COREDO > Корпоративные услуги > Инструменты для финансовых учреждений > Эмиссия платёжных карт

Эмиссия платёжных карт

Выпуск дебетовых, предоплаченных и корпоративных карт для лицензированных финансовых институтов

Эмиссия платёжных карт позволяет финансовым и финтех-компаниям запускать собственные карточные продукты под брендами Visa и Mastercard, расширять спектр услуг и повышать лояльность клиентов. Карточная программа может стать важным элементом экосистемы платёжных сервисов и цифровых продуктов.

COREDO сопровождает запуск карточных программ с 2016 года, помогая EMI, PSP и финтех-компаниям решать регуляторные, организационные и технические вопросы — от выбора модели эмиссии до интеграции с платёжной инфраструктурой.

Получить консультацию

Стоимость услуги
индивидуальна

Что такое эмиссия платёжных карт

Выпуск карты включает несколько технических и регуляторных уровней:

Платёжная схема. На верхнем уровне — международная платёжная схема (Visa, Mastercard), которая владеет брендом и сетью авторизации.

Эмитент. Ниже — эмитент (финансовый институт с лицензией), который открывает клиенту карточный счёт или кошелёк и несёт юридическую ответственность за операции.

Процессинговая платформа. Процессинговая платформа обеспечивает техническую обработку транзакций в реальном времени.

Для EMI, PSP или финтех-компании собственная карточная программа под брендом Visa или Mastercard расширяет линейку услуг и укрепляет лояльность клиентов. Она может стать ключевым элементом более широкой экосистемы платежей и цифровых сервисов.

Ключевые характеристики и глобальный охват

Каждая карточная программа опирается на BIN и токенизацию. Хотя рынок ЕС остаётся центральным, эмиссия карт стала по-настоящему глобальным сервисом: Visa и Mastercard функционируют в более чем 200 странах и территориях по всему миру, и COREDO помогает клиентам получить доступ к программам эмиссии карт не только в юрисдикциях ЕС, но и на рынках, перечисленных ниже.

BIN. Ключевой элемент карточной программы — BIN (Bank Identification Number): первые 6–8 цифр номера карты, идентифицирующие эмитента и тип карты. Для получения BIN необходимо стать принципиальным членом платёжной схемы или использовать BIN-спонсорство — договорённость с уже аккредитованным финансовым институтом, который предоставляет доступ к своему BIN.

Токенизация. Современные карточные программы требуют обязательной токенизации. Токен заменяет 16-значный номер карты на уникальный криптографический идентификатор для каждого цифрового кошелька. Это требование распространяется на Apple Pay, Google Pay и другие NFC-платформы. Реализация через Visa Token Service (VTS) или Mastercard Digital Enablement Service (MDES) обязательна для выхода на рынок.

Великобритания: Лицензированные FCA EMI и платёжные учреждения продолжают выпускать карты Visa и Mastercard с устоявшимися программами эмиссии, доступными для клиентов как из Великобритании, так и из-за рубежа.

Сингапур: Монетарный совет Сингапура (MAS) регулирует растущую экосистему финтеха, где эмиссия карт доступна через лицензированные Цифровые банки и Платёжные учреждения, предоставляя ворота в Азиатско-Тихоокеанский регион.

Дубай и ОАЭ: Регулируемые финансовые учреждения в ОАЭ предлагают программы эмиссии карт и договоры BIN-спонсорства для компаний, стремящихся к расширению на рынки Ближнего Востока и Персидского залива.

Другие ключевые рынки: Программы партнёрства в области эмиссии карт доступны через лицензированных провайдеров в других юрисдикциях, позволяя клиентам создавать многорегиональные карточные операции.

Эти структуры обычно функционируют на основе договоров BIN-спонсорства, позволяя клиентам без местных лицензий выпускать карты через признанных, лицензированных партнёров, сохраняя при этом контроль над опытом клиентов и генерированием доходов.

Требования для запуска карточной программы

Запуск карточной программы предполагает выполнение трёх групп требований: регуляторных, технических и схемных.

Регуляторные предпосылки. Самостоятельная эмиссия требует наличия лицензии EMI (минимальный капитал 350 000 EUR по EMD2) или PI (125 000 EUR по PSD2). Лицензия выдаётся национальным регулятором страны учреждения — например, Česká národní banka (ČNB) в Чехии, Lietuvos bankas в Литве, Latvijas Banka в Латвии. Для трансграничной деятельности требуется уведомление о паспортизации в целевых государствах-членах ЕС.

Требования платёжных схем. Для работы с Visa или Mastercard необходимо либо стать принципиальным членом, либо заключить соглашение о BIN-спонсорстве. Принципиальное членство предполагает прохождение due diligence со стороны схемы, технической сертификации и внесение залоговых депозитов. Программы ускоренного онбординга — Mastercard Fintech Express — доступны для компаний из ряда европейских юрисдикций.

Технические требования. Для обработки транзакций необходима сертифицированная процессинговая платформа, поддерживающая EMV (стандарт чиповых карт), 3DS2 (аутентификация онлайн-платежей) и NFC/токенизацию. Персонализация и физическое производство карт осуществляется через сертифицированные бюро персонализации.

Канада. Эмиссия карт в Канаде регулируется в соответствии с Законом о деятельности в области розничных платежей (Retail Payment Activities Act, RPAA) и Законом о платёжных сетях (Payment Card Networks Act). Финансовые учреждения, выпускающие платёжные карты, должны подвергаться федеральному или провинциальному банковскому регулированию. Компании, оказывающие услуги денежных переводов (MSB), занимающиеся выпуском карт, обязаны зарегистрироваться в Центре анализа финансовых транзакций и отчётности Канады (FINTRAC). Организация Payments Canada осуществляет надзор над национальной инфраструктурой клиринга и расчётов, а Банк Канады обеспечивает надзор за системно важными платёжными системами. Interac — внутренняя канадская сеть — функционирует параллельно с Visa и Mastercard для платёжных операций.

Швейцария. Эмиссия карт в Швейцарии регулируется Управлением по надзору за финансовыми рынками Швейцарии (FINMA), которое осуществляет надзор за учреждениями, лицензированными на выпуск платёжных инструментов. Национальный банк Швейцарии (SNB) осуществляет надзор за платёжными системами и финансовой инфраструктурой для обеспечения стабильности. В отличие от Европейского союза, Швейцария не приняла эквивалент PSD2; однако швейцарские платёжные учреждения должны соблюдать сопоставимые стандарты в области защиты прав потребителей, предотвращения мошенничества и безопасности транзакций. SIX Payment Services выступает в качестве основного поставщика отечественной инфраструктуры карт и платежей, обеспечивая расчёты и клиринг по швейцарским платёжным системам.

Как работает эмиссия карт

От выпуска карты до перевода средств карточная операция проходит четыре этапа:

Выпуск карты.

Эмитент открывает клиенту карточный счёт или кошелёк и выпускает карту под собственным BIN или под BIN спонсора.

01

Авторизация.

При каждом платеже лимиты и наличие средств проверяются в реальном времени через сеть авторизации платёжной схемы.

02

Клиринг.

Данные транзакции сверяются между банками.

03

Расчёт.

Средства переводятся. Весь цикл занимает секунды в реальном времени, но финансовое урегулирование происходит в течение 1–2 рабочих дней.

04

Для кого предназначена эта услуга

Запуск карточной программы актуален для широкого круга лицензированных финансовых институтов и стартапов, работающих через партнёрские структуры, а также для компаний, ведущих деятельность на рынках за пределами ЕС и стремящихся получить глобальные возможности в области эмиссии карт.

Электронные деньги (EMI).

EMI с лицензией по EMD2 имеют право самостоятельно выпускать предоплаченные карты, привязанные к электронным кошелькам. Это наиболее распространённая модель для fintech.

Платёжные учреждения (PSP/PI).

PI с полным спектром услуг могут выпускать карты для исполнения платёжных транзакций. Минимальный капитал по PSD2 — 125 000 EUR для авторизованных PI. Для услуг инициации платежей — 50 000 EUR.

Fintech-компании без лицензии.

Стартапы и платформы без собственной лицензии могут получить доступ к карточной эмиссии через BIN-спонсорство. Спонсирующий банк или EMI предоставляет лицензионный щит, а fintech управляет продуктом и клиентским опытом под брендом спонсора или собственным суббрендом.

Корпоративные казначейства.

Компании с большим объёмом расходов выпускают корпоративные карты для управления командировочными расходами, закупками и ежедневными платежами. Виртуальные карты с одноразовыми лимитами стали стандартом в B2B.

Стоимость

Стоимость сопровождения запуска карточной программы рассчитывается индивидуально — в зависимости от текущего лицензионного статуса клиента, выбранной юрисдикции, типа карточного продукта и необходимого объёма работ.

Свяжитесь с COREDO для получения индивидуального расчёта стоимости.

Процесс запуска карточной программы

COREDO работает в сфере финансового лицензирования и регуляторного сопровождения, с опытом как на рынках ЕС, так и в юрисдикциях за пределами ЕС. Команда обеспечивает полный цикл подготовки к запуску карточной программы на глобальном уровне:

Регуляторный анализ и выбор юрисдикции.

COREDO оценивает текущий лицензионный статус клиента, определяет оптимальную юрисдикцию для получения EMI- или PI-лицензии и разрабатывает дорожную карту. Юрисдикции ЕС, такие как Чехия, Литва и Эстония, предлагают конкурентные сроки лицензирования и низкие минимальные требования к капиталу в рамках PSD2 и EMD2. Для клиентов, стремящихся к международному расширению, COREDO также оказывает помощь в структурировании эмиссии карт в Великобритании (через лицензированные FCA EMI), Сингапуре (провайдеры, регулируемые MAS), Дубае/ОАЭ и других ключевых рынках, предоставляющих BIN-спонсорство и партнёрства по эмиссии карт.

01

Сопровождение лицензирования.

Подготовка полного пакета документов для получения лицензии EMI или PI: бизнес-план, программа деятельности, AML/CFT-политики, описание структуры управления и капитала. Взаимодействие с национальным регулятором на всех этапах рассмотрения.

02

Паспортизация лицензии.

После получения базовой лицензии COREDO сопровождает уведомление о паспортизации для выхода на рынки других государств-членов ЕС — без необходимости получать отдельные лицензии в каждой стране.

03

Выбор BIN-спонсора и процессинговой платформы.

COREDO помогает подобрать BIN-спонсора с оптимальными условиями и совместимую процессинговую платформу, соответствующую техническим требованиям Visa/Mastercard и регулятора. Для глобальных операций карточные программы с BIN-спонсорством доступны через лицензированных провайдеров в Великобритании, Сингапуре и других юрисдикциях, обеспечивая безопасное расширение на несколько рынков без получения отдельных лицензий в каждой стране.

04

AML/KYC-инфраструктура для карточной программы.

Карточная эмиссия требует надёжной системы идентификации клиентов. COREDO разрабатывает KYC/KYB-процедуры, политики мониторинга транзакций и внутренние регламенты в соответствии с требованиями EMD2, PSD2 и грядущего AMLR.

05

Если лицензия EMI/PI уже есть, технический запуск карточной программы занимает от 3 до 6 месяцев. Если лицензию нужно получать, суммарное время составляет 6–18 месяцев в зависимости от юрисдикции.

Наши эксперты

Григорий руководит комплаенсом COREDO с декабря 2020 года и отвечает за AML/CFT-политики и комплаенс-процедуры, которые оценивает регулятор.

Pavel Kos

Руководитель юридического отдела. Работает в COREDO с июня 2017 года, возглавляет юридический отдел с июля 2020 года. Обладает обширным опытом сопровождения проектов по финансовому лицензированию в Чехии и других юрисдикциях ЕС.

Alena Mach

Executive Director

Nikita Veremeev

Founder & NED

Gregory Lutsenko

Head of Compliance

Часто задаваемые вопросы

Нужна ли лицензия для выпуска платёжных карт?

Да. Самостоятельная эмиссия платёжных карт требует лицензии EMI (по Директиве 2009/110/EC) или PI (по Директиве 2015/2366/EU). Fintech-компании без лицензии могут выпускать карты через BIN-спонсорство — договорённость с лицензированным финансовым институтом. COREDO сопровождает как получение лицензии, так и поиск BIN-спонсора.

Какой минимальный капитал нужен для лицензии EMI?

Для получения лицензии EMI требуется минимальный первоначальный капитал в размере 350 000 EUR согласно статье 4 Директивы EMD2. Для платёжного учреждения (PI) с полным спектром услуг — 125 000 EUR по PSD2. После получения лицензии требования к собственным средствам рассчитываются динамически на основе объёма операций.

Можно ли работать по всему ЕС с одной лицензией?

Да. Европейский «единый паспорт» позволяет лицензированному EMI или PI предоставлять услуги во всех 27 государствах-членах ЕС на основании одной лицензии через механизм паспортизации (уведомление о свободе предоставления услуг или учреждении). COREDO сопровождает этот процесс.

Что такое BIN-спонсорство и как оно работает?

BIN (Bank Identification Number) — первые 6–8 цифр номера карты, идентифицирующие эмитента. BIN-спонсорство позволяет fintech-компании без собственного BIN выпускать карты под BIN лицензированного финансового института-спонсора. Спонсор несёт регуляторную ответственность перед платёжной схемой, fintech управляет продуктом. Это ускоренный путь к выпуску карт без полного лицензирования.

Какие платёжные схемы доступны?

Наиболее распространённые в ЕС — Visa и Mastercard. Обе предлагают программы онбординга для финансовых институтов, включая ускоренные треки для fintech. Параллельно функционирует европейская схема SEPA и локальные национальные системы. Выбор схемы зависит от географии деятельности и целевого клиентского сегмента.

Сколько времени занимает запуск карточной программы?

Сроки зависят от наличия лицензии. Если лицензия EMI/PI уже есть, технический запуск карточной программы занимает от 3 до 6 месяцев. Если лицензию нужно получать, суммарное время составляет 6–18 месяцев в зависимости от юрисдикции. COREDO оценивает конкретную ситуацию клиента и предлагает оптимальный маршрут.

Отправить заявку

Готовы запустить карточную программу или хотите оценить регуляторные предпосылки? Специалисты COREDO подготовят индивидуальный план с учётом вашей лицензии, юрисдикции и бизнес-модели.

Или свяжитесь с нами напрямую: info@coredo.eu | +420 228 886 867

Связанные услуги

Инструменты для финансовых учреждений

Финансовые лицензии