Почему криптовалютным компаниям сложно открыть банковский счёт
Криптовалютная индустрия находится под пристальным вниманием финансовых регуляторов по всему миру. Банки и платёжные учреждения воспринимают компании, работающие с цифровыми активами, как клиентов с повышенным уровнем риска. Это выражается в расширенных процедурах проверки (Enhanced Due Diligence), дополнительных запросах документации и более длительных сроках рассмотрения заявок.
Основные причины сложностей — необходимость подтвердить лицензионный статус компании, высокие стандарты комплаенса в области AML/CFT и требования к прозрачности источников средств и бенефициарной структуры. Кроме того, отдельные банки ограничивают операции с криптоактивами.
Криптовалютные компании, обращающиеся за открытием банковского счёта, должны соответствовать ряду регуляторных требований.
MiCA: криптоуслуги в ЕС — только с разрешением. Регуляция криптовалютного рынка в Европейском союзе вступила в качественно новый этап с началом полного применения регламента MiCA (Markets in Crypto-Assets Regulation, Regulation (EU) 2023/1114). С 30 декабря 2024 года положения MiCA о поставщиках услуг в сфере криптоактивов (CASP) применяются в полном объёме. Переходный период для компаний, работавших по национальным режимам, закончился не позднее 1 июля 2026 года, а в ряде стран — раньше. Теперь оказывать криптоуслуги в ЕС вправе только CASP с разрешением по MiCA, а также банки и отдельные финансовые организации, которым MiCA разрешает работать по уведомлению своего регулятора.
Пруденциальные требования MiCA. Требования к капиталу CASP зависят от вида услуг. Минимальный капитал класса 1 — EUR 50 000: консультации, исполнение, приём и передача ордеров, размещение криптоактивов, переводы криптоактивов и управление портфелем. Минимальный капитал класса 2 — EUR 125 000: услуги класса 1 плюс хранение криптоактивов клиентов и обмен криптоактивов на деньги или другие криптоактивы. Минимальный капитал класса 3 — EUR 150 000: услуги класса 2 плюс управление торговой платформой криптоактивов. При нескольких услугах действует наибольший порог. Сами пруденциальные гарантии должны быть не меньше большего из двух значений — этого минимума или четверти постоянных накладных расходов за предыдущий год. Их формируют собственными средствами, страховым полисом или сопоставимой гарантией либо комбинацией этих форм.
AMLR: единые правила с 10 июля 2027 года. Новый единый регламент ЕС по противодействию отмыванию денежных средств (AMLR, Regulation (EU) 2024/1624) уже вступил в силу и будет применяться с 10 июля 2027 года. CASP, оказывающих криптоуслуги в смысле регламента, он относит к финансовым учреждениям и обязанным лицам; консультирование по криптоактивам в это понятие не входит. Если разовая транзакция CASP составляет не менее EUR 1 000 — одной операцией или несколькими связанными, — нужна полная проверка клиента (CDD), а ниже этой суммы — как минимум идентификация клиента и проверка его личности. При деловых отношениях, подозрении на отмывание денег и в других случаях, которые называет регламент, проверка обязательна независимо от суммы.
AMLA: прямой надзор с 2028 года. Европейский орган по борьбе с отмыванием денег (AMLA), базирующийся во Франкфурте, начал работу в 2025 году. В 2027 году он отберёт 40 организаций для прямого надзора, который начнётся в 2028 году. В отбор попадают субъекты финансового сектора, работающие не менее чем в шести государствах ЕС и имеющие высокий остаточный риск, — среди них могут оказаться и CASP.
Какие криптовалютные компании могут открыть счёт
COREDO помогает открывать счета компаниям различных профилей, связанных с криптовалютной деятельностью. Среди них — криптовалютные биржи и обменные платформы, кастодиальные сервисы для хранения цифровых активов, компании, оказывающие консультационные услуги по криптоактивам, поставщики криптовалютных платёжных решений, а также эмитенты токенов (ARTs и EMTs по классификации MiCA).
Вне зависимости от конкретного вида деятельности ключевым фактором для успешного открытия счёта является подтверждённый регуляторный статус, которого требует именно эта деятельность в соответствующей юрисдикции. Для криптоуслуг в ЕС это разрешение CASP по MiCA, а для банков и отдельных финансовых организаций, которым это разрешает MiCA, — уведомление регулятора. За пределами ЕС действует национальный режим, например регистрация в FCA в Великобритании или лицензия MAS в Сингапуре.
Что входит в стоимость
Предварительный скрининг. COREDO анализирует лицензионный статус, корпоративную структуру, бизнес-модель и комплаенс-процедуры компании и подбирает подходящий банк или платёжное учреждение. По выбранным вариантам специалисты консультируют клиента: рассказывают об их политиках и тарифах.
Подготовка документов. COREDO помогает заполнить анкеты выбранного банка или платёжного учреждения и консультирует по подготовке пакета документов по его требованиям.
Предварительное одобрение и коммуникация с банком. Специалисты COREDO проводят предварительную проверку кейса с банком-партнёром или платёжным учреждением (pre-approval) и ведут коммуникацию с ними, решая возникающие вопросы до полного открытия счёта.
Верификация и договоры. Консультации на каждом шаге онбординга — от онлайн-верификации (KYC) директоров и бенефициаров, если её требует банк или платёжное учреждение, до подписания банковских договоров.
Личные документы директоров, акционеров и бенефициаров
- документы, удостоверяющие личность директоров, акционеров, бенефициарных владельцев и подписантов, — в ходе онбординга может понадобиться их онлайн-верификация;
- подтверждение источника средств бенефициаров: налоговые декларации, банковские выписки, сведения о внешних инвестициях, документы о продаже имущества и другие.
Банки могут запрашивать дополнительные документы в зависимости от юрисдикции и специфики деятельности. Это может быть подтверждение регуляторного статуса (разрешение CASP или аналогичный документ), политики AML/KYC и процедуры управления рисками, описание IT-инфраструктуры и мер кибербезопасности, подтверждение адреса участников или финансовый прогноз для новых компаний. Точный перечень зависит от конкретного учреждения и кейса. При проверке клиента (Customer Due Diligence, CDD) банк изучает саму компанию, её бенефициаров и происхождение средств, а к криптовалютным компаниям, как правило, применяет расширенную проверку на соответствие нормам противодействия отмыванию денежных средств.
Процесс открытия счёта
Процесс открытия банковского счёта для криптовалютной компании с COREDO включает несколько последовательных этапов.
Client Analysis (предварительный скрининг).
Специалисты COREDO проводят детальный анализ компании клиента: оценивают лицензионный статус, корпоративную структуру, бизнес-модель и комплаенс-процедуры. На основании анализа формируется стратегия подбора банка или платёжного учреждения.
Предварительное одобрение и подготовка документации.
Специалисты COREDO проводят предварительную проверку кейса с банком-партнёром или платёжным учреждением (pre-approval). Затем команда помогает подготовить пакет документов, соответствующий требованиям выбранного банка: консультирует по корпоративным документам, помогает заполнить анкеты и структурировать информацию о компании.
Коммуникация с банком.
COREDO ведёт коммуникацию с банком или платёжным учреждением, оперативно отвечая на дополнительные запросы и предоставляя необходимые разъяснения до полного открытия счёта.
Онлайн-верификация.
Директора и бенефициарные владельцы компании проходят процедуру онлайн-верификации (KYC) в соответствии с требованиями банка.
Подписание договора и получение доступа.
После одобрения заявки подписываются банковские договоры и клиент получает доступ к счёту.
Средние сроки открытия счёта для криптовалютных компаний составляют от 4 до 12 недель в зависимости от юрисдикции и сложности корпоративной структуры.
Преимущества работы с COREDO
Компания COREDO работает на рынке юридических и консалтинговых услуг с 2016 года и сопровождает криптовалютные компании при открытии счетов в банках и платёжных учреждениях. Среди ключевых преимуществ — глубокое понимание регуляторных требований к криптовалютной индустрии в различных юрисдикциях и наработанные партнёрские отношения с банками и платёжными учреждениями. COREDO подбирает подходящие банки и платёжные учреждения под профиль конкретной компании, сопровождает её от предварительного анализа до получения доступа к счёту и учитывает онлайн-верификацию там, где её допускает выбранное учреждение.
Наши эксперты
Сопровождение процесса открытия банковского счёта для криптовалютных компаний осуществляют опытные специалисты COREDO.
Часто задаваемые вопросы
Если вашей криптовалютной компании необходим банковский счёт или счёт в платёжном учреждении, специалисты COREDO готовы помочь на каждом этапе — от предварительного анализа до получения доступа к счёту.
Телефон: +420 228 886 867 · Email: info@coredo.eu
