COREDO > Лицензирование > Финансовые лицензии > EMI лицензия в Латвии

EMI лицензия в Латвии

Что такое EMI лицензия в Латвии

EMI лицензия в Латвии открывает вашей компании выпуск электронных денег и платёжные услуги под надзором Банка Латвии. С одной авторизацией вы обслуживаете клиентов по всему Европейскому союзу: кошельки, платёжные счета, карты, переводы и эквайринг работают по принципу паспортизации.

COREDO сопровождает проекты финансового лицензирования с 2016 года. Мы регистрируем латвийскую компанию, готовим юридические документы и AML-политики, собираем и подаём заявку, а затем ведём диалог с регулятором до получения лицензии.

Получить консультацию

Стоимость услуги
70 000 EUR

Регуляторная база: Банк Латвии, EMD2 и PSD2

Лицензию учреждения электронных денег в Латвии выдаёт Банк Латвии (Latvijas Banka): он принимает заявку, оценивает её и ведёт надзор после выдачи лицензии.

Правила заданы на двух уровнях. На уровне ЕС это Директива 2009/110/EC (EMD2) об электронных деньгах и Директива (EU) 2015/2366 (PSD2) о платёжных услугах. В Латвии их применяет Закон о платёжных услугах и электронных деньгах (Maksājumu pakalpojumu un elektroniskās naudas likums), поэтому латвийская лицензия признаётся во всех странах Союза.

К заявке применяются ещё два блока правил, и оба мы учитываем в документах с первого дня. Латвийский закон о предотвращении отмывания денег задаёт требования к системе внутреннего AML-контроля, а регламент DORA (EU) 2022/2554 — к цифровой операционной устойчивости. DORA распространяется на учреждения электронных денег с 17 января 2025 года.

Детали лицензии: что разрешает EMI-лицензия в Латвии

Лицензированная EMI вправе выпускать электронные деньги и оказывать платёжные услуги, которые перечислены в её разрешении.

Электронные деньги и счета

Выпуск электронных денег для кошельков и предоплаченных продуктов
Внесение и снятие наличных на платёжных счетах
Все операции, которые нужны для ведения платёжного счёта

Платежи и переводы

Исполнение платёжных операций: кредитовые переводы, прямые дебеты и постоянные поручения
Платежи картами и аналогичными устройствами
Выпуск платёжных инструментов и эквайринг платежей
Денежные переводы (money remittance)

Сервисы открытого банкинга

Услуги инициирования платежей (payment initiation services)
Услуги информации о счетах (account information services)

Паспортизация по ЕС.

Лицензия Банка Латвии действует во всём Союзе: вы открываете филиал, работаете через агента или оказываете услуги трансгранично, без отдельной лицензии в каждой стране.

Важное ограничение: EMI оказывает только те услуги, которые указаны в её разрешении, и не принимает вклады от населения.

Требования к получению EMI-лицензии в Латвии

Банк Латвии оценивает капитал, людей, присутствие в стране и внутренние системы заявителя.

Начальный капитал

Минимальный начальный капитал EMI — 350 000 EUR, и он должен быть сформирован на день, когда Банк Латвии принимает решение о выдаче лицензии. Это регуляторное требование к самой компании: в стоимость услуг COREDO оно не входит.

Правление и акционеры

Лица в управлении — с подходящим образованием, тремя годами профильного опыта и безупречной репутацией
Председатель и члены правления — с высшим образованием
Лица в управлении и акционеры с долей 10% и более капитала или голосов — без судимости и с доброй репутацией

Присутствие в Латвии

Юридический адрес и правление лицензированной EMI находятся в Латвии, а деятельность компании хотя бы частично связана со страной.

AML/CFT и внутренний контроль

Политики AML/CFT и документы комплаенса COREDO готовит под вашу бизнес-модель и ваших клиентов. В них описаны оценка рисков, проверка клиентов и порядок сообщений о подозрительных операциях. К ответственному за AML Банк Латвии применяет те же требования, что и к руководству.

Защита средств клиентов (safeguarding)

Деньги ваших клиентов должны быть защищены: гарантийным страховым полисом либо гарантией страховщика или банка, которые не зависят от вашей EMI. Закон допускает и второй способ — отдельный счёт в кредитной организации или центральном банке.

IT-системы и управление

В заявке описываются архитектура IT-систем, сетевые элементы, защита данных и инструменты мониторинга, а также система управления, внутренний контроль и учётная политика.

Страхование ответственности для сервисов открытого банкинга

Если вы планируете инициирование платежей или информацию о счетах, понадобится полис профессиональной гражданской ответственности или равноценная банковская гарантия. Заверенную копию полиса Банк Латвии ждёт ко дню решения по лицензии.

Стоимость услуг COREDO

Услуга	Стоимость
Полный пакет EMI-лицензии в Латвии	70 000 EUR + НДС

В стоимость пакета входит:

Регистрация компании в Латвии
Подготовка базовых юридических документов
Подготовка политик AML/CFT и документов комплаенса
Подготовка и подача полной заявки на лицензию в Банк Латвии
Коммуникация с регулятором на протяжении всего лицензирования

Дополнительные услуги

Услуга	Стоимость
Предварительная оценка проекта перед подачей (по желанию)	согласуем индивидуально
Физический офис в Латвии: помощь с подбором	рассчитываем индивидуально, зависит от площади и расположения
Корпоративный банковский счёт и safeguarding-счёт: помощь с открытием	обсуждаем индивидуально
Бухгалтерские услуги	оплачиваются отдельно
MLRO и другой персонал: помощь с наймом	зависит от профиля и требований

Дополнительные услуги в цену пакета не входят: вы подключаете только те, которые нужны вашему проекту. Итоговая стоимость зависит от вашего случая и объёма услуг, поэтому точную сумму мы согласуем с вами до начала работы.

Условия оплаты

Сборы Банка Латвии вы платите регулятору напрямую, сверх стоимости услуг COREDO:

Сбор за рассмотрение заявки — 5 000 EUR. Уплачивается при подаче заявки на лицензию.
Ежегодный надзорный сбор — 7 000 EUR в год плюс до 1,4% валового дохода от услуг EMI, не более 100 000 EUR в год.

График оплаты услуг COREDO фиксируется в договоре на оказание услуг.

Сравнение с другими типами лицензий в Латвии

Рядом с EMI в Латвии стоит лицензия платёжного учреждения (PI), и выбор между ними зависит от того, нужны ли вашему продукту электронные деньги.

Тип лицензии	Что разрешает	Минимальный начальный капитал
EMI — эта страница	Выпуск электронных денег и платёжные услуги	350 000 EUR
PI — полный спектр	Платёжные услуги без выпуска электронных денег	125 000 EUR
PI — инициирование платежей	Только услуги инициирования платежей	50 000 EUR
PI — денежные переводы	Только денежные переводы	20 000 EUR

Когда выбирать EMI. Если в продукте есть кошелёк, баланс клиента или предоплаченная карта, вам нужны электронные деньги, а значит, EMI. Эта же лицензия закрывает платёжные услуги, поэтому вторая лицензия для переводов и эквайринга не потребуется.

Все типы финансовых лицензий страны собраны на странице Финансовая лицензия в Латвии. Как устроена лицензия в целом, мы рассказываем на странице EMI лицензия, а для сравнения юрисдикций пригодится EMI лицензия в Эстонии.

Список документов для получения EMI-лицензии

Перечень ниже — то, что понадобится от вас. COREDO проверяет каждый документ, сообщает, чего не хватает, и собирает из них заявку для Банка Латвии.

Документы по директорам, акционерам и бенефициарам (UBO)

Копия паспорта и подтверждение адреса не старше 3 месяцев

Контактные данные: телефон и e-mail

Сведения об участии в других компаниях

Профессиональное CV не менее чем за последние 10 лет с должностями и функциями

Копии документов об образовании

Справка о несудимости, выданная компетентным государственным органом

Общие сведения о происхождении средств

Корпоративные и финансовые документы

Подробный бизнес-план

Подтверждение начального капитала

Аудированная годовая отчётность за последние три года (при наличии) или сводка финансового положения

Предварительный бюджет на первые три финансовых года

Схема организационной структуры

Страховой договор или гарантия по защите средств клиентов

Выписка банка или соглашение с банком (либо его проект) по платёжным счетам для средств клиентов

Описание системы управления и внутреннего контроля

Учётная политика и процедуры контроля, оценки и отчётности по собственным средствам и средствам клиентов

Описание IT-систем: архитектура, сетевые элементы, информационные системы, защита данных и инструменты мониторинга

Объём сбора статистических данных: тип, метод и периодичность

Полис профессиональной гражданской ответственности или равноценная банковская гарантия — для инициирования платежей и информации о счетах

Банк Латвии вправе запросить и другие документы.

Процедура получения EMI-лицензии в Латвии

Проект идёт по понятным этапам, и на каждом из них вы знаете, что делает COREDO и что требуется от вас.

Предварительная оценка проекта (по желанию)

Мы подробно разбираем проект до подачи: бизнес-модель, структуру владения, команду и готовность документов, чтобы вы заранее видели, что стоит усилить. Этап необязательный и оплачивается отдельно, его стоимость мы согласуем индивидуально. Компания на этот момент может быть ещё не учреждена.

01

Проверка KYC/AML и регистрация компании

Проект начинается со стандартной проверки клиента KYC/AML. Затем COREDO регистрирует компанию в Латвии и готовит её базовые юридические документы — эта работа входит в пакет. Подробнее об учреждении мы рассказываем на странице Регистрация компании в Латвии.

02

Подготовка к подаче

Мы собираем и оформляем сведения об акционерах, директорах и UBO, документируем бизнес-модель, потоки платежей, типы клиентов, целевые страны и услуги. Параллельно готовим AML/CFT-политики, документы комплаенса и остальные документы заявки.

03

Подача заявки в Банк Латвии (проверка полноты — до 15 рабочих дней)

COREDO подаёт заявку со всеми документами и сведениями, а вы при подаче оплачиваете регулятору сбор 5 000 EUR. Банк Латвии проверяет полноту заявки за 15 рабочих дней с подачи. Если регулятор укажет на недостатки, мы устраняем их и возвращаем документы.

04

Оценка заявки Банком Латвии (типичный срок — 8–12 месяцев)

После подтверждения полноты регулятор оценивает заявку по существу. Оценка может включать интервью с представителями Банка Латвии, и к нему мы готовим вашу команду. Закон отводит на рассмотрение полной заявки три месяца и допускает продление, когда регулятору нужны дополнительные сведения; на такие запросы отвечает COREDO.

05

Получение авторизации

Банк Латвии принимает решение и выдаёт лицензию; к этому дню начальный капитал 350 000 EUR должен быть сформирован. После авторизации компания вправе выпускать электронные деньги и оказывать платёжные услуги в Латвии, а затем и в других странах ЕС.

06

Типичный общий срок — 8–12 месяцев от начала рассмотрения по существу.

Преимущества получения EMI-лицензии в Латвии

Весь рынок ЕС по одной лицензии.

Авторизация Банка Латвии действует во всём Союзе, и новые страны вы подключаете уведомлением, а не новой лицензией.

Электронные деньги и платежи в одном разрешении.

Кошельки, платёжные счета, карты, переводы, эквайринг и сервисы открытого банкинга умещаются в одну лицензию. Продукт растёт без смены регуляторного статуса.

Старт до учреждения компании.

Предварительную оценку можно пройти, когда латвийской компании ещё нет, и принять решение о проекте до расходов на структуру.

Налог только на распределённую прибыль.

Прибыль латвийской компании облагается налогом в момент распределения, а пока она остаётся в бизнесе, её можно направлять на развитие продукта.

Один подрядчик на весь проект.

Компания, документы, AML-политики, заявка и переписка с регулятором собраны в одном пакете с одной ценой.

Свяжитесь с нами

Наши эксперты

Команда COREDO сопровождает проекты финансового лицензирования с 2016 года.

Pavel Kos

Руководитель юридического отдела. Работает в COREDO с июня 2017 года, возглавляет юридический отдел с июля 2020 года. Обладает обширным опытом сопровождения проектов по финансовому лицензированию в Чехии и других юрисдикциях ЕС.

Alena Mach

Executive Director

Nikita Veremeev

Founder & NED

Gregory Lutsenko

Head of Compliance

Часто задаваемые вопросы

Чем лицензия отличается от регистрации учреждения электронных денег?

Регистрация в Банке Латвии доступна, только пока средний объём электронных денег в обращении не превышает 2 млн EUR, и только для работы внутри Латвии. Лицензия снимает оба ограничения: вы растёте без порога по объёму и оказываете услуги по всему ЕС. Если учреждение уже состоит в реестре, сбор Банка Латвии за рассмотрение заявки на лицензию составляет 4 000 EUR вместо 5 000 EUR.

Как выйти в другие страны ЕС после получения лицензии?

Вы направляете в Банк Латвии уведомление, в котором названы страна и услуги, которые вы планируете там оказывать. Возможны три формата: филиал, агент или трансграничные услуги без присутствия. Решение по уведомлению Банк Латвии принимает в срок до трёх месяцев, а готовит уведомление COREDO вместе с вами.

Можно ли обсудить проект с Банком Латвии до подачи заявки?

Да: консультации Банка Латвии бесплатны, а ответы приходят в срок до 30 дней в зависимости от объёма и сложности вопросов. Оплачивается только работа COREDO: подробный анализ проекта и подготовка вопросов к регулятору.

Какой капитал нужно поддерживать после получения лицензии?

Собственные средства EMI не опускаются ниже большей из двух величин: 350 000 EUR или расчётного требования. Для выпуска электронных денег расчёт простой — не менее 2% от среднего объёма электронных денег в обращении. Пока объёмы небольшие, ориентиром остаются те же 350 000 EUR.

Можно ли сменить акционера во время проекта или после него?

Можно: о намерении приобрести квалифицированную долю Банк Латвии уведомляют письменно и заранее. Регулятор оценивает нового владельца не позднее 60 рабочих дней после уведомления или дополнительных сведений, а уведомление и документы по новому акционеру готовим мы.

Что требуется от компании после выдачи лицензии?

EMI сдаёт отчётность в Банк Латвии, сообщает об изменениях в документах лицензии и о существенных инцидентах. Работу системы AML-контроля закон требует проверять не реже одного раза в 18 месяцев, и для этого у COREDO есть AML-аудит. Текущие правовые вопросы закрывают наши юридические услуги в Латвии.

Как облагается прибыль латвийской EMI?

Налог на прибыль откладывается до её распределения. Ставка — 20% от налоговой базы с коэффициентом 0,8, поэтому эффективная ставка равна 25%. Нераспределённая прибыль налогом не облагается.

Свяжитесь с нами

Расскажите о продукте, странах и структуре владения — мы оценим проект и покажем план получения EMI-лицензии в Латвии. COREDO ведёт проекты финансового лицензирования с 2016 года и берёт на себя компанию, документы, заявку и диалог с Банком Латвии.

Связанные услуги

Финансовые лицензии

AML Audit

Для финансовых компаний