• Проведите санкционный, PEP‑скрининг, adverse media и OSINT.
• Постройте карту собственности, выявите UBO, проверьте nominee/трасты.
• Для крипто, travel rule, KYT, блокчейн‑аналитика, атрибуция адресов.
• Используйте автоматизацию: API‑скрининг, case management, ML‑приоритизацию, explainability.
• Проведите интервью/site visit при повышенном риске.
• Задокументируйте выводы, обеспечьте audit trail, настройте периодический мониторинг.
• При подозрениях, процедуры расследования, SAR/STR и взаимодействие с FIU.

Выводы

Я строю практику так, чтобы предприниматели и финансовые директора получали комплексное решение: от регистрации компаний в ЕС, Чехии, Словакии, на Кипре, в Эстонии, Великобритании, Сингапуре и Дубае до получения финансовых лицензий и настройки EDD в контексте AML и KYC. Если вашему бизнесу важно снизить риск, ускорить онбординг и повысить качество решений, команда COREDO готова стать долгосрочным партнёром и опорой ваших международных операций.

Я основал COREDO в 2016 году с очень простой идеей: предпринимателю должна быть доступна предсказуемая и безопасная инфраструктура для международного бизнеса. За это время команда COREDO реализовала сотни проектов в ЕС, Азии и СНГ и прошла вместе с клиентами весь путь: от регистрации юридических лиц до получения финансовых лицензий и банковского онбординга. Этот опыт сформировал у нас устойчивую методологию, где юридическая архитектура, налоги и комплаенс работают как единая система.

Выбор юрисдикции и substance

Правильная юрисдикция, это не флаг на сайте, а фундамент банковского онбординга, налоговой устойчивости и операционной скорости. Наш опыт в COREDO показал: успешный запуск строится на трёх опорах — прозрачная структура собственности (UBO), экономическая обоснованность (substance) и управляемая налоговая позиция. Если эти три элемента слажены, соответствие AML и онбординг превращаются в рабочую процедуру, а не в длинный цикл due diligence.

Мы начинаем с бизнес‑модели и цепочки ценности. Где создается прибыль, где находятся клиенты и где расположен менеджмент, ответы определяют риск постоянного представительства (PE) и оценку налоговой резидентности компании. В проектировании структуры я держу в фокусе влияние BEPS и MLI на банковский онбординг, требования к master file / local file по трансфертному ценообразованию и готовность компании обосновывать цены внутри группы.

ЕС: Чехия, Словакия, Кипр, Эстония

В ЕС банк смотрит на substance под увеличительным стеклом. Офис, сотрудники, договора с ключевыми контрагентами, управленческие решения на месте: всё это подтверждает экономическую деятельность и substance при онбординге. В Чехии и Словакии банки ценят предсказуемость бухгалтерской отчетности и прозрачность регистров бенефициаров; в Кипре и Эстонии, качество политики AML/CFT, а в Великобритании, зрелость корпоративного управления и соответствие PSD2 для платежных бизнесов.

Практика COREDO подтверждает: в ЕС регистрация — это половина дела, вторая половина: подготовка к CRS и FATCA, настройка TP‑документации и контроль связанной активности. Мы заранее согласуем с банком корпоративную документацию (учредительные, договоры, банковские проводки за пилотный период) и объясняем экономическую обоснованность структуры. Это снижает риск сценариев отказа в открытии счета по критериям «nominee shareholders» или разрывов в цепочке собственности.

Сингапур и Дубай: Азия и Ближний Восток

Сингапур и Дубай — про скорость и технологичность, но и про безупречный комплаенс. В Сингапуре регулятор MAS ожидает продуманной KYC/KYB, а при лицензировании по Payment Services Act — продвинутых AML процедур и фрод‑мониторинга. В Дубае, будь то VARA для крипто или DFSA в DIFC для инвестиционных услуг, акцент на governance, risk & compliance и на то, как компания управляет risk appetite framework.

Команда COREDO строит онбординг в банках Сингапура и ОАЭ через ранний диалог с комплаенс‑офицерами: мы показываем источники средств (source of funds), транзакционную логику, санкционный скрининг и планы по KYT. Это ускоряет международный банковский онбординг и повышает доверие к клиенту ещё до подачи анкеты.

Координация структур в странах СНГ

Компании из СНГ часто идут в ЕС или Азию ради доступа к платежной инфраструктуре и инвесторам. Чтобы избежать вопросов по tax Due Diligence и репутационному риску, мы на старте выстраиваем корпоративную прозрачность, регистрируем UBO в релевантных реестрах и готовим перекрёстную проверку документов (cross‑check) для банковских комплаенс‑команд. Решение, разработанное в COREDO: это мультиюрисдикционная схема, где резидентность менеджмента и налоговые обязательства просчитаны и доказуемы.

Лицензии: крипто и платежные институты

Лицензирование, это проверка зрелости бизнеса. Банки считывают из лицензии и регуляторного статуса качество вашей системы AML/KYC и устойчивость бизнес‑модели. Я всегда синхронизирую проект лицензии с будущим онбордингом, чтобы «налоги и комплаенс» были интегрированы на уровне процессов, а не добавлены постфактум.

Crypto/DLT: лицензии и регуляции

В ЕС криптосервисы регистрируются как CASP на Кипре (CySEC) или под ужесточенными правилами в Эстонии. В Великобритании криптокомпании проходят регистрацию по MLRs у FCA, а в Сингапуре получают DPT‑лицензии у MAS. В Дубае за VASP отвечает VARA с акцентом на EDD, санкционный скрининг и управление рисками PEP. Наши кейсы показывают: банки идут навстречу криптоклиентам, когда видят зрелый AML‑фреймворк, процедуры EDD и CDD в онбординге и доказанный контроль транзакционной истории.

EMI/PI, банковские и форекс лицензии

EMI/PI в ЕС под PSD2 требуют сильного governance и надежных корреспондентских отношений банков. Форекс‑бизнесы как CIF на Кипре или под FCA в Великобритании — это полноценные MiFID‑процессы, включая market abuse controls и записи коммуникаций. Команда COREDO строит лицензирование так, чтобы требования AMLD5/6, GDPR и локальные регуляции легли в операционные SLA и были измеримы через KPI комплаенса.

Песочницы PSD2, корреспондентские отношения

Sandbox для финансовых инноваций, возможность протестировать модель и собрать «доказательства жизнеспособности» для банка. Мы используем PSD2‑интеграции для доступа к платежным данным и ранней калибровки фрод‑мониторинга. Это снижает стоимость на одного онбординга (cost‑per‑onboard) и ускоряет time‑to‑onboard, потому что у комплаенса банка меньше вопросов к качеству данных и автоматизации контроля.

Онбординг: AML и налоговый комплаенс

Я отношусь к банковскому онбордингу как к проекту с четкими стадиями, SLA и ответственными. Когда AML и налоговая due diligence идут параллельно, риск «внезапных» запросов от банка резко падает. Решение, разработанное в COREDO, единая комплаенс‑матрица AML+Tax, которая отвечает на ключевой вопрос банка: что вы знаете о клиенте, его налоговой истории и реальной экономике бизнеса.

KYC/KYB, CDD/EDD и проверка UBO

Банк начинает с базовой идентификации и юридической чистоты. Мы готовим KYC/KYB‑пакет, где проверка UBO (beneficial owner) опирается на публичные и частные реестры, нотариальные подтверждения и логичные цепочки собственности. Для структур с трастами и nominee arrangements мы заранее формируем письменное раскрытие, подтверждаем права владения и экономическую выгоду и демонстрируем, как банки проверяют цепочки собственности и nominee shareholders.

CRS/FATCA/BEPS/MLI/DAC6/PE/резидентность

Я встроил в онбординг отдельный блок для CRS и FATCA: формы самосертификации, оценка налоговой резидентности компании и бенефициаров и политика обмена данными. Мы анализируем риск PE, влияние BEPS и MLI на распределение прибыли, а при трансграничных схемах смотрим, не попадает ли сделка под DAC6 как потенциально подлежащая раскрытию. Такой подход закрывает для банка вопросы «налоги и комплаенс» до того, как они возникнут.

Налоговый due diligence и трансферт

AML онбординг: PEP, санкционный скрининг

Продвинутые банки проверяют не только личности и директора, но и связанную активность. Мы проводим санкционный скрининг, нейтрализуем риски PEP через сегментацию связей и ограничения по продуктам и документируем проверку происхождения средств. Встроенный в процесс KYT помогает объяснить контроль транзакционной истории при первоначальной проверке клиента, а также задает рамки для мониторинга пост‑онбординга и подачи SAR/STR при подозрительных операциях.

Документы и digital ID: eIDAS, GDPR

цифровая идентификация и eIDAS экономят недели, когда банк принимает квалифицированные e‑подписи. Мы используем OCR для считывания документов, биометрическую верификацию и liveness‑чек, а согласие на обработку персональных данных и GDPR‑политика прописаны четко и прозрачно. Файловая отчетность и хранение доказательств (audit trail) гарантируют, что любой комплаенс‑вопрос можно закрыть ссылкой на системный лог и подтверждающие файлы.

Налоговая проверка в онбординге банка

Я соединяю данные CRS/FATCA с KYC через единый опросник и набор атрибутов. Это позволяет банку увидеть налоговую позицию сразу и, при необходимости, запросить EDD точечно, а не «на авось». В итоге снижается время на онбординг (time‑to‑onboard) и повышается соответствие требованиям AML и налогов без перегрузки клиента документами.

Риски и SLA онбординга

Онбординг, это управляемый процесс. Я задаю SLA для каждой стадии, определяю ответственных и измеряю результат через KRI/KPI для онбординга. Такой подход дисциплинирует и клиента, и банк: у всех есть общее понимание, где мы находимся и что сделано.

Risk scoring, risk appetite, KRI/KPI

Мы оцениваем риск клиента и risk scoring по нескольким элементам: юрисдикция, отрасль, сложность структуры, санкционные индикаторы и налоговая история. Управление политикой допустимого риска (risk appetite framework) фиксирует, какие комбинации факторов приемлемы и какие требуют EDD. Я отслеживаю KRI (задержки, количество эскалаций) и KPI (time‑to‑onboard, cost‑per‑onboard), чтобы видеть узкие места и вовремя их устранять.

Автоматизация API, ID vendors, ROI

Автоматизация KYC/KYB и налогового контроля через API интеграция с поставщиками ID verification vendors дает заметный эффект. Мы считаем рентабельность инвестиций (ROI) внедрения автоматизированного комплаенса не по ощущениям, а через сокращение ручных проверок и снижение отказов банков. Поддержка масштабирования процессов онбординга включает автоматический санкционный мониторинг, фрод‑алерты и корректную реакцию на изменения риск‑профиля в пост‑онбординге.

Кейсы онбординга корпоративных клиентов

Международные требования обмена данными

Международная прозрачность: это новая норма. Я строю процессы так, чтобы запросы регуляторов и налоговых органов не становились сюрпризом, а укладывались в стандартные рабочие процедуры клиента и банка.

Практики обмена информацией CRS и EOIR

CRS и автоматический обмен — это постоянный режим, а обмен информацией по запросу (EOIR) может потребовать расширенных пояснений. Мы готовим клиентов к регуляторные уведомления и взаимодействие с контролёрами за счет аккуратной документации и сопроводительных материалов. Это помогает избежать эскалаций и ускоряет закрытие запросов.

Регистры бенефициаров, nominee, трасты

Роль корпоративной прозрачности и регистра выгодопреобретателей на онбординг нельзя переоценить. Банки проверяют регистры бенефициаров, сопоставляют данные с корпоративными записями и ожидают раскрытия nominee arrangements. При структурах с трастами мы показываем трастовые декларации, письма протектора и распределения выгод так, чтобы у банка не осталось серых зон.

Влияние санкционных списков на геориск

Санкционные списки и флаговые индикаторы рисковой юрисдикции существенно влияют на решение об открытии счета. Я предпочитаю заранее оценивать геориск и возможные ограничения по продуктам и платежным коридорам, включая зависимость от корреспондентских отношений банков. Честный разговор о рисках экономит время и сохраняет репутацию всех сторон.

Кейсы COREDO: ошибки и решения

Примеров много, но я выбрал три, которые лучше всего иллюстрируют подход COREDO к сложным задачам онбординга и лицензирования.

Ускорить онбординг финтех-компании в ЕС

Финтех‑клиент с лицензией EMI столкнулся с затянувшейся проверкой из-за неоднозначной TP‑политики и неполной документации CRS/FATCA. Мы провели экспресс‑аудит AML/Tax, выстроили комбинацию AML и налоговой комплаенс‑матрицы для банков и интегрировали данные CRS/FATCA в процесс KYC через API. В результате банк снизил перечень дополнительных запросов, а time‑to‑onboard сократился с восьми недель до трёх.

Substance офшорного холдинга

Инвестиционная структура с холдингом в ЕС и операционными компаниями в Азии получила отказ из‑за вопросов о substance и экономической обоснованности. Команда COREDO разработала план усиления substance: офис, управленческие функции, договора с ключевыми поставщиками и пояснительную записку о распределении функций и рисков. После обновления master file/local file и повторной подачи банк одобрил онбординг, а клиент без задержек прошел EDD.

Причины отказов из-за налоговых рисков

Частые причины отказов: расхождения в UBO‑раскрытии, отсутствие доказательств source of funds, а также неполнота TP‑документации. Я применяю превентивные шаги: стресс‑тестирование налогового комплаенса клиента, моделирование вопросов банка и ревизию договора с основными контрагентами. Такой аудит показывает, какие штрафы грозят банку и клиенту при отсутствии налогового комплаенса и как скорректировать процессы до подачи.

Чек-листы и шаблоны действий

Чек‑листы — это не бюрократия, а способ снизить риск и ускорить работу. Ниже: три набора, которые я рекомендую использовать перед онбордингом.

Налого-правовой комплаенс при онбординге

• Проверьте резидентность и риск PE. Оцените, где принимаются ключевые управленческие решения, и подготовьте доказательства присутствия (substance).
• Подготовьте CRS/FATCA самосертификации. Убедитесь, что данные UBO и контролирующих лиц согласованы с корпоративными реестрами.
• Обновите TP‑документацию. Проверьте соответствие master file/local file фактическим потокам и применяемым методам ценообразования.
• Проведите санкционный и PEP‑скрининг. Зафиксируйте результаты и меру реагирования на выявленные риски в risk‑register.
• Настройте GDPR‑процессы и согласия. Опишите, как вы храните KYC‑данные, сроки retention и доступы для audit trail.

Пакет документов для онбординга

• Учредительные, реестр акционеров и подтверждение UBO. Добавьте нотариальные заверения и перевод, если банк их ожидает.
• Договоры с ключевыми контрагентами и подтверждение платежной логики. Приложите инвойсы и банковские проводки по пилотным транзакциям.
• Политики AML/CFT, KYC/KYB и процедуры EDD/CDD. Покажите, как вы проводите проверку поставщиков и контрагентов и управляете рисками.
• Налоговая due diligence и TP‑обзор. Сформируйте краткую записку с основными выводами и картой рисков.
• Финансовая отчетность и бизнес‑план. Обоснуйте экономическую модель, источники финансирования и прогноз транзакционной активности.

Сократить онбординг без вреда комплаенсу

• Согласуйте с банком риск‑профиль до подачи. Обсудите географию платежей, санкционные ограничения и корреспондентские коридоры.
• Используйте цифровую идентификацию и eIDAS. Уточните, принимает ли банк e‑подписи и удаленную верификацию директоров и UBO.
• Внедрите автоматизацию KYC и OCR. Подготовьте данные в структурированном виде и убедитесь в корректности распознавания.
• Разделите пакет документов по этапам. Давайте банку нужный минимум на старте и заранее готовьте ответ на EDD‑вопросы.
• Назначьте ответственных и SLA. Зафиксируйте сроки ответов, канал коммуникации и режим эскалации на стороне клиента и COREDO.

Как COREDO организует сопровождение

Сложные проекты требуют ясных ролей и дисциплины исполнения. Я строю процесс так, чтобы каждый участник понимал зону ответственности и критерии качества результата.

Роль внутреннего AML/Tax офицера

Внутренний AML/Tax офицер отвечает за комплаенс‑архитектуру клиента и диалог с банком. Команда COREDO усиливает эту роль методологией, шаблонами и обучением, а также помогает калибровать risk scoring и внедрять KRI/KPI. Такой тандем говорит с банком на одном языке: «комплаенс и онбординг» превращаются в совместный проект со взаимной ответственностью.

Согласование структуры компании с банком

Согласование структуры: это отдельный этап. Я предлагаю банку краткую записку о структуре, UBO, substance и налоговой позиции с визуальными схемами цепочек владения. Это снижает вероятность спорных трактовок, помогает банку оценивать экономическую обоснованность структуры компании и ускоряет принятие решения.

Как управлять масштабированием и ростом

По мере роста появляются новые юрисдикции, продуктовые линии и инвестиционные структуры. Практика COREDO подтверждает: регулярная ревизия risk appetite, обновление политик и поддержка автоматизированных платформ KYC/KYB уберегают от накопления комплаенс‑долга. Мы сопровождаем масштабирование, не повышая регуляторный риск и сохраняя SLA онбординга на приемлемом уровне.

Как структурировать следующий шаг

Международный банковский онбординг, это не про «пройти проверку», а про выстроить систему, которой доверяет банк, регулятор и ваши партнеры. Я всегда начинаю с бизнес‑модели и налоговой архитектуры, затем подключаю лицензирование и только после этого перехожу к подаче в банк. Такой порядок снижает риски, ускоряет согласование и делает процесс предсказуемым.

Если вы планируете регистрацию компании в ЕС, Сингапуре или Дубае, получение лицензии для крипто, платежей или форекс, или готовитесь к мультиюрисдикционному онбордингу холдинга, подключайте экспертизу заранее. Команда COREDO привыкла решать задачи комплексно: от проектирования структуры до настройки AML/KYC, интеграции данных CRS/FATCA и подготовки к пост‑онбординговому мониторингу. Я вижу свою задачу в том, чтобы ваш рост шел в связке с сильным комплаенсом, а банковский онбординг становился источником доверия, а не фактором неопределенности.