COREDO > Корпоративные услуги > Инструменты для финансовых учреждений > Интеграция SEPA, SWIFT и IBAN для финансовых институтов

Интеграция SEPA, SWIFT и IBAN для финансовых институтов

Доступ к инфраструктурам SEPA, SWIFT и IBAN является ключевым элементом работы EMI, PSP и финтех-компаний. Эти решения позволяют осуществлять международные и европейские платежи, предоставлять клиентам платёжные счета и эффективно работать на глобальном финансовом рынке.

COREDO с 2016 года помогает финансовым институтам подключаться к платёжной инфраструктуре, сопровождая проекты на всех этапах — от выбора оптимальной модели до технической и регуляторной интеграции.

Получить консультацию

Стоимость услуги
индивидуальна

Что такое SEPA, SWIFT и IBAN

SEPA, SWIFT и IBAN — инфраструктура, через которую EMI, PSP и финтех-компании проводят внутренние и международные платежи и предоставляют клиентам платёжные счета. SEPA — это набор схем Европейского платёжного совета (EPC) для кредитовых переводов, прямых дебетов и мгновенных переводов в евро; все они используют формат сообщений ISO 20022. SWIFT — глобальная сеть международного корреспондентского банкинга, а IBAN — глобальный стандарт номеров счетов, которые учреждение выдаёт своим клиентам. Интеграция востребована прежде всего у следующих категорий организаций:

Электронные денежные учреждения (EMI) — для полноценного предложения платёжных счетов с IBAN, проведения кредитовых переводов и прямого дебетования в пользу клиентов на всей территории ЕС.

Платёжные институты (PSP, PI) — для соответствия новым требованиям Регламента (ЕС) 2024/886, в частности обязательного предложения SCT Inst и выполнения VoP.

Необанки и финтех-стартапы — при запуске собственного платёжного продукта, где наличие IBAN и возможность проводить SEPA-переводы являются обязательной функциональностью.

Инвестиционные компании (MiFID II) — для организации расчётов с клиентами и контрагентами в рамках корреспондентских отношений через SWIFT.

Компании по обмену валют (Forex) — при необходимости получения прямого доступа к SWIFT для расчётов с банками-партнёрами.

Глобальный охват: SWIFT и IBAN за пределами ЕС

Хотя SEPA является инфраструктурой ЕС/ЕЭЗ, SWIFT и IBAN функционируют как глобальные финансовые стандарты. SWIFT поддерживает соединения с финансовыми учреждениями в более чем 200 странах, являясь основой международного корреспондентского банкинга независимо от географического расположения. IBAN в равной мере используется более чем в 80 странах мира, выходя далеко за пределы европейских границ.

COREDO обеспечивает интеграцию SWIFT и IBAN для финансовых учреждений, лицензированных вне ЕС, включая:

Великобритания — После Brexit британские финансовые учреждения (регулируемые FCA) продолжают использовать SWIFT, IBAN и Faster Payments для внутренних и международных переводов; COREDO оказывает поддержку в подключении к глобальным сетям корреспондентов.

Сингапур — учреждения Сингапура (регулируемые MAS) используют SWIFT для международных расчётов и PayNow для внутренних мгновенных платежей; COREDO консультирует по двухрельсовой платёжной инфраструктуре.

Объединённые Арабские Эмираты и Дубай — эмиратские организации (регулируемые DFSA/CBU) применяют SWIFT во всём мире и местные системы мгновенных платежей; COREDO содействует интеграции с региональными и международными сетями.

Канада — канадские платёжные учреждения (лицензированные как MSB под надзором FINTRAC) используют SWIFT для корреспондентского банкинга и Interac для внутренних реал-тайм платежей; COREDO оказывает поддержку в трансграничной интеграции.

Швейцария — швейцарские финансовые учреждения (регулируемые FINMA) используют SWIFT в международных операциях, IBAN внутри страны, имеют доступ к SIC/euroSIC; COREDO консультирует по швейцарской и международной связанности.

COREDO помогает организациям, лицензированным вне ЕС, устанавливать прямое членство в SWIFT, интегрировать системы IBAN, где применимо, а также выстраивать трансграничную платёжную инфраструктуру, соответствующую требованиям их национальных регуляторов при соблюдении международных стандартов.

Требования и интеграция

Перед началом технической интеграции необходимо убедиться в наличии следующих предпосылок.

Регуляторный статус.

Подключение к SEPA и SWIFT требует действующей лицензии — EMI или PSP — выданной регулятором одной из стран ЕС/ЕЭЗ. Без лицензии EMI (на основании Директивы 2009/110/EC) или PI (на основании PSD2, Директива (ЕС) 2015/2366) прямое участие в схемах EPC недоступно.

Операционная инфраструктура.

Для прямого участия в SEPA необходима готовность к подключению через сертифицированного провайдера связи, ISO 20022-совместимые системы обработки транзакций, наличие политик управления ликвидностью и плана аварийного восстановления с географически распределёнными площадками.

Корреспондентские банковские отношения.

Для получения BIC и участия в SWIFT необходимо наличие банка-корреспондента. Выбор корреспондента влияет на доступные валюты, географию расчётов и общую стоимость транзакций.

Соответствие AML/KYC.

EBA и национальные регуляторы требуют от участников SEPA и SWIFT функционирующей системы противодействия отмыванию денег, включая скрининг санкционных списков не реже одного раза в день (требование вступило в силу 9 января 2025 года согласно Регламенту 2024/886).

Как это работает: технический обзор

SEPA-схемы.

Европейский платёжный совет (EPC) разработал и поддерживает три базовые схемы: SEPA Credit Transfer (SCT), SEPA Direct Debit (SDD Core и SDD B2B), а также SEPA Instant Credit Transfer (SCT Inst). Все схемы используют формат сообщений ISO 20022. Согласно Регламенту (ЕС) 2024/886, все PSP и EMI, предлагающие стандартные SEPA-переводы, обязаны подключить мгновенные платежи (исполнение в течение 10 секунд, круглосуточно, 365 дней в году) к 2027 году, а требование по верификации получателя платежа (Verification of Payee, VoP) — к 9 октября 2025 года.

Прямое и косвенное участие в SEPA.

Прямой участник самостоятельно подключается к системе расчётов (TARGET2/TIPS, RT1) через сертифицированного провайдера связи (SWIFTNet или SIA/Nexi). Это требует технической инфраструктуры, лицензии в одной из стран SEPA и соблюдения требований EPC к ликвидности. Косвенный участник использует расчётный счёт в банке-спонсоре и проводит операции через него, что является более распространённой моделью для новых EMI и PSP.

SWIFT-подключение.

EMI и PI могут стать прямыми членами SWIFT, соответствуя критериям для категории пользователей «Supervised Financial Institutions». Для этого необходимы регуляторный статус (лицензия EMI или PSP), соответствие требованиям Customer Security Controls Framework (CSCF) SWIFT, а также наличие банка-корреспондента для клиринга транзакций. Без последнего прямое участие в SWIFT технически невозможно даже при наличии BIC-кода.

Выпуск IBAN.

Возможность выдавать клиентам IBAN напрямую зависит от модели работы: прямые участники SEPA или учреждения с доступом к Центральному банку выдают IBAN независимо; при косвенном участии IBAN выдаётся в рамках соглашения со спонсирующим банком. Под действие Регламента 2024/886 в части мгновенных платежей попадает и этот IBAN при осуществлении евро-переводов.

Стоимость

Стоимость сопровождения интеграции SEPA, SWIFT и IBAN рассчитывается индивидуально. Итоговая стоимость зависит от текущего регуляторного статуса организации, выбранной модели подключения (прямое или косвенное участие), необходимости подбора банка-корреспондента, объёма юридического и технического сопровождения.

Свяжитесь с COREDO для расчёта стоимости и получения коммерческого предложения.

Процесс подключения

COREDO предоставляет комплексное сопровождение на каждом этапе интеграции SEPA, SWIFT и IBAN:

Аудит текущего положения.

Специалисты COREDO анализируют имеющийся регуляторный статус клиента, структуру операций и желаемую модель участия в платёжных системах, после чего формируют детальный план интеграции.

01

Помощь в выборе модели подключения.

COREDO помогает оценить целесообразность прямого или косвенного участия в SEPA, взвесить операционные затраты и сроки, а также подобрать банк-спонсор или расчётный банк с учётом специфики бизнеса клиента.

02

Подготовка к SWIFT-членству.

Юридические эксперты COREDO сопровождают процесс подачи документов на BIC-код, консультируют по выполнению требований CSCF и помогают выстроить корреспондентские отношения.

03

Обеспечение соответствия новым регуляторным требованиям.

COREDO отслеживает изменения в европейском платёжном законодательстве — в том числе требования Регламента (ЕС) 2024/886 по мгновенным платежам и VoP — и помогает адаптировать операционные процессы в установленные сроки.

04

Взаимодействие с регуляторами.

При необходимости COREDO сопровождает коммуникацию с национальными регуляторами и EPC в рамках получения разрешений и согласований, связанных с расширением платёжной инфраструктуры.

05

Подключение через банк-спонсор может занять от 4 до 12 недель. Прямое участие в SEPA и SWIFT-членство требуют от нескольких месяцев до полугода с учётом технической подготовки и комплаенс-проверок.

Наши эксперты

Вашим проектом по интеграции SEPA, SWIFT и IBAN будут руководить специалисты COREDO с многолетним опытом работы с финансовыми институтами в ЕС.

Alena Mach

Executive Director

Nikita Veremeev

Founder & NED

Pavel Kos

Руководитель юридического отдела COREDO. Специализируется на регуляторном сопровождении финансовых лицензий, платёжных институтов и EMI. Работает в COREDO с 2017 года.

Gregory Lutsenko

Head of Compliance

Часто задаваемые вопросы

Нужна ли лицензия EMI или PSP для подключения к SEPA?

Да. Прямое или косвенное участие в схемах EPC требует наличия лицензии EMI (Директива 2009/110/EC) или платёжного института (PSD2, Директива (ЕС) 2015/2366), выданной регулятором одной из стран ЕС или ЕЭЗ. Без регуляторного статуса подключение к SEPA невозможно.

Чем отличается прямое участие в SEPA от косвенного?

При прямом участии организация самостоятельно подключается к системе расчётов (TIPS, RT1) через сертифицированного сетевого провайдера. При косвенном — проводит операции через расчётный счёт в банке-спонсоре. Косвенная модель проще и быстрее в реализации, прямая — более независима и масштабируема.

Может ли EMI получить собственный BIC-код и подключиться к SWIFT?

Да, EMI может стать прямым пользователем SWIFT при соответствии категории «Supervised Financial Institution». Для этого необходимы лицензия, выполнение требований CSCF, а также корреспондентские отношения с банком — без последних клиринг через SWIFT невозможен.

Что изменилось для PSP и EMI с принятием Регламента (ЕС) 2024/886?

Регламент обязал все PSP и EMI, предлагающие стандартные SEPA-переводы, также предлагать мгновенные платежи (SCT Inst) по той же цене. Для EMI и PI крайний срок подключения SCT Inst — 2027 год. Требование по верификации получателя (VoP) применяется с 9 октября 2025 года.

Обязательно ли участие в SWIFT для ведения международных расчётов из ЕС?

SWIFT является стандартом де-факто для международных межбанковских расчётов. Альтернативой могут быть корреспондентские отношения через банк-посредник без прямого членства в SWIFT — однако это ограничивает возможности для масштабирования международных операций.

Сколько времени занимает интеграция SEPA и SWIFT?

Сроки зависят от выбранной модели и текущего регуляторного статуса. Подключение через банк-спонсор может занять от 4 до 12 недель. Прямое участие в SEPA и SWIFT-членство требуют от нескольких месяцев до полугода с учётом технической подготовки и комплаенс-проверок.

Могут ли финансовые учреждения, лицензированные вне ЕС, получить членство в SWIFT и подключение IBAN?

Да. Хотя прямое участие в SEPA требует лицензии EMI или PSP, выданной регулятором ЕС/ЕЭЗ, членство в SWIFT доступно для надзируемых финансовых учреждений по всему миру. Аналогично, системы IBAN функционируют в более чем 80 странах. Организации, лицензированные вне ЕС (например, организации, регулируемые FCA в Великобритании, MAS в Сингапуре, FINTRAC MSB в Канаде, DFSA в ОАЭ, или FINMA в Швейцарии), могут устанавливать прямое членство в SWIFT и интегрировать IBAN-инфраструктуру для международных и внутренних платежей. С 2016 года COREDO оказывает поддержку в трансграничной интеграции для таких организаций.

Отправить заявку

Готовы обсудить интеграцию SEPA, SWIFT и IBAN для вашей организации?

Специалисты COREDO проводят бесплатную первичную консультацию: оценивают текущий статус, предлагают оптимальную модель подключения и предоставляют план реализации с учётом действующих регуляторных требований.

Связанные услуги

Инструменты для финансовых учреждений

Финансовые лицензии