Специальный режим администрирования в соответствии с положениями о несостоятельности платёжных учреждений (PI) и учреждений электронных денег (EMI)

22.12.2022

Потребители платёжных услуг теперь имеют больший комфорт и более широкий спектр возможностей благодаря всестороннему внедрению FinTech и расширению индустрии платежей. Однако прогресс чаще всего приводит к появлению и новых опасностей, которые не были должным образом предвидены с самого начала. Неплатёжеспособность платёжных учреждений (PI) и учреждений электронных денег (EMI) и вытекающее из этого воздействие на их потребителей — две опасности, которые были признаны в последнее время.

Есть доказательства того, что существовавшая ранее процедура банкротства PI и EMI не удовлетворяла потребителей. Потребителям было отказано в доступе к своим финансам в течение длительных периодов времени, и они получали более низкие платежи после вычета затрат на распределение в некоторых известных административных ситуациях, связанных с PI и EMI.

Для решения этих проблем в июне 2021 года были приняты Положения о несостоятельности платёжных учреждений (PI) и учреждений электронных денег (EMI). Они были разработаны с особым режимом администрирования для обновления архитектуры неплатёжеспособности платёжных учреждений и учреждений электронных денег в Соединенном Королевстве.

Для чего был создан особый режим управления?

Положения о несостоятельности платёжных учреждений (PI) и учреждений электронных денег (EMI) 2021 года были в основном созданы на основе Специальных административных правил инвестиционного банка (IBSAR) 2011 года. Это связано с тем, что властям и специалистам по несостоятельности гораздо проще принять структуру, к которой они привыкли. Это помогло создать стандартный режим специального администрирования для фирм, находящихся под надзором FCA (Управления финансового надзора), и упорядочить британскую архитектуру банкротства.

The special administration regime under payment institution (PI) and electronic money institution (EMI) insolvency regulationsОднако основные цели Положений о несостоятельности 2021 года для платёжных учреждений (PI) и учреждений электронных денег (EMI) отличались от целей IBSAR. Положения о несостоятельности PI и EMI 2021 года установили режим специального администрирования с тремя основными целями:

  1. Чтобы обеспечить оперативное восстановление соответствующих средств;
  2. Чтобы гарантировать оперативную связь с администраторами платёжных систем, Регулятором платёжных систем, Банком Англии, Казначейством Её Величества и FCA;
  3. Чтобы сохранить организацию как жизнеспособный бизнес или закрыть её с наибольшей выгодой для заинтересованных сторон.

Специалист по неплатёжеспособности, выбранный в качестве специального администратора, может выбрать, какая из этих целей должна быть приоритетной, но все они должны быть выполнены. Когда FCA указывает, что конкретная цель должна иметь приоритет, общее правило не действует.

FCA не может ставить цели по прихоти и всегда будет обязано действовать добросовестно и в общественных интересах, после консультаций с Казначейством и Банком Англии.

Кто имеет право инициировать административную процедуру?

Судебный приказ может инициировать введение специального администрирования. Для этого участник одной из вовлеченных сторон должен подать заявление. В соответствии с Пунктом 8 Положения о несостоятельности платёжного учреждения (PI) и учреждения электронных денег (EMI) 2021 года заявление может подать:

  1. само учреждение;
  2. директора учреждения;
  3. кредиторы учреждения;
  4. лицо, ответственное или предположительно ответственное за вклад в активы учреждения в случае его ликвидации;
  5. сразу несколько из вышеупомянутых сторон;
  6. Управление финансового надзора (FCA);
  7. Государственный секретарь.

Основания для обращения в суд будут различаться в зависимости от типа заявителя. В целом их можно разделить на три типа:

  1. учреждение является или может оказаться неспособным полностью погасить свои обязательства,
  2. специальный административный приказ был бы честным и справедливым,
  3. передача учреждения в администрацию будет полезна для общего блага.

Первые шесть упомянутых выше сторон могут подать заявление, используя основания a и b, то есть неспособность учреждения оплатить свои обязательства или справедливость. Между тем, Государственный секретарь может перевести это учреждение в режим специального управления на основании пунктов b и c, то есть справедливости и общественных интересов.

Как упоминалось ранее, Положение о несостоятельности платёжной организации (PI) и организации электронных денег (EMI) 2021 года было создано в соответствии с IBSAR, в котором также используется термин «добросовестность», который в обоих случаях является более краткой версией фразы «справедливость и беспристрастность», как указано в разделе 93 (8) Закона о банковской деятельности от 2009 года.

Этот вопрос был поднят во время консультации с Министерством финансов Её Величества, где было заверено, что решение о справедливости будет оставлено на усмотрение суда, что сведёт к минимуму любые потенциальные негативные последствия для учреждений, которые всё ещё функционируют как действующие предприятия. PI и EMI в Соединенном Королевстве не должны сильно беспокоиться по таким пустякам, поскольку по закону суды обязаны определять, что справедливо, а что нет.

Как определяются пулы активов?

В соответствии с Положением о платёжных услугах от 2017 года (PSR) и Положением об электронных деньгах от 2011 года (EMR) как платёжные учреждения, так и учреждения, занимающиеся электронными деньгами, известные как «соответствующие фонды», подлежат строгим мерам безопасности в отношении активов своих клиентов.

Активы, которые классифицируются, размещаются на счёте, принимаются на счёт или приобретаются в соответствии с EMR или PSR, а также любые поступления от страхового полиса или гарантии, которые хранятся на счёте в соответствии с EMR или PSR, входят в имущественный пул.

Для учреждений электронных денег релевантными средствами являются те средства, которые были собраны в обмен на выпущенные электронные деньги. При этом как для платёжных организаций, так и для организаций электронных денег, которые предоставляют платёжные услуги, не связанные с выпуском электронных денег, соответствующие средства включают:

  • суммы, полученные от потребителя платёжных услуг или в его пользу для осуществления платёжной операции;
  • суммы, полученные от поставщика платёжных услуг для осуществления платёжной операции от имени потребителя.

The special administration regime under payment institution (PI) and electronic money institution (EMI) insolvency regulationsКак указано в Положениях о несостоятельности платёжного учреждения (PI) и учреждения электронных денег (EMI) 2021 года, администратор должен провести сверку как можно скорее после своего назначения в соответствии с процедурой, использованной учреждением, когда оно в последний раз выполняло сверку.

Сверка предполагает определение того, соответствует ли общая сумма соответствующих средств, которые платёжная организация или организация, занимающаяся электронными деньгами, должна защищать, общей сумме соответствующих защищаемых средств. Записи и заявления учреждения, появившиеся сразу после предыдущей сверки, должны служить основой для сверки.

Эта процедура сверки в режиме специального администрирования направлена ​​на выявление потенциальных излишков или дефицитов в пуле активов и сверку их с собственным финансовым счётом учреждения.

Кроме того, любой дефицит в пуле активов, который определяется администратором и который не может быть покрыт за счёт вычета из активов учреждения, должен пропорционально распределяться между всеми клиентами, для которых учреждение поддерживает необходимые суммы в пуле активов.

Кроме того, в случае учреждений электронных денег, которые предлагают как платёжные услуги, связанные с электронными деньгами, так и платёжные услуги, не связанные с выпуском электронных денег, администратору не разрешается компенсировать любой дефицит в одном пуле активов за счёт любых соответствующих средств или финансовых активов, хранящихся в других пулах. Это означает, что пул активов несвязанных платёжных услуг не может быть использован для восполнения дефицита пула активов, состоящего из средств, связанных с выпуском электронных денег, и наоборот.

Контрольная дата в режиме особого администрирования

Администратор может установить «контрольную дату», чтобы предоставить соответствующие средства клиентам учреждения, как только это станет практически возможным.

Контрольная дата — это дата, до которой кредиторы должны подать свои требования. Без этого администратору, возможно, придется долго ждать, прежде чем он сможет фактически оплатить претензии. В соответствии с механизмом контрольной даты администратор может производить распределения на основе соответствующих заявок на получение средств, полученных к определённой дате.

Администратор может установить два разных типа контрольной даты: конечная контрольная дата, иногда называемая «жёсткой» контрольной датой, и промежуточная контрольная дата. Потребителям должно быть предоставлено достаточно времени после того, как уведомление было выпущено, чтобы оценить и подать любые денежные требования до контрольной даты.

Без разрешения суда, которое он предоставит по запросу администратора, администратор не может установить жёсткую контрольную дату. Суд может дать разрешение на установление жёсткой контрольной даты только в тех случаях, когда:

  1. установлено, что администратор сделал всё, что в его силах, чтобы найти и связаться с кем-либо, кто может иметь право на возврат соответствующих средств;
  2. считает, что если будет установлена ​​жёсткая контрольная дата, нет разумной перспективы того, что администратор получит требования о возврате соответствующих средств после этой даты.

Таким образом, установление жёсткой контрольной даты учитывает общие интересы потребителей рассматриваемой платёжной организации или учреждения электронных денег, а Положения о несостоятельности платёжной организации (PI) и учреждения электронных денег (EMI) 2021 года предусматривают конкретные рекомендации, позволяющие избежать появления потенциальных просроченных заявителей.

Непрерывность оказания услуг в режиме особого администрирования

Положения о несостоятельности платёжного учреждения (PI) и учреждения электронных денег (EMI) от 2021 года требуют, чтобы услуги, необходимые для эффективного администрирования, предоставлялись непрерывно.

Когда учреждение переходит в режим администрирования, оплата любых неоплаченных сборов, причитающихся учреждению, которые были начислены до даты начала администрирования, не может быть требованием поставщика.

The special administration regime under payment institution (PI) and electronic money institution (EMI) insolvency regulationsПоэтому, если какие-либо сборы не были полностью компенсированы до начала администрирования, основной поставщик должен будет продолжать предоставлять услуги или не должен прекращать это из-за неуплаты. Непрерывность предоставления нижеперечисленных услуг особо упоминается в рамках специального административного режима:

  • услуги, связанные с защитой соответствующих средств (например, предоставление банковского счёта для соответствующих средств или страховых гарантий);
  • компьютерное оборудование или программное обеспечение, используемое учреждением;
  • финансовая информация и бизнес-отчёты;
  • инфраструктура, обеспечивающая услуги цифровой связи
  • обработка данных и хранение данных;
  • безопасные информационные сети, предлагаемые аккредитованным сетевым провайдером;
  • доступ к соответствующей системе со стороны спонсирующего участника системы.

Однако это не означает, что поставщики вышеупомянутых услуг не имеют возможности прекратить предоставление своих услуг учреждению в режиме администрирования; скорее, есть несколько обстоятельств, при которых им разрешено это делать. Поставщику разрешено останавливать услуги в следующих ситуациях:

  1. любые расходы, накопленные после даты начала администрирования, остаются неоплаченными более 28 дней;
  2. администратор разрешает прекращение услуги;
  3. поставщик имеет разрешение суда, которое может быть предоставлено, если поставщик может доказать, что продолжение поставок приведет к возникновению у поставщика трудностей.

Само собой разумеется, что администратор, работающий с учреждением, на которое распространяется особое соглашение, должен гарантировать, что у него будет возможность обеспечить возврат денег клиентам, поэтому вводятся вышеупомянутые ограничения. Такие ограничения в отношении поставщиков необходимы для решения этих проблем, прямо заявило Министерство финансов в своём пояснительном документе, посвященном Положению о несостоятельности платёжного учреждения (PI) и учреждения электронных денег (EMI) 2021 года.

Порядок передачи в режиме особого администрирования

Администратор может организовать передачу всего или части бизнеса учреждения, занимающегося платежами или электронными деньгами, другому учреждению для достижения цели 1 (т. е. обеспечения возможности быстрого возврата соответствующих средств) и, в некоторых случаях, одновременного достижения цели 3 ( то есть сохранить организацию как жизнеспособный бизнес или закрыть её с наибольшей выгодой для заинтересованных сторон). Однако в соответствии с Положением о несостоятельности Платёжного учреждения (PI) и Учреждения электронных денег (EMI) от 2021 года администратору запрещается заключать соглашение о передаче, если не выполняются следующие требования:

  1. Соглашение содержит любые положения, которые администратор сочтёт необходимыми для гарантии того, что пользователи или держатели соответствующих средств, которые должны быть переведены, смогут осуществить свои права в отношении этих средств, в кратчайшие разумные сроки после передачи;
  2. Учреждение заручилось договорным соглашением с получателем для защиты как соответствующих денег, которые будут переведены, так и любых дополнительных соответствующих средств пользователей;
  3. Учреждение заключило контрактное соглашение с правопреемником об информировании клиентов, любых дилеров и/или дистрибьюторов в течение 14 дней, начиная с дня заключения соглашения.

Примечательно, что в соответствии с правилом 27, соглашения с потребителями, агентами и/или дистрибьюторами будут рассматриваться как заключённые учреждением, которому они передаются, а не учреждением, которое находилось в административном управлении сразу после передачи.

Когда учреждение полностью или частично передано и соответствует критериям, Положения о несостоятельности платёжного учреждения (PI) и учреждения электронных денег (EMI) от 2021 года дают право игнорировать требования согласия клиентов, агентов и дистрибьюторов. Это включает в себя требование о том, чтобы учреждение переводило все соответствующие денежные средства вместе со всеми правами и обязанностями, вытекающими из соответствующих договоров о платежах или электронных деньгах. В результате для вовлеченных сторон договоренность о передаче будет означать обновление вышеупомянутого соглашения.

Как COREDO может вам помочь?

Если вам как существующему клиенту EMI или новому специалисту в этой области нужен профессиональный совет, у нас есть соответствующие консультанты, которые могут вам помочь. Вы можете просмотреть услуги, которые мы можем предложить по этой ссылке: https://coredo.eu. 

ОСТАВЬТЕ ЗАЯВКУ И ПОЛУЧИТЕ КОНСУЛЬТАЦИЮ БЕСПЛАТНО