EMI — это финансовое учреждение, уполномоченное выпускать электронные деньги и управлять ими от имени пользователей. EMI — это аббревиатура от «Electronic Money Institution», что в переводе с английского означает «Учреждение электронных денег». Такие учреждения предоставляют инновационный доступ к большинству финансовых услуг.
EMI являются важной частью финансовой системы, деятельность таких учреждений строго контролируется государством. Эмиссию, т.е. выпуск электронных денег EMI могут выполнять только при наличии лицензии от компетентного надзорного органа конкретной страны. Таким органом, как правило, является Центральный банк, Управление финансовых услуг или другие органы финансового надзора.
История EMI
Первые электронные кошельки как инновационные платёжные продукты были предложены европейскими банками в начале 1990-х годов.
В 1994 году Европейский валютный институт, предшественник Европейского центрального банка, постановил, что такие услуги имеют право предоставлять только лицензированные банки.
Однако уже в 2000 году была принята Первая Директива об электронных деньгах (EMD), согласно которой и появился новый тип финансовых учреждений, с ограниченными полномочиями выпуска электронных денег.
Данная сфера активно развивалась, и в 2009 году, в результате введения правовой основы единого платежа для еврозоны (SEPA), ЕС принял Директиву о платёжных услугах (PSD), регулирующую платёжные услуги и поставщиков платёжных услуг в Европейском союзе (ЕС) и Европейском экономическом пространстве (ЕЭП). За ней последовала Директива о платежных услугах PSD2, вводящая правила работы с электронными деньгами и лицензию учреждения электронных денег (EMI).
Сейчас на территории ЕС активно создаются все новые и новые финансовые платформы, предлагающие пользователям инновационные варианты электронных платежей. Одной из наиболее популярных бизнес-моделей с лицензией EMI являются так называемые «необанки», не имеющие физических отделений.
Услуги, которые могут предоставлять EMI
В широком смысле, компания, получившая лицензию учреждения электронных денег, получает возможность:
- выпускать, распространять и принимать электронные деньги;
- оказывать платёжные услуги и выполнять операции с E-money, в том числе проводить переводы денежных средств, конвертировать эмитированную электронную валюту в другие валюты и т.д.;
- выпускать платёжные карты, создавать электронные кошельки и прочие платёжные инструменты, предполагающие услуги хранения средств клиента.
При этом EMI не могут выплачивать проценты по вкладам, а также не имеют права предоставлять своим клиентам ссуды.
Что такое электронные деньги?
Для того, чтобы разобраться с тем, что такое учреждение электронных денег, нужно понять, что собой представляют электронные деньги. Электронные деньги или E-Money — это цифровая альтернатива традиционным наличным деньгам. Электронные денежные активы хранятся только в электронном виде на определённых технических носителях (компьютерах, мобильных телефонах, картах, онлайн-счетах и прочее). E-Money можно обменивать на электронных платформах, хранить их, продавать, использовать для оплаты и т.д.
Учреждения электронных денег более гибкие и доступные, чем традиционные банки. Поскольку они работают виртуально, клиентам намного легче получить к ним доступ из любой точки мира в любое время суток.
Комиссии за услуги, предоставляемые учреждениями электронных денег более низкие или даже нулевые, а скорость выполнения транзакций более высокая. Кроме того, EMI позволяют упростить бухгалтерский учёт и повысить безопасность операций.
