Proč je pro kryptoměnové společnosti obtížné otevřít bankovní účet
Kryptoměnový průmysl je pod přísným dohledem finančních regulátorů po celém světě. Banky a platební instituce vnímají společnosti pracující s digitálními aktivy jako klienty s vysokou mírou rizika. To se projevuje rozšířenými postupy ověřování (Enhanced Due Diligence), dodatečnými požadavky na dokumentaci a delšími lhůtami posuzování žádostí.
Hlavními důvody obtíží jsou nutnost potvrdit licenční status společnosti, vysoké standardy compliance v oblasti AML/CFT a požadavky na transparentnost zdrojů prostředků a struktury skutečného vlastnictví. Jednotlivé banky navíc omezují operace s kryptoaktivy.
Kryptoměnové společnosti žádající o otevření bankovního účtu musí splňovat řadu regulatorních požadavků.
MiCA: služby související s kryptoaktivy v EU pouze s povolením. Regulace kryptoměnového trhu v Evropské unii vstoupila do kvalitativně nové fáze s počátkem plné použitelnosti nařízení MiCA (Markets in Crypto-Assets Regulation, nařízení (EU) 2023/1114). Od 30. prosince 2024 jsou ustanovení MiCA o poskytovatelích služeb v oblasti kryptoaktiv (CASP) plně účinná. Přechodné období pro společnosti působící na základě národních režimů skončilo nejpozději 1. července 2026, v řadě zemí i dříve. Služby související s kryptoaktivy smějí nyní v EU poskytovat pouze CASP s povolením podle MiCA a také banky a vybrané finanční subjekty, kterým MiCA umožňuje působit na základě oznámení svému regulátorovi.
Obezřetnostní požadavky MiCA. Kapitálové požadavky na CASP závisí na druhu služeb. Kapitálový požadavek pro třídu 1 činí nejméně 50 000 EUR: poradenství, provádění pokynů, přijímání a předávání pokynů, umisťování kryptoaktiv, služby převodu kryptoaktiv a správa portfolia. Kapitálový požadavek pro třídu 2 činí nejméně 125 000 EUR: služby třídy 1 a navíc úschova kryptoaktiv klientů a směna kryptoaktiv za peněžní prostředky nebo jiná kryptoaktiva. Kapitálový požadavek pro třídu 3 činí nejméně 150 000 EUR: služby třídy 2 a navíc provozování obchodní platformy pro kryptoaktiva. Při poskytování více služeb platí nejvyšší práh. Samotné obezřetnostní záruky musí dosahovat alespoň vyšší ze dvou hodnot: tohoto minima, nebo čtvrtiny fixních režijních nákladů za předchozí rok. Tvoří je vlastní kapitál, pojistná smlouva nebo srovnatelná záruka, případně kombinace těchto forem.
AMLR: jednotná pravidla od 10. července 2027. Nové jednotné nařízení EU o opatřeních proti praní peněz (AMLR, nařízení (EU) 2024/1624) již vstoupilo v platnost a bude se používat od 10. července 2027. CASP, kteří poskytují služby související s kryptoaktivy ve smyslu nařízení, řadí mezi finanční instituce a povinné osoby; poradenství v oblasti kryptoaktiv do tohoto pojmu nespadá. Pokud příležitostná transakce CASP dosáhne nebo překročí 1 000 EUR, ať už jde o jednu operaci, nebo o několik propojených, je nutná úplná identifikace a kontrola klienta (CDD). Pod touto částkou je nutná alespoň identifikace klienta a ověření jeho totožnosti. U obchodního vztahu, při podezření na praní peněz a v dalších případech, které nařízení uvádí, je kontrola povinná bez ohledu na částku.
AMLA: přímý dohled od roku 2028. Evropský úřad pro boj proti praní peněz (AMLA), sídlící ve Frankfurtu, zahájil činnost v roce 2025. V roce 2027 vybere 40 subjektů pro přímý dohled, který začne v roce 2028. Do výběru spadají subjekty finančního sektoru, které působí nejméně v šesti státech EU a mají vysoké zbytkové riziko, a mohou mezi nimi být i CASP.
Které kryptoměnové společnosti mohou otevřít účet
COREDO pomáhá otevírat účty společnostem s různými profily spojenými s kryptoměnovou činností. Patří mezi ně kryptoměnové burzy a obchodní platformy, úschovní služby pro ukládání digitálních aktiv, společnosti poskytující poradenské služby v oblasti kryptoaktiv, poskytovatelé kryptoměnových platebních řešení a také emitenti tokenů (ART a EMT podle klasifikace MiCA).
Bez ohledu na konkrétní typ činnosti je klíčovým faktorem pro úspěšné otevření účtu potvrzený regulatorní status, který právě tato činnost v příslušné jurisdikci vyžaduje. U služeb souvisejících s kryptoaktivy v EU je to povolení CASP podle MiCA, u bank a vybraných finančních subjektů, kterým to MiCA umožňuje, pak oznámení regulátorovi. Mimo EU platí národní režim, například registrace u FCA ve Velké Británii nebo licence MAS v Singapuru.
Co je zahrnuto v ceně
Předběžný screening. COREDO posoudí licenční status, korporátní strukturu, obchodní model a compliance postupy společnosti a vybere vhodnou banku nebo platební instituci. K vybraným možnostem specialisté klientovi poskytnou konzultaci a představí jejich pravidla a sazby.
Příprava dokumentů. COREDO pomáhá vyplnit dotazníky vybrané banky nebo platební instituce a radí s přípravou balíčku dokumentů podle jejích požadavků.
Předběžné schválení a komunikace s bankou. Specialisté COREDO provedou předběžné prověření případu u partnerské banky nebo platební instituce (pre-approval) a komunikují s nimi, přičemž řeší vzniklé otázky až do úplného otevření účtu.
Verifikace a smlouvy. Konzultace v každém kroku onboardingu — od online verifikace (KYC) ředitelů a skutečných vlastníků, pokud ji banka nebo platební instituce vyžaduje, až po podpis bankovních smluv.
Osobní dokumenty ředitelů, akcionářů a skutečných vlastníků
- doklady totožnosti ředitelů, akcionářů, skutečných vlastníků a podepisujících osob — během onboardingu může být nutná jejich online verifikace;
- doklad o zdroji prostředků skutečných vlastníků: daňová přiznání, bankovní výpisy, záznamy o externích investicích, doklady o prodeji majetku a další.
Banky mohou požadovat další dokumenty v závislosti na jurisdikci a specifikách činnosti. Může jít o potvrzení regulatorního statusu (povolení CASP nebo obdobný dokument), politiky AML/KYC a postupy řízení rizik, popis IT infrastruktury a opatření kybernetické bezpečnosti, doklad o adrese těchto osob nebo finanční prognózu pro nové společnosti. Přesný seznam závisí na konkrétní instituci a případu. Při identifikaci a kontrole klienta (Customer Due Diligence, CDD) banka prověřuje samotnou společnost, její skutečné vlastníky a původ prostředků a u kryptoměnových společností zpravidla uplatňuje zesílenou kontrolu souladu s předpisy proti praní peněz.
Proces otevření účtu
Proces otevření bankovního účtu pro kryptoměnovou společnost s COREDO zahrnuje několik po sobě následujících etap.
Client Analysis (předběžný screening).
Specialisté COREDO provedou detailní analýzu klientovy společnosti: posoudí licenční status, korporátní strukturu, obchodní model a compliance postupy. Na základě analýzy se vytvoří strategie výběru banky nebo platební instituce.
Předběžné schválení a příprava dokumentace.
Specialisté COREDO provedou předběžné prověření případu u partnerské banky nebo platební instituce (pre-approval). Poté tým pomáhá připravit balíček dokumentů v souladu s požadavky vybrané banky: radí s korporátními dokumenty, pomáhá vyplnit dotazníky a strukturovat informace o společnosti.
Komunikace s bankou.
COREDO vede komunikaci s bankou nebo platební institucí, operativně reaguje na dodatečné požadavky a poskytuje potřebná vysvětlení až do úplného otevření účtu.
Online verifikace.
Ředitelé a skuteční vlastníci společnosti procházejí procedurou online verifikace (KYC) v souladu s požadavky banky.
Podpis smlouvy a získání přístupu.
Po schválení žádosti se podepíší bankovní smlouvy a klient získá přístup k účtu.
Průměrné lhůty pro otevření účtu kryptoměnovým společnostem se pohybují od 4 do 12 týdnů v závislosti na jurisdikci a složitosti korporátní struktury.
Výhody spolupráce s COREDO
Společnost COREDO působí na trhu právních a poradenských služeb od roku 2016 a doprovází kryptoměnové společnosti při otevírání účtů v bankách a platebních institucích. Mezi klíčové výhody patří hluboké porozumění regulatorním požadavkům na kryptoměnový průmysl v různých jurisdikcích a vybudované partnerské vztahy s bankami a platebními institucemi. COREDO vybírá vhodné banky a platební instituce podle profilu konkrétní společnosti, doprovází ji od předběžné analýzy po získání přístupu k účtu a zohledňuje online verifikaci tam, kde ji vybraná instituce umožňuje.
Naši odborníci
Proces otevírání bankovního účtu pro kryptoměnové společnosti zajišťují zkušení specialisté COREDO.
Často kladené otázky
Pokud vaše kryptoměnová společnost potřebuje bankovní účet nebo účet v platební instituci, specialisté COREDO jsou připraveni pomoci v každé etapě — od předběžné analýzy po získání přístupu k účtu.
Telefon: +420 228 886 867 · E-mail: info@coredo.eu
